Тема 13. Страхование имущества граждан

Необходимость страхования имущества. Страхование имущественных интересов граждан. Особенности договоров страхования имущества граждан. Субъекты страховых отношений в страховании имущества. Основные принципы страховой защиты имущества граждан. Порядок ликвидации убытков при гибели и повреждении имущества. Необходимость страхования имущества. Страхование имущественных интересов Страхование животных и его особенности.

Страхованию имущества граждан присущи все классические прин­ципы страхования. Надо понять суть этих принципов. После отмены ряда законодательных актов бывшего СССР страхо­вая защита имущества граждан строится на добровольной основе.

Но в некоторых случаях и обстоятельствах необходимость страхо­вать возникает в обязательном порядке. Надо привести примеры такой не­обходимости.

Далее надо разобраться в сути страховых терминов: страховая оцен­ка (стоимость), страховая сумма и в каком соотношении могут находиться эти стоимостные характеристики имущества и как они влияют на объём стра­ховой ответственности страховщика. При наступлении страхового случая с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения,

Объём ответственности страховщика тесно связан с системой возме­щения ущерба. Здесь нужно выделить систему пропорциональной ответствен­ности и первого риска. Система пропорциональной ответственности стро­ится на использовании показателей уровня страхового обеспечения, в осно­ве которого лежит соотношение страховой суммы к страховой стоимости, умноженной на 100 %. Отсюда и вытекает полная или пропорциональная ответственность страховщика.

Ущерб определяется:

• при полной гибели, уничтожении, пропаже имущества - в размере стра­ховой стоимости погибшего, уничтоженного или пропавшего имущества;

• при частичном повреждении имущества в размере затрат на его восстановление.

Договоры страхования могут предусматривать собственное участие страхователя в покрытии ущерба. Это может быть в процентной доли при покрытии ущерба по системе пропорциональной ответственности. Другой формой собственного участия страхователя в покрытии ущерба является использовании франшизы при заключении договора. Франшиза - это невоз­мещаемая страховщиком часть ущерба. Различаются условная и безуслов­ная франшизы. Надо разобраться в принципе их действия.

Двойное страхование при страховании имущества граждан предпо­лагает, что объект застрахован от одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых компаниях. Это запрещено законодатель­ством, чтобы не было стремления к незаконному обогащению.

К домашнему имуществу могут относиться и животные. Надо отме­тить особенности данного страхования: ущерб в этом страховании связан с падежом (вынужденным забоем) или гибелью (уничтожением) животного. Страхование осуществляется по типовым условиям страхования имущества с учётом особенностей подлежащего страхованию объект а. Страховые пла­тежи определяются исходя из страховой суммы и уровня тарифных ставок по каждому конкретному договору страхования.