-1- Сущность и содержание договора страхования.

Страховой договор – это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховые выплаты страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Законодательство предусматривает, что сделка может считаться совершенной, если между сторонами достигнуто соглашение по существенным условиям договора.

К условиям договора страхования относятся:

1. Объект страхования (при имущественном страховании) и сведения о застрахованном лице (при личном страховании);

2. Пречень страховых рисков, при наступлении которых возникает обязанность страховщика компенсировать ущерб, нанесенный имущественным интересам страхователя в размере и порядке, обусловленном договором страхования (страховщики перечень называют объемом страховой ответственности);

3. Страховая сумма – денежная оценка максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на ее получение.

В имущественном страховании страховая сумма называется страховое возмещение, в личном – страховое обеспечение.

В каждой отрасли страхования определение размера страховой суммы имеет свои особенности. В личном страховании максимальная страховая сумма находится в пределах 10% от суммы собственных средств (уставный капитал, основные фонды, прибыль); в имущественном страховании установленная страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества (разница между стоимостью нового имущества и фактическим износом); в страховании ответственности страховая сумма означает предел денежных обязательств страховщика компенсировать ущерб, который в данном случае связан с действиями страхователя, ставшего причинителем ущерба 3-му лицу.

Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена отдельно по каждому риску, принятому на страхование, или по каждому случаю для определения максимальных обязательств страховщика.

Для установления оптимального размера страхового обязательства по выплате в договорах страхования (кроме страхования жизни) может устанавливаться франшиза. Франшиза – это часть возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя, остающаяся на риске самого страхователя и не подлежащая возмещению страховщиком. Франшиза классифицируется на условную (размер ущерба должен превысить франшизу и страховщик компенсирует весь ущерб полностью) и безусловную (размер ущерба должен превысить франшизу, однако при выплате из страховой суммы вычитается установленная франшиза).

Значение франшизы:

1. позволяет обеспечить интерес страхователя в сохранности застрахованного имущества;

2. существенно сокращает расчеты между сторонами по незначительным ущербам;

3. позволяет снизить размер подлежащего уплате страхового взноса.

4. Страховая премия (страховой взнос) – подлежащая к уплате страховщику сумма как плата за страхование;

Финансовые возможности страховщика определяются объемом поступлений страховых взносов, которые зависят от количества заключенных договоров страхования, величины страховых сумм и размеров страховых тарифов по каждому виду страхования. Основы исчисления страховых взносов – тарифная ставка, представляющая собой цену страховой услуги, адекватно выражающую обязательство страховщика по условиям заключения договора.

Тарифная ставка (БРУТТО-ставка) состоит из двух частей: НЕТТО-ставки и нагрузки. Основная доля в страховом тарифе принадлежит нетто-ставке, которая предназначена для формирования страхового фонда и предстоящих страховых выплат клиенту. Ее величина – обязательства страховщика перед страхователем. Нагрузка включает расходы страховщика:

1. На ведение дела, связанные с заключением и обслуживанием страховой сделки, а именно:

   1. организационные расходы;

   2. расходы, связанные с привлечением новых страхователей или на увеличение количества заключенных договоров;

   3. инкассационные, связанные с обслуживанием налично-денежного обращения, расходы на покупку бланков, форм, ведомостей и т.д.;

   4. ликвидационные расходы, связанные с ликвидацией ущерба;

   5. управленческие.

2. Отчисления на предупредительные мероприятия в резервные и запасные фонды.

3. Расходы на оплату труда работников страховой компании и страховых посредников.

4. Прибыль от проведения страховых операций (определяется как разница между полученными доходами и произведенными расходами за определенный период времени).

Страховая премия рассчитывается на основании тарифной ставки с единицы страховой суммы (путем умножения страховой суммы на страховой тариф) либо объекта страхования(путем умножения страхового тарифа на количество застрахованных объектов). По добровольным видам страхования страховая премия устанавливается страховщиком, а по обязательным – законом или уполномоченными на то органами.

5. Срок страхования – период, установленный в договоре страхования, в течение которого произошедшее внезапно событие может быть расценено как страховой случай и послужить основанием для осуществления страховой выплаты.

Договор страхования, если в нем не оговорено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса (или с момента заключения, если уплата страховой премии осуществляется в рассрочку).

При заключении договора страхования страхователь должен потребовать, чтобы ему выдали правила страхования, в которых отражены условия, при которых страховщик отказывает страхователю в выплате страховой суммы (ФЗ РФ «О страховании»). К последним относятся:

1. Умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя ,направленные на наступление страхового случая.

2. Совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем.

3. Сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования.

4. Получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причине этого ущерба.

5. Другие случаи, предусмотренные законодательными актами.