1. Понятие личного страхования и классификация

Личное страхование – это отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. При наступлении в жизни граждан неблагоприятных событий, таких как врожденная нетрудоспособность, инвалидность или смерть, заботу о поддержании определенного уровня жизни пострадавших берет на себя государство по линии социального страхования и обеспечения, выплачивая им соответствующие пособия и пенсии. Однако, государство не может полностью удовлетворить социальные потребности людей только за счет общественных средств, так как имеющиеся финансовые ресурсы ограничены. Поэтому по линии государственного страхования и обеспечения выплачиваются пособия, размер которых в полной мере покрывает существующие потребности. По мере роста финансовых возможностей государства величина этих выплат увеличивается, но все равно не покрывает полностью потребности получателя. Такая ситуация создает объективные условия для организации дополнительной страховой защиты населения.

Личное страхование выступает как дополнение к социальному страхованию и обеспечению, повышая степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий. Кроме этого, в составе личного страхования есть большое число видов, которые позволяют накопить необходимые суммы к согласованному в договоре моменту путем уплаты регулярных взносов. Таким образом, через личное страхование могут быть развиты сберегательные интересы населения. Сочетание сберегательного и рискового начала в личном страховании дает определенные преимущества страховщикам в привлечении денежных средств граждан. Аккумулированные ресурсы страховая компания инвестирует и получает доходы, существенная часть которых выплачивается страхователям или выгодоприобретателям.

Личное страхование объединяет большое число видов страхования, объектами которых являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованных.

Подотрасли и виды личного страхования можно представить в виде схемы:

В основу деления отрасли личного страхования на подотрасли положены объем обязательств страховщика и срок страхования. Для страхования жизни характерны страховые выплаты при дожитии застрахованного лица до определенного момента или, в случае его смерти, в течение действия договора. Договор, как правило, заключается на длительный срок (от 5 лет и выше). При медицинском страховании и страховании от несчастных случаев (иногда эти две подотрасли объединены в одну – страхование здоровья) страховые выплаты производятся при причинении вреда здоровью застрахованного. Договор страхования заключается, как правило, на срок один год и менее.