7.3. Элементы современной системы банковского кредитования

Субъекты кредитных отношений и объекты кредитования. Субъектами креЯН пых отношений в области банковского кредита являются хозорганы, населении

ы современной системы банковского кредитования

во и сами банки. Как известно, в кредитной сделке субъекты кредитных

всегда выступают в качестве кредиторов и заемщиков. порами являются лица (юридические и физические), предоставившие *енно свободные средства в распоряжение заемщика на определенный щик — сторона кредитных отношений, получающая средства в пользо-

i ссуду) и обязанная их возвратить в установленный срок. Что касается кого кредита, то субъекты кредитных сделок здесь обязательно выступа- лицах, т. е. как кредитор и как заемщик. Это связано с тем, что банки в основном на привлеченных средствах и, следовательно, по отноше-

юзорганам, населению, государству — владельцам этих средств, помещен- Ш счетах в банке, — выступают в качестве заемщиков. Перераспределяя со- рюченные у себя ресурсы в пользу нуждающихся в них, банки выступают горы. То же самое наблюдается и относительно другой стороны кредит-

мок — населения, хозяйства, государства: помещая на счетах в банке свои ые средства, они выступают в роли кредиторов, а испрашивая ссуду, пре- ггся в заемщиков.

«ммерческих банков основным субъектом кредитных отношений выступа-

эчное хозяйство. В настоящее время в банках действует следующая клас-

шя хозяйствующих субъектов в целях кредитования:

коммерческие предприятия и организации; ■«коммерческие предприятия и организации; финансовые организации; нерезиденты — юридические лица;

предприниматели (физические лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица).

<ем субъекты кредитования первых трех групп, находящиеся в различных

эционно-правовых формах, дополнительно подразделяются банками в за-

[ от их формы собственности на три подгруппы: находящиеся в федераль-

ственностн, в государственной (кроме федеральной) собственности и в ча-i собственности (т. е. негосударственной).

ai-заемщики — это отечественные банки и банки-нерезиденты.

зические лица — заемщики население, обращающееся за потребительски­

ми, физические лица — нерезиденты и предприниматели. Государство аемщик выступает в лице Министерства финансов РФ, финансовых органов сктов РФ и местных органов власти, а также в лице государственных вне-

гных фондов РФ и внебюджетных фондов субъектов РФ и местных орга-■ласти.

I объектом кредитования следует понимать цель кредита. Цель кредита вы-

конкретные временные потребности в дополнительных денежных сред-л хозяйствующих и других субъектов рынка, на удовлетворение которых мо-

>ыть предоставлен банковский кредит.

ля установления между заемщиком и банком нормальных кредитных отно-ий очень важное значение имеет то, чтобы потребности соответствовали устав-деятельности заемщика и были экономически обоснованными. Впоследствии способствует возврату кредита и достижению заемщиком положительных ре->татов в своей деятельности.

Объекты кредитования в настоящее время устанавливаются коммерчески банками самостоятельно. Они определяются на основе уставных требований бз ка, круга обслуживаемой клиентуры, стратегии развития банка на ближайпг перспективу, экономической ситуации в стране и находят отражение в кредита политике банка. Поэтому целевое назначение кредита, за которым обращает заемщик, должно соответствовать еще и банковской кредитной политике.

Населению кредит может предоставляться на неотложные нужды, приобре ние товаров длительного пользования, жилья и на жилищное строительство, чение и обучение. Кредитным организациям кредиты предоставляются в це как обеспечения текущей ликвидности, так и расширения ресурсной базы кр тования. В объеме всех межбанковских кредитов более половины приходит

долю однодневных кредитов, которые используются исключительно для per рования ликвидности.

В настоящее время активно выступают в качестве субъектов банковского i дита органы государственной власти различного уровня. Коммерческие предоставляют им кредиты:

• для покрытия кассового разрыва при исполнении бюджета (на срок ок

ния бюджетного периода); ,

• для покрытия бюджетного дефицита;

• под ценные бумаги, выпущенные для финансирования целевых прог

социально-экономического развития региона.

Наибольший удельный вес в кредитном портфеле российских коммерче банков занимают кредиты предприятиям и организациям реального сектора: номики, которые им предоставляются для финансирования оборотного каш и расширения основного капитала. Все объекты кредитования рыночного : ства можно разбить на 3 группы:

• объекты по операциям производственного характера (на оплату toe материальных ценностей, услуг, имущества; на затраты по реализации i вой продукции, по реконструкции, расширению, техническому nepei жению, обновлению основных фондов; на пополнение оборотных ср на завершение расчетов);

• объекты по торгово-посредническим операциям (на закупку товаров, на 1 обретение ценных бумаг, валютных средств);

• объекты по операциям распределительного характера (на выплату зар ной платы, платежей в бюджеты различных уровней и во внебюджетные < ды; на оплату таможенных пошлин).

Установление банками конкретных объектов кредитования нацеливает ] тов на тщательную проработку мотивации своих потребностей в заемных i ствах и экономическое обоснование величины последних.

Способы регулирования кредита и объема собственных средств в заемщиков. Коммерческие основы деятельности хозяйствующих субъектов* номически (а не административно) побуждают их максимально исполь

в своем хозяйственном обороте собственные средства и нести полную мате ную ответственность за привлекаемые в оборот заемные средства. Причем

ементы современной системы банковского кредитования

заемных средств в современных условиях выступает не только банковский it, но и межхозяйственный — как в денежной, так и в товарной форме,

триятия имеют право сами определять, чьи средства и в каком объеме брать ш, а условия их использования оговаривать в договорах. Степень участия

пвенных средств заемщика в кредитуемой операции определяется в заключае- между ним и банком кредитном договоре.¹ Их величина в хозяйственном те каждого заемщика в целом оказывает влияние на величину подлежащего

че кредита опосредованно, а именно через установление по целому комплексу

ателей (включая и показатель обеспеченности собственными средствами) ни классности клиента при определении его кредитоспособности, что в итоге

деляет степень доступности клиента к банковским кредитам в целом, ^личина выдаваемого каждому заемщику кредита имеет свои четкие границы ке-кредиторе, что находит свое выражение в лимитах на пользование кре-

ыми ресурсами банка,

дует различать лимит выдач, лимит задолженности и лимит кредитования. Ли.шт выдач — максимальный суммарный оборот по выдаче кредита за весь

юд действия кредитного договора.

Г.ммит задолженности — максимальный размер единовременной задолженно-

] по кредиту в рамках одного кредитного договора.

Ьшит кредитования — максимальная сумма задолженности клиента по всем

итным договорам с банком, включая просроченные кредиты и предоставлен-

банком заемщику гарантии. Устанавливается на год с правом пересмотра.

Банки могут устанавливать своим заемщикам лимит как по каждому виду кре-

1ых операций, проводимых банками, так и по их совокупности.² При этом бан-

предварительно проводят классификацию своих клиентов-заемщиков, вы-

1яя среди них акционеров, стратегических партнеров банка, VIP-клиентов,

йдеров и т. д., что влияет на величину устанавливаемого им индивидуального

ита кредитования наряду с другими критериями (например, с рейтингом на-

Ьвекности заемщика, с его кредитной историей и др.). Максимально возможный размер лимита кредитования одного заемщика рассчитывается на основе средне­месячных поступлений на его расчетный счет за последние 3-6 месяцев. Он устанав­ливается, как правило, в процентном отношении к собственному