3.1.Процес організації банківського інвестиційного кредитування

У теорії та на практиці банківського інвестиційного кредитування відокремлюють, як правило, такі стадії кредитного процесу, управління якими банк повинен ретельно організувати:

1)Розробка основних напрямків роботи банку з інвестиційного кредитування на перспективу. Ця стадія включає в себе:

а)оцінку макроекономічної ситуації в країні в цілому, а також регіон роботи потенційних інвестиційних позичальників зокрема;

б)розробку внутрішньобанківських нормативних документів з інвестиційного кредитування;

в)визначення лімітів на інвестиційне кредитування (для акціонерів, для нових та старих клієнтів, для певного виду кредиту тощо);

г)підготовку персоналу банка для роботи з інвестиційними позичками;

д)розробку стратегії управління кредитними ризиками при кредитуванні інвестиційних проектів.

2)Надання банківського інвестиційного кредиту. Ця стадія включає в себе:

а)розгляд заявки на одержання інвестиційного кредиту позичальником;

б) аналіз техніко-економічного обґрунтування об`єкту кредитування (інвестиційного проекту);

в)вивчення кредитоспроможності клієнта та оцінку ризиків по позичці;

г)визначення умов забезпечення кредиту;

д)підготовка та укладання кредитної угоди.

3)Контроль за цільовим використанням кредиту та його своєчасним погашенням (моніторинг банківського інвестиційного кредиту). Ця стадія включає в себе:

а)перевірку цільового використання позичкових коштів на фінансування інвестиційного проекті протягом всього строку дії кредитної угоди;

б)аналіз бухгалтерського балансу та фінансового стану позичальника протягом всього строку кредитування;

в)контроль за своєчасним погашенням позички та відсотків

г)перевірку збереження застави;

д)перевірку виконання умов кредитної угоди.

В процесі кредитування інвестиційних проектів банки повинні використовувати ряд організаційно-економічних прийомів видачі та погашення позичок. Сукупність цих прийомів як конкретних дій з організації кредитного процесу, його регулювання відповідно до принципів інвестиційного кредитування, називається механізмом інвестиційного кредитування.

Вибір конкретного механізму кредитування банком інвестиційних заходів позичальника залежить від таких критеріїв:

1. Статус кредитора:

• позичка видається безпосередньо комерційним банком;

• видача позички здійснюється міжнародними фінансово-кредитними установами через комерційний банк.

2. Статус позичальника:

• кредит одержує акціонер банку;

• кредит одержує новий або постійний клієнт банку;

• кредит одержує велике, середнє або мале підприємство;

• кредит одержує державне підприємство.

3. Валюта інвестиційної позички :

• в національній валюті;

• в вільноконвертованій валюті;

• в міжнародних грошових одиницях;

• мультивалютні.

4. Кількість учасників операції, що кредитується:

• двостороння угода;

• багатостороння (“дзеркальна”, тобто надання позички одним банком через інший; кредитування банківським консорціумом; синдикатна позичка) угода.

5. Мета та призначення позички:

• на збільшення капіталу: виробничих потужностей, фондів, на розширення обсягів виробництва тощо;

• кредити під сукупний об`єкт ( реальний інвестиційний проект).

6. Строки користування позичкою:

• короткостроковий (до 1-го року);

• середньо - та довгостроковий (більше 1-го року).

7. Вид відсотку:

• фіксований;

• плаваючий.

8. Спосіб погашення:

• позичка погашається однією сумою в кінці строку кредитування (найризикованіша позичка);

• позичка погашається рівними частками протягом строку кредитування;

• позичка погашається обумовленими частками через узгоджені проміжки часу.

9. Техніка кредитування:

• кредит надається однією сумою;

• кредитна лінія:

а) поновлювальна (револьверна), тобто клієнт використавши та погасивши всю заборгованість по кредитній лінії, може знову користуватися нею;

б) не поновлювальна, після видачі та погашення позички, в межах кредитної лінії, відносини між позичальником та банком закінчуються;

в) “рамкова” кредитна лінія відкривається банком для оплати ряду поставок певних товарів в межах одного контракту, який реалізується протягом року або іншого періоду, наприклад, фінансування поставки обладнання при здійсненні інвестиційного проекту;

г) кредитна лінія “з повідомленням” клієнту про верхню межу кредитування, перевищення межі, або недопустимо, або за перевищення стягуються більші відсотки;

д) “підтверджена” - щоразу клієнт узгоджує умови конкретної суми позички в межах кредитної лінії.