1.1. История развития банковской системы в России.

В России, в процессе перехода к рыночной экономике, банковская система сложилась в начале 90-х годов. Данная система страны регулируется Конституцией РФ, Федеральным Законом (далее – ФЗ) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и другими ФЗ, нормативными актами и положениями Банка России.

Банковская система России делится на два уровня. Верхний уровень предоставлен Центральному банку Российской Федерации (эмиссионный банк) - у него есть исключительная возможность, проводить эмиссию наличных денег (выпуск денег в оборот, который приводит к общему увеличению денежной массы в обращении). Нижний уровень занимают коммерческие банки и другие кредитно-расчетные центры (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки). (Прил.1).

Второй уровень – коммерческие банки, являются не государственным учреждением, их деятельность направлена на извлечение прибыли. Коммерческие банки на основе лицензии ЦБ РФ (В России банковская деятельность – это лицензируемая деятельность, такая лицензия дает право на осуществление банковских операций) могут осуществлять банковские услуги, а именно кредитование ЮЛ и ФЛ, проводить операции по вкладам, валютные операции, операции с драгоценными металлами и другие услуги.

Первый коммерчески банк появился в провинции Италии, с названием Банк Сан-Джорджо в 1407 году. Учредителями банка были четыре консула, состоявших в тесных отношениях с аристократической семьей, это являлось причиной того, что банк финансировал колонии. Во времена расцвета, банк охотно кредитовал « Их величество», даже Карл V был клиентом Банка Сан-Джорджио, но, пожалуй, самым известным, из всех клиентов был Х. Колумб. После Итальянской компании Наполеона, банк прекратил свою деятельность в 1805 году.

История коммерческих банков в России началась с прогрессивных реформ Петра I, которые были направленных на принципиальные изменения во всех сферах, в том числе торговле и финансах, это вело к необходимости образования кредитной системы. На первый план начинает выходить производство, вкладывая в себя купеческие капиталы. В русский язык пришло слово «кредит» (от немецкого «credit» - авторитет), возникла кредитная система во главе с заемным банком. Уже после смерти Петра I, в 1729 г., развивается система частного кредита, дающая право купцам на обмен векселями. Однако смерть императора затормозила процесс развития кредитных учреждений еще на несколько десятков лет.

В 1731 г. подготовили «проект о банке казенном», в котором планировалось предоставление купцам и землевладельцам ссуды под 6 % годовых сроком на один год. Указом Елизаветы Петровны от мая 1754 г., был создан Государственный дворянский заемный банк. Он состоял из самостоятельных сословных банков: Дворянского заемного банка с конторами в Санкт-Петербурге, Москве и Купеческого банка в Санкт-Петербурге.

Дворянский заемный банк был основан по плану П. Шувалова, и первоначально его услугами могли пользоваться только великорусские дворяне. Дворянский банк выдавал ссуды в размере не более 1000 руб. одному заемщику сроком на один год под залог золота, серебра, драгоценных камней, сел и деревень вместе с крестьянами. Дворяне и помещики в основном брали кредит, чтобы рассчитаться с долгами, не думая о его возврате, стремясь лишь получить рассрочку по долгам. Они рассматривали кредиты как еще один способ извлечения прибыли, не возвращали деньги, обманывая банки. Такая ситуация отражалась на деятельности банка, который был вынужден через некоторое время прекратить выдачу ссуд и постоянно отсрочивать возврат уже выданных ссуд. Купеческий банк тоже имел печальный опыт в связи с необразованностью населения. Причиной этого был менталитет купцов и промышленников, которые вели заграничную торговлю с девизом «не обманешь - не продашь». Однако деятельность Купеческого банка была более удачной, чем Дворянского, так как его заемщики вкладывали полученные деньги в торговлю, порой рискованную, пускали в оборот, получая большую прибыль и редко возвращая кредиты.

В 1786 г. Дворянский заемный банк в Петербурге был переименован в Государственный заемный банк, который стал выдавать ссуды дворянству на 20 лет. В случае неуплаты в срок заложенное имение поступало в собственность до истечения займа или до погашения всего долга. Спрос на кредиты в новом заемном банке был больше предложений. Кредиты раздавались направо и налево, что привело к не возврату большей части.

Таким образом, кредитная система России в XVIII в. развивалась медленно, набирая кредитно-денежный оборот.

В начале XIX в. при полной поддержке государства стали возникать первые кредитные учреждения сословного типа: запасные денежные фонды, мирские заемные капиталы, коммунальные кассы, удельные банки, сберегательные кассы для государственных крестьян, сельские и волостные банки, а также ссудо-сберегательные кассы. Кассы занимались выдачей ссуд, под поручительство одного или двух членов кассы, в зависимости от размера ссуды. Оставшиеся средства обычно выдавались членам кассы под залог ценных бумаг и тратились на покупку ценных бумаг компаний. Появление таких кредитных учреждений связано с освоением земель Новороссии.

