logo
ЛекцияДКБ6Ф

3.2. Формы и виды обеспечения возвратности банковских ссуд

Важнейшими видами кредитного обеспечения являются: залог, банковская гарантия, поручительство, страхование кредитного риска, переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу и др.

Заемщик в качестве кредитного обеспечения может использовать одну или несколько форм, что закрепляется в кредитном договоре. Обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным договором и являются обязательным приложением к нему. В данной работе автор рассмотрит вид кредитного обеспечения – залог.

3.2.1. Договор залога

Залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. В силу залога кредитор имеет право, в случае неисполнения должником-залогодателем обеспеченного залогом обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его выполнения. Следует учитывать также, что рыночная стоимость заложенного имущества может снизиться. Во всех случаях, стоимость залога должна быть выше размера испрашиваемой ссуды.

Залогом могут быть обеспечены обязательства как юридических, так и физических лиц.

Залог возникает в силу договора или закона. Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством России может быть отчуждаемо залогодателем, а также ценные бумаги и имущественные права.

Залогодателем может быть лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности или хозяйственного ведения. Ограничения на отчуждение имущества существуют в отношении государственных предприятий, поскольку они должны получить разрешение на залог зданий и сооружений от соответствующего комитета по управлению имуществом.

Различают два вида залога:

При залоге с оставлением имущества у залогодателя, последний вправе:

Залогодатель обязан застраховать предмет залога за свой счет на его полную стоимость, принять меры к его сохранности, уведомить залогодержателя о сдаче предмета залога в аренду. Данный вид залога может выступать в нескольких формах:

Второй вид залога – залог с оставлением предмета залога у залогодержателя (заклад). Такой вид залога наиболее предпочтителен в банковской практике. Данный вид залога может иметь две основные формы:

В соответствии со ст. 11 Закона РФ «О залоге» определяется необходимость государственной регистрации определенных предметов залога, например, недвижимого имущества. Указанный закон предусматривает, что должник может заложить одно и то же имущество одновременно нескольким кредиторам. Об этом залогодатель обязан сообщить кредитору.

Кредитор и должник оформляют договор о залоге. Договор о залоге является юридическим документом, который составляется отдельно от того обязательства, которое обеспечивается залогом. Договор составляется в письменной форме. В договоре отражаются условия, предусматривающие вид и форму залога, существо обеспеченного залогом требования, его размер и срок исполнения, состав и стоимость заложенного имущества, права и обязанности залогодателя и залогодержателя, порядок обращения взыскания на имущество должника в случае неисполнения им обеспеченного залогом обязательства, прекращение права залога, порядок разрешения спора.

Право залога прекращается:

Нормальным случаем прекращения залога является исполнение обязательства, которое обеспечивается залогом. Выполнение основного долга должно быть подтверждено соответствующими документами (распиской кредитора о получении долга, актом приема-передачи предмета залога и др.). В случае частичного исполнения обязательства залог сохраняет силу до тех пор, пока обязательство не будет исполнено в полном объеме.