Банковские информационные системы.

Банковская система внутри государства выполняет ряд важных функций.

• Поддерживает национальную платежную систему, позволяя про­водить своевременные и точные расчеты между хозяйствующими структурами (субъектами), органами власти, населением и т.д.

• Является главной составляющей процесса сбережений и ин­вестиций, направляя денежные ресурсы в наиболее значимые сферы деятельности, служит развитию экономики.

• Регулирует уровень денежного предложения, снижая колеба­ния финансовых и иных рынков и достигая более стабильных темпов экономического роста.

• Является ведущим участником валютного рынка, обеспечивая необходимый уровень курса национальной валюты, повышая конку­рентоспособность национальных производителей, смягчая инфляцию.

• Нарушение целостности, стабильности банковской системы пред­ставляет опасность для экономики, населения и государства в целом.

Основными направлениями регулирования банковской системы являются:

• страхование депозитов;

• повышение требований к капиталу банков;

• контроль (мониторинг) деятельности коммерческих банков;

• ограничения в использовании ценных бумаг (портфельные ограничения).

Значительная часть пассивов (в том числе и депозитов) бан­ковской системы подвержена конъюнктурным колебаниям и пред­ставляет собой крайне неустойчивый источник, поэтому требуется их страхование.

Механизм действия системы страхования депозитов заключается в том, что за счет выплаты банками страховой премии формируется специальный фонд, который осуществляет выплаты вкладчикам в случае банкротства банка. Соответственно вкладчик получает гаран­тию возврата вклада.

Требования к капиталу непосредственно направлены на преду­преждение излишнего принятия рисков банками, на установление оптимальных соотношений между собственными и заемными сред­ствами, чтобы избежать кризисов.

Однако фиксация минимального уровня собственного капитала минимизирует чисто финансовую часть рисков, улучшает характер средней и долгосрочной платеже­способности, но никак не регламентирует объем прочих рисков, принимаемых банком.

Следующим элементом регулирования банковских рисков высту­пает мониторинг {контроль) состояния банка, осуществление админи­стративных и оперативных мер по снижению уровня риска.

Цель мониторинга не столько формальный анализ, но и качественная оценка принятых банком обязательств. Введение мониторинга целесооб­разно, если рост ликвидности превышает затраты на мониторинг.

Портфельные ограничения используются, чтобы не допустить дея­тельности коммерческих банков на рынке ценных бумаг из-за подвер­женности последнего большому риску. Поэтому все банки подразде­ляются на инвестиционные и коммерческие, что должно снижать уро­вень риска для банков в целом.

Экономическая ситуация в России и мире постоянно меняется, динамично развивается рынок банковских продуктов и услуг.

Про­исходит перераспределение долей этого рынка между участниками, изменяется их количество и состав. Значительно растет уровень требований со стороны клиентов, на рынок выводятся новые услуги и способы их оказания и т.д. Банки должны адекватно реагировать на эти перемены.

В большинстве случаев такие задачи решаются путем изменения существующих структур банка и бизнес-процессов, их соотношений, способов управления ими, предложением новых банковских продук­тов, усовершенствованием имеющихся. Это требует внедрения новых банковских технологий.

Вопрос совершенствования и внедрения новых банковских тех­нологий является особенно актуальным для современной российской банковской сферы. Подходить к его решению следует с позиции на­учных знаний, используя последние достижения в науке и практике. Значительную часть банковских проблем решает область знаний, раз­вивающая методологию и организацию инновационной деятельности.

Из-за специфики своей деятельности банки в большинстве слу­чаев занимаются не исследованиями и созданием новшеств, а их освоением, внедрением и распространением. Поэтому в банковской деятельности целесообразно выделить два наиболее важных аспекта технологического развития:

1. Планирование внедрения новых технологий с использованием методов прогноза, анализа потребностей банка и конкурентной среды, анализа существующих методов работы, документопотоков, тенденций развития банковского дела.

2. Организация внедрения технологий с разработкой планов, под­готовкой структурных изменений, оптимизацией состава и объема вовлекаемых финансовых, материальных, трудовых, информацион­ных и иных ресурсов.

Наиболее важными факторами в развитии банковского дела и технологий являются:

• оценка качества услуг с позиций клиента;

• оценка конкурентоспособности банковских услуг и банка в целом;

• необходимость выявления рыночных тенденций и осуществле­ния прогнозов развития

банковской системы;

• анализ качества внутренних процессов в банке, выявление узких мест в деятельности банка.

Все вырабатываемые предложения по новшествам оформляются в виде бизнес-проектов с предварительной оценкой доходов и затрат. Такой подход способствует более высокому качеству принимаемых решений. Сочетание принципов инновационного и стратегического менеджмента в банковской сфере существенно повышает конкуренто­способность банка в жестких условиях современного рынка и бизнеса.

Следует отметить рост розничного сектора банковской сферы. Российский рынок банковской розницы переживает важный каче­ственный скачок. Впервые за всю историю развития банковских ус­луг в России имеет место потребительское кредитование, которое динамично развивается.

Разрабатываются проекты автоматизиро­ванного розничного обслуживания. Интерес российских банков к рознице и встречный интерес потребителей к розничным банков­ским услугам является взаимовыгодным. Развивается бизнес банков­ских (пластиковых) карт и сопутствующего оборудования, напри­мер банкоматов.

Растут объемы их поставок, проявляется интерес к многофункциональным устройствам. Банкомат — это не просто ав­томат, выдающий наличные, он является устройством автоматизации розничного банкинга, выполняющим различные функции (прием платежей и депозитов, продажа предоплаченных карточек и купо­нов и др.).

Появляются первые проекты автоматизированных бан­ковских филиалов, выполненных как комплексы банковского само­обслуживания, которым разрешена лишь часть банковских опера­ций, но они расширяют доступность для пользователей и подобны традиционным банковским отделениям.

Развертываются комплексы банковского самообслуживания в крупных торговых центрах.

Важнейшим параметром в оценке устойчивости банка служит величина era капитала. Чем он мощнее, тем проще банку справляться со своими текущими обязательствами. По величине значения капи­тала определяется возможность вести определенные операции с клиентскими средствами. Наблюдается активизация процесса сра­щивания мелких банков с крупными. Происходит перераспределе­ние банковских капиталов в сторону их увеличения, что оздоровит банковскую систему.

Обеспечение указанных выше мер по совершенствованию и раз­витию банковских процессов связано с планированием инфраструк­туры информационных технологий банков. Создание автоматизиро­ванных банковских технологий, помимо использования общих (сис­темотехнических) принципов построения, требует учета особенностей структуры, специфики и объемов банковской деятельности.

Особен­ности организационного взаимодействия всех подразделений банка вызывают необходимость планирования многоуровневых и много­звенных систем в банках со сложными информационными связями многосторонних направлений.