В 30-40-е годы появились и первые купеческие банки. Их число постоянно увеличивалось и к 1857 г. достигло 150. В дореформенную эпоху прогрессивное развитие банковского сектора страны вынуждало правительство активно вмешиваться в деятельность кредитно-финансовой системы, жестко регламентируя работу учреждений. При этом до 90-х годов XIX в. в России не было банковского законодательства. Ограничения носили рандомный характер, их целью было упорядочить новые движения.

В конце 30-х годов XIX в. у правительства возникла идея широкого внедрения мелких кредитных учреждений похожих на банки в крестьянскую среду. Так, в 1837 г. в государственных имениях бывшей Белотокской области были созданы коммунальные кассы, уставной капитал которых предназначался для беспроцентного кредитования крестьян на срок до трех лет под закупки семян. В общем, создание кредитных учреждений сословного типа положило начало массовому развитию банковского дела в крестьянской среде, предоставив крестьянам право пользования кредитами и получения ссуд.

После отмены крепостного права Манифестом от 19 февраля 1861 г. продолжали развиваться кредитные учреждения сословного.

Мощная банковская система в России начала формироваться во второй половине XIX в. (с 70-х годов), когда в стране утвердился капитализм. За 1862-1863 гг. число городских банков увеличилось, а сумма их капиталов возросла. В 1864 г при активной поддержке министра финансов М. X. Рейтерна в России был создан первый коммерческий банк. С 1868 г. акционерные коммерческие банки начали учреждаться повсеместно.

За несколько лет банковская система России вышла из состояния спячки, сделала шаг вперед. В результате реформы банковского дела была создана кредитная система, организованы банки нового типа, начали быстро развиваться банковские операции.

В 90-е годы активизировалось участие банковской системы в экономической жизни страны, чему сопутствовал экономический подъем и бурный промышленный рост. Основным направлением деятельности банков стало кредитование товарного оборота. Эти начинания были успешны на столько, что к концу 90-х годов банки стали объединяться в банковские группы с целью совместного финансирования промышленности. Но экономический кризис 1899-1903 гг. нанес ощутимый удар именно по тем отраслям промышленности, с которыми банки были тесно связаны. Тем не менее, банки продолжали финансирование предприятий даже в убыток себе. Банки начали широко осуществлять товарно-комиссионные операции и торговлю за собственный счет.

Преодолев экономический кризис, банковская система России развивалась, реформировалась, пополнялась новыми кредитно-финансовыми учреждениями. Уже в 1911 г. был создан Московский народный банк, основанный для того, что бы усилить связи кредитной кооперации с открытым рынком. Акционерами банка были учреждения частные лица, привлекавшиеся в целях усиления финансовой основы деятельности банка, в сферу которой входили как краткосрочные чисто банковские (учет векселей, выдача ссуд, проведение платежей и расчетов), так и посреднические операции с разнообразными товарами. Банк также имел право выпускать от своего имени срочные облигации и выдавать их вместо денег по учету векселей, обеспеченных залогами, и по ссудам под залог.

В XX век Россия вступила с развитой кредитной системой, в которой ведущая роль принадлежала Государственному банку и акционерным банкам. Но уже в 1917 г. в процессе национализации были конфискованы акционерные капиталы частных банков, которые перешли в госсобственность, что, привело к образованию монополии на банковское дело. Впоследствии произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России в единый Государственный банк РСФСР, ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию, и, в конце концов, были запрещены операции с ценными бумагами. Банковская система была встроена в командно-административную экономику и находилась в подчинении у правительства, прежде всего у Министерства финансов. Так в СССР сложилась банковская система, основанная на принципах: государственная монополия на банковское дело; слияние всех кредитных организаций в единый общегосударственный банк, слияние в нем всего денежного оборота страны. Перечисляя негативные стороны банковской системы СССР, просуществовавшей до 1987 года, следует отметить основные: потеря банковской специализации, монополизм и неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.

2 декабря 1990 г. были приняты Законы «О Государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Впервые за многие годы деятельность банков получила законодательную основу. Банки были экономически самостоятельными учреждениями, не несущими ответственность по обязательствам государства.

На верхнем уровне системы находится Банк России, на втором - сеть коммерческих банков. Банк России должен решать вопросы проведения политики государства в области денежного обращения и кредита, в связи, с чем он освобождается от операций с ФЛ и ЮЛ, кроме коммерческих банков. Он же является единым органом, регулирующим деятельность кредитных институтов. Банк России выполняет контрольные и надзорные функции только по отношению к банковским учреждениям и учреждениям, основанными на банковских операциях и имеющим его лицензию.