3.1.Процес організації банківського інвестиційного кредитування
У теорії та на практиці банківського інвестиційного кредитування відокремлюють, як правило, такі стадії кредитного процесу, управління якими банк повинен ретельно організувати:
1)Розробка основних напрямків роботи банку з інвестиційного кредитування на перспективу. Ця стадія включає в себе:
а)оцінку макроекономічної ситуації в країні в цілому, а також регіон роботи потенційних інвестиційних позичальників зокрема;
б)розробку внутрішньобанківських нормативних документів з інвестиційного кредитування;
в)визначення лімітів на інвестиційне кредитування (для акціонерів, для нових та старих клієнтів, для певного виду кредиту тощо);
г)підготовку персоналу банка для роботи з інвестиційними позичками;
д)розробку стратегії управління кредитними ризиками при кредитуванні інвестиційних проектів.
2)Надання банківського інвестиційного кредиту. Ця стадія включає в себе:
а)розгляд заявки на одержання інвестиційного кредиту позичальником;
б) аналіз техніко-економічного обґрунтування об`єкту кредитування (інвестиційного проекту);
в)вивчення кредитоспроможності клієнта та оцінку ризиків по позичці;
г)визначення умов забезпечення кредиту;
д)підготовка та укладання кредитної угоди.
3)Контроль за цільовим використанням кредиту та його своєчасним погашенням (моніторинг банківського інвестиційного кредиту). Ця стадія включає в себе:
а)перевірку цільового використання позичкових коштів на фінансування інвестиційного проекті протягом всього строку дії кредитної угоди;
б)аналіз бухгалтерського балансу та фінансового стану позичальника протягом всього строку кредитування;
в)контроль за своєчасним погашенням позички та відсотків
г)перевірку збереження застави;
д)перевірку виконання умов кредитної угоди.
В процесі кредитування інвестиційних проектів банки повинні використовувати ряд організаційно-економічних прийомів видачі та погашення позичок. Сукупність цих прийомів як конкретних дій з організації кредитного процесу, його регулювання відповідно до принципів інвестиційного кредитування, називається механізмом інвестиційного кредитування.
Вибір конкретного механізму кредитування банком інвестиційних заходів позичальника залежить від таких критеріїв:
Статус кредитора:
позичка видається безпосередньо комерційним банком;
видача позички здійснюється міжнародними фінансово-кредитними установами через комерційний банк.
Статус позичальника:
кредит одержує акціонер банку;
кредит одержує новий або постійний клієнт банку;
кредит одержує велике, середнє або мале підприємство;
кредит одержує державне підприємство.
Валюта інвестиційної позички :
в національній валюті;
в вільноконвертованій валюті;
в міжнародних грошових одиницях;
мультивалютні.
Кількість учасників операції, що кредитується:
двостороння угода;
багатостороння (“дзеркальна”, тобто надання позички одним банком через інший; кредитування банківським консорціумом; синдикатна позичка) угода.
Мета та призначення позички:
на збільшення капіталу: виробничих потужностей, фондів, на розширення обсягів виробництва тощо;
кредити під сукупний об`єкт ( реальний інвестиційний проект).
Строки користування позичкою:
короткостроковий (до 1-го року);
середньо - та довгостроковий (більше 1-го року).
Вид відсотку:
фіксований;
плаваючий.
Спосіб погашення:
позичка погашається однією сумою в кінці строку кредитування (найризикованіша позичка);
позичка погашається рівними частками протягом строку кредитування;
позичка погашається обумовленими частками через узгоджені проміжки часу.
Техніка кредитування:
кредит надається однією сумою;
кредитна лінія:
а) поновлювальна (револьверна), тобто клієнт використавши та погасивши всю заборгованість по кредитній лінії, може знову користуватися нею;
б) не поновлювальна, після видачі та погашення позички, в межах кредитної лінії, відносини між позичальником та банком закінчуються;
в) “рамкова” кредитна лінія відкривається банком для оплати ряду поставок певних товарів в межах одного контракту, який реалізується протягом року або іншого періоду, наприклад, фінансування поставки обладнання при здійсненні інвестиційного проекту;
г) кредитна лінія “з повідомленням” клієнту про верхню межу кредитування, перевищення межі, або недопустимо, або за перевищення стягуються більші відсотки;
д) “підтверджена” - щоразу клієнт узгоджує умови конкретної суми позички в межах кредитної лінії.
- 3.1.Процес організації банківського інвестиційного кредитування
- 3.2. Розгляд заявки на інвестиційне кредитування
- 3.3.Вивчення кредитоспроможності та фінансового стану позичальника
- 3.4. Форми забезпечення банківського інвестиційного кредиту
- 3.5.Розрахунок сум погашення заборгованості за інвестиційними позичками
- 3.6. Строк користування інвестиційною позичкою
- 3.7.Кредитна угода (договір), його призначення, склад та порядок складання
- 3.8. Контроль (моніторинг) в процесі банківського інвестиційного кредитування