Значение банков в экономике.

Значение банков в экономике связано с их способностью в процессе кредитования создавать новые деньги, то есть осуществлять безналичную депозитно-кредитную эмиссию денег и тем самым влиять на количество денег в обращении. Выдавая ссуду, банки создают новые деньги. Но отдельный банк обладает ограниченными возможностями по расширению своих ссуд. Он не может предоставить в ссуду больше того, что получил от вкладчиков. Не может предоставить взаймы и всю сумму депозитов, так как часть депозитов он должен хранить на счетах Центрального банка. Таким образом, способность отдельного банка создавать деньги ограничена его избыточными резервами.

Однако вся банковская система может предоставлять ссуды и создавать деньги в несколько крат превышающие его избыточные резервы. Например: допустим, что норма обязательных резервов равна 0,2. Банк А, получив вклад равный 1000 денежных единиц, может выдавать ссуду в размере 1000 – 1000*0,2 = 800 денежных единиц. Полученная ссуда расходуется на оплату счетов и поступает на счет банку В. Банк В, получив вклад в размере 800 денежных единиц, может выдавать ссуду на сумму 800 – 800*0,2 = 640 денежных единиц. Эта ссуда расходуется на оплату счетов и поступает в виде депозита на счет банка С, который может выдавать ссуду в размере 640 – 640*0,2 = 512 денежных единиц и так далее. В результате депозиты всей банковской системы составят 5000 денежных единиц. Таким образом, первоначальный депозит вся банковская система увеличила в 5 раз – процесс мультипликации. Это мультипликативное расширение депозитов. Это будет денежный мультипликатор. В нашем примере первоначально избыточный резерв составлял 800 денежных единиц, мультипликатор равен 5, следовательно, вся банковская система создала 4000 новых денег [2, с. 105].

Изменение норматива обязательных резервов отражается на величине массы денег в обращении. Если он увеличивается, то количество денег сокращается и наоборот, если норматив обязательных резервов уменьшатся, то количество денег в обращении увеличивается. Помимо этого прирост денежной массы зависит от склонности субъектов хранить деньги в наличной форме. Чем больше та сумма, которая изымается из банков в наличной форме, тем меньше значение мультипликатора. Таким образом, степень конечного изменения денежной массы зависит от:

1. норматива обязательных резервов;

2. пропорции, в которой деньги делятся на наличность и банковские депозиты.

Специализированные небанковские институты.

К специализированным небанковским институтам относятся: пенсионные, страховые, инвестиционные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы, благотворительные фонды, брокерские и дилерские фирмы и так далее. Деятельность этих институтов сводится к аккумуляции сбережений населения, предоставление кредитов через облигационные займы, а также мобилизацию капитала через эмиссию акций, предоставление ипотечных и потребительских кредитов.

Небанковская кредитная организация – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным Законом. Чем же банки отличаются от кредитных учреждений?

1. Банки и только банки выпускают в обращение и изымают из него

деньги.

2. Банки - это единственные организации, реализующие в своей деятельности полный спектр рыночных денежных отношений, характерный для данной страны в данный промежуток времени. Основные банковские операции:

А) прием денег во вклады (депозиты);

Б) выдача денежных кредитов;

В) покупка и продажа иностранной валюты;

Г) привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;

Д) расчетно-кассовое обслуживание клиентов;

Е) финансирование капитальных вложений по поручению владельцев.

Проведение этих операций означает уменьшение или увеличение денежной массы в обращении, эмиссию денег. Приемом денег от своих клиентов и выдачей ссуд занимаются многие кредитные учреждения. Но клиенты банка сохраняют право распоряжаться вложенными в него денежными средствами, тогда как клиенты кредитного учреждения теряют право распоряжаться ими (распорядителем принятых денег становиться само кредитное учреждение). Таким образом, банк принимает вклад (депозит), а кредитное учреждение берет заем для своих целей.

Имеют свою специфику и ссуды, выдаваемые банками и кредитными учреждениями. В первом случае имеет место ссуда-кредит (создание новых - кредитных денег); во втором - ссуда-заем (изменение права распоряжаться деньгами без образования новых денег).