logo
пособие банковское дело (переиздание) 2011г

1990 Года

На смену монополии ведомственных инструкций пришли законы, утвержденные высшей законодательной властью Верховным Советом. Их особенности состояли в следующем.

1. Банковские законы при всей их очевидной необходимости были приняты не сразу с начала объявленной банковской реформы. Известно, что перестройка банковской системы в СССР началась в 1987 г. Согласно постановлению Совета Министров СССР на базе учреждений Госбанка были образованы три новых банка - Агропромбанк, Промстройбанк и Жилсоцбанк, получившие право осуществлять разнообразные операции, включая как краткосрочное, так и долгосрочное кредитование.

Первые кредитные учреждения нового типа стали создаваться в 1989г. Однако и здесь их создание не сопровождалось формированием достаточной законодательной базы. Возникла ситуация, при которой новые банковские законы и ведомственные банковские инструкции не были созданы, а старые регулирующие акты не поспевали за практикой

2. В 1990 г. были приняты банковские законы, регулирующие деятель­ как эмиссионного, так и коммерческих банков. Характерно при этом то, что в те годы образовалось двоевластие законов. Дело в том, что в 1990 г. еще существовал СССР, поэтому наряду с законом о Госбанке СССР на территории России действовал и закон «О Центральном банке РФ (Банке России)». Деятельность коммерческих банков стала регулироваться Законом «О банках и банковской деятельности».

  1. Первые банковские законы закрепляли многообразие форм со­бственности на банки, утверждали принципы рыночного хозяйства в банковском секторе, в том числе принцип, по которому государство не отвечает за деятельность банков, а банки за деятельность государства.

Впервые в Законе «О Центральном банке РФ (Банке России)» был определен особый его статус как эмиссионного центра, его новые функции и задачи. Деятельность Центрального банка РФ должна была приобрести черты независимого эмиссионного института, использующего рыночные инструменты регулирования денежного оборота и управления банковской системой. В законе были обозначены нормативы, регулиру­ющие деятельность коммерческих банков, порядок лицензирования и надзора за работой кредитных институтов.

В Законе «О банках и банковской деятельности» была сделана первая попытка на новой основе определить понятия «банка» и «банковской системы», уточнить операции, которые могли выполнять кредитные учреждения. Закон определял взаимоотношения банка с его клиентами на основе анализа их кредитоспособности, ликвидности кредитных институтов, обеспеченности ссуд. Первые банковские законы бесспорно имели положительное значение, ибо устанавливали юридические нормы, законодательно закреплявшие новые правила игры в банковском секторе.

  1. Децентрализация управления экономикой, переход к рыночным отношениям не означали, однако введение полной, ничем не ограниченной деятельности банков. Новое законодательство предусматривало сохранение контроля за многообразными сторонами деятельности банков. На Центральный банк РФ, как отмечалось, была возложена обязанность осуществлять надзор за деятельностью кредитных институтов.

5. При всех своих положительных свойствах данные законы страдали однако явными недостатками. В них еще было много «белых пятен». Зачастую ли законы не были актами прямою действия. Законы как бы отсылали субъекта к инструкциям Центральною байка РФ. В Законе «О банках и банковской деятельности» недостаточно четко был отражен перечень банковских операций, не было проведено различий между банками и другими кредитными учреждениями, выполняющими отдельные банковские операции.

6. Банковское законодательство тех лет отличалось своим переходным характером. Оно отражало общее состояние, когда Центральный банк РФ уже не был прежним Государственным банком, но и не являлся банком рыночного типа.

В Законе «О Центральном банке РФ» (редакция 1990 г.) недостаточно четко еще были обозначены функции и задачи Центрального банка РФ, порядок надзора за деятельностью коммерческих банков.

7. Банковские законы не позволяли в полной мере осуществлять контроль со стороны государства за определенной частью банковских операций. Развитие рынка порождало создание инвестиционных фондов, которые принимали вклады от населения, не обеспечивая в последующем не только выплату обещанных дивидендов, но и возврат позаимствованных денежных средств. Законы 1990 г. не защищали вкладчиков от потерь и махинаций, да и сейчас у населения нет полных гарантий от не возврата их депозитов, положенных не только в специальные финансовые ин­ституты, но и в коммерческие банки, аккумулирующие средства граждан.

8. Банковские законы 1990 г. не создавали систему безопасности банковской системы. Отсутствие системы страхования вкладов, с одной стороны, могло усилить возможность банковских банкротств из-за мас­сового оттока вкладов населения. Неустойчивость банковской системы усиливалась и тем, что банки не формировали у себя специальных резервов, гарантирующих их ликвидность.

9. К сожалению, в начале и середине 1990 гг. можно было наблюдать и слабую исполнительную дисциплину. Банки закрывались не только по причине отзыва лицензий, они наказывались за целый ряд нарушений. Так, только за 5 месяцев 1994 г. по Москве было оштрафовано 154 коммерческих банка (примерно каждый пятый из них), в том числе за следующие нарушения:

10. В целом банковское законодательство, отражая противоречия переходного периода, начальной стадии формирования банковской си­стемы рыночного типа, определенный недостаток знаний о том, как должна выглядеть эта система, было в известной степени упрощенным, несовершенным. Не случайно уже в 1993-1994 гг. началась работа по подготовке проекта новых банковских законов.