Форма организации страхового фонда.
Страховая защита обеспечивается организацией страхового фонда. Страховой фонд является обязательным элементом общественного воспроизводства и создается в форме резерва материальных и денежных средств для покрытия и возмещения чрезвычайного ущерба, причиняемого индивидуальному хозяйствующему субъекту или обществу в целом стихийными бедствиями или техногенными факторами и различного рода случайностями.
Самострахование – оперативно преодолевают проблемы с помощью запасов (материальных и денежных).
Централизованный страховой резервный фонд – на уровне государства. Формируется как в натуральной, так и в денежной форме, используется для преодоления стихийных бедствий, крупных аварий, которые повлекли большие разрушения, большие человеческие жертвы, гуманитарная форма, регулирующее воздействие на рынок.
Фонд страховщика – формируется в децентрализованном порядке за счет страховых взносов (премий) – используются эти средства исключительно на страховые выплаты. Может формироваться в не коммерческой форме (взаимное страхование – предприятия одной отрасли создают страховой фонд; страхователь и страховщик – одно лицо).
579 страховых организаций, из них 7 – общества взаимного страхования + 57 ассоциаций. Доля убыточных - 14%.
По довольству клиентов.
Интач
Уралсиб
Ресо
Оборот страхового рынка вырос на 21% за 2011 год.
СтрахОвщик.
Юридическое Лицо + лицензия Федеральной служба по Финансовым Рынкам
Страхователь – тот, кого страхуют – физические лица/юридические лица. Платит страховую премию страховщику.
ГК РФ
ФЗ «об организации страхования в РФ
ГК РФ:
Личное страхование
Имущественное страхование
Условия лицензирования:
личное
имущественное
страхование ответственности
Объектом страхования является имущественный интерес.
Страхование – отношение по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщика.
Экономическая сущность заключается в замкнутых пере-распределительных отношениях между участниками страхования, то есть премии и выплаты.
Возвратность страховых платежей.
Солидарная ответственность страхователя за ущерб.
Самоокупаемая страховая деятельность.
Функции страхования:
Рисковая
Контрольная – финансовый контроль за законностью проведения страховых операций
Предупредительная – уменьшение степени риска и разрушительных последствий страхового случая
Инвестиционный
Первый принцип страхования – принцип наличия страхового интереса.
2: Наивысшее доверие сторон.
3: Непосредственные причины – конкретные риски, указанные в договоре
4: Эквивалентность – доходы равны расходам
5: Суброгация – 965 статья ГК, означает переход страховщику, выплатившему страховое возмещение, право требования к лицу, ответственному за убытки.
Цель страхования – защита имущественных интересов.
Рынок может быть региональным, национальным и мировым.
По отраслевому признаку: личного, имущественного и страхования ответственности.
Участники страхового рынка:
страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели
страховые организации
общество взаимного страхования
страховые брокеры
страховые актуарии
органы исполнительной власти
объединения субъектов страхового дела
Страхователи – дееспособные физические или юридические лица.
Застрахованные лица – являются те лица, риски которых покрываются в договорах страхования; может быть в договоре страхования ответственным за причинение вреда и в договоре личного страхования.
Выгодоприобретатели – которые впоследствии получают страховую выгоду.
В обществе взаимного страхования – участники и страховщики и страхователи.
Страховой агент – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению действуют с предоставленными полномочиями.
Страховой брокер – должен иметь лицензию, физические лица зарегистрированные в качестве ИП или юридические лица, осуществляют страхование от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика.
Актуарии – физические лица, имеющие аттестат и осуществляющие деятельность по расчету тарифов, страховых резервов, оценке инвестиционных проектов с использованием актуальных расчетов.
Сюрвейер – лица, которые осуществляют осмотр судов, грузов, имущества и прочих объектов с целью предоставить акт осмотра либо о состоянии данного объекта либо о причине наступления страхового события. Могут быть на различных стадиях страхового дела.
Аварийный комиссар – участвует в технологии урегулирования претензий и убытков. Документально оформляют страховой случай, оценивают ущерб, подготавливают все необходимые материалы для обоснования и доказывания страхового требования.
Минимальный уставный капитал 60 млн рублей для медицинского страхования.
Базовый размер 120 млн рублей. Коэффициенты: 1 – если страхование от несчастных случаев и болезней (медицинское), 1 – если страхование от частных случаев и болезней и (или) медицинское страхование + имущественное. 2 – для осуществления страхования жизни 240млн рублей; 2 – для страхования жизни или от несчастных случаев или болезни; 4 – если страховая организация занимается перестрахования или все вместе с перестрахованием.
Лицензия выдается бессрочно, есть случаи, когда выдается временная лицензия (не более, чем на 3 года или от 1 до 3 лет).
Всего 23 вида лицензий страховых.
Объекты Инвестиций страховых компаний: Государственные ценные бумаги – 30%, государственные ценные бумаги субъектов – 15%, банковские вклады и депозиты 40%, недвижимое имущество – 20%. Если страховые резервы меньше 300млн рублей то должно быть не менее 2 объектов инвестиций.
Если страховых резервов не более 600 млн рублей то объектов инвестиций должно быть не менее 4.
Если не более 1 млрд рублей то объектов не менее 6, если более 1 млрд то не менее 8.
Правовые основы:
Существуют нормативно-правовые акты, конституция, глава 48 ГК, ФЗ о страховом деле.
Страховой договор – соглашение.
Характеристики договора:
-Консенсуальный
-Возмездный
-Реальный
Договором не оформляются обязательное государственное страхование жизни и здоровья гос служащих, социальное страхование и взаимное страхование.
Нельзя застраховать: противоправные интересы; убытки от участия в играх, лотереях и пари; расходы, к которым лицо было принуждено в целях освобождения заложников.
Публичный договор – страховщик обязан заключить договор с любым, кто к нему обратится при наличии возможности (ОСАГО).
Определение имущества или имущественного интереса.
Договор мб краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным.
Договор:
объект страхования (кто? Кого? Что?)
страховой случай
страховая сумма
срок
другие (например, территория)
Обязанности страховщика:
выплачивать страховые премии
проверять достоверность информации и не разглашать конфиденциальные данные
принимать меры для понижения риска
Срок исковой давности для имущественного страхования – 2 года, по личному страхованию – 3 года.
Страховщик имеет право отказать по выплате, если:
радиация или радиоактивные загрязнение
в случае военных действий
атомная бомба
Страховая сумма по договору личного страхования подлежит к выплате в случае смерти застрахованного лица, если смерть наступила в следствии самоубийства и к этому времени договор страхования действовал 2 года.