Заключение

Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков России и по ряду экономических показателей, занимает ведущие позиции в кредитной системе страны. Еще до недавнего времени он монопольно выполнял все операции по обслуживанию населения. Однако, бурно развивающаяся в 90-х годах банковская система, заставила Сбербанк активизировать и совершенствовать свою деятельность, добиваться расширения диапазона предоставляемых услуг и повышения их качества до уровня мировых стандартов.

Произошедший кризис в 1998 году выявил определенные проблемы функционирования Сберегательного банка, но не подорвал его позиций. Судьба банка с его более чем 200 млн. счетов частных вкладчиков так или иначе касается всех граждан России. Клиентами Сберегательного банка исторически являются физические лица, это дело трудоемкое и не всегда прибыльное. Однако, именно денежные сбережения населения выступают как важный источник новых инвестиций и увеличения общественного капитала.

Для углубленного анализа темы дипломной работы в первую очередь было проведено исследование понятие и экономическая сущность банка и рассмотрены функции, операции и правовое обеспечение банковской деятельности на современном этапе.

Для изучения вопроса функционирования Сберегательного банка России на современном этапе проведено историческое расследование и развитие сберегательного дела в России. Сберегательный банк имеет более, чем столетнюю историю ведущие позиции в российской банковской системе, участвует в формировании основ экономического возрождения России.

В дипломной работе рассматривается место и роль Сбербанка Российской Федерации в современной банковской системе России не только как банке, традиционно специализирующемся на работе с населением, но и как банк стремительно увеличивающий количество корпоративных клиентов. Сбербанк на современном этапе завоевывает новые сегменты на рынке банковских услуг, расширяет диапазон перечня представляемых услуг. Как меценат, Сбербанк осуществляет активную благотворительную деятельность.

Дипломная работа рассмотрена на примере функционирования Оймяконского отделения Сберегательного банка. В работе дана характеристика структуры ресурсной базы отделения банка, рассмотрены источники ее формирования и динамика роста. Ресурсы, полученные от вкладчиков, не бесплатны для банка. Поэтому они должны быть использованы так, чтобы были не только возвращены их владельцам, но и было получено приращение для уплаты процентов по вкладам, компенсации расходов и получение, хотя бы минимальной, прибыли. Отделение банка обязано использовать аккумулированные ресурсы, направлять их нуждающимся заемщикам в виде процентов таким образом, чтобы его услуга так или иначе содействовала умножению благ, а значит самовозрастанию стоимости пущенной в оборот посредством банковской деятельности.

В работе так же проведен анализ доходов и расходов отделения банка и выявлены факторы, влияющие на рост или уменьшение доходов и расходов. Анализ доходов показал, что в нынешних условиях нестабильной экономики возможности роста доходов за счет процентов по представленным кредитам уменьшаются, в результате неплатежеспособности заемщиков возрастает ссудная задолженность. В этой связи очень важными становятся непроцентные доходы, поступающие от активизации нетрадиционных банковских услуг. Такие услуги были рассмотрены и предложены в главе 3. только путем расширения этих операций можно компенсировать снижение темпов роста по доходам от кредитной деятельности. В Сбербанке стоимость банковских услуг определяется договором между клиентом и банком, поэтому особое значение для банка имеет правильное определение стоимости услуг. Оптимальным ориентиром при установлении комиссионных платежей должны быть затраты на банковские операции и цены, сложившиеся на рынке данного вида услуг. Безусловно, доходы от этих услуг могут оказаться менее значительными по сравнению с доходами от кредитных или валютных операций, но оказание их клиентам банка повысит его престиж.

В дипломной работе дан анализ размещению средств, привлеченных отделением банка. Оймяконское отделение Сберегательного банка практикует только два способа размещения средств:

1. в очень небольшом объеме кредиты физическим лицам;

2. все остальные средства перечисляются на спецсчет в территориальное управление Сберегательного банка, на остаток на котором ежедневно начисляется условный доход по установленной процентной ставке.

После обвала рынка ГКО отделение не вкладывает средства в ценные бумаги. Других путей размещения привлеченных средств у отделения нет и это, считаю, большая проблема. Для расширения способов размещения средств в главе 3 предлагается внедрять в отделении кредитование юридических лиц и, в частности, вексельное кредитование.

Несмотря на трудности, которые складываются в результате политической и экономической обстановки в стране с которыми сталкивается Сберегательный банк в своей деятельности, он продолжает успешно функционировать и развивать свою деятельность. Так сегодня можно сказать, что Сбербанк России накануне нового тысячелетия с уверенностью смотрит в будущее, занимая ведущие позиции в российской банковской системе, участвует в формировании основ экономического возрождения России, обеспечивая защиту финансовых интересов своих клиентов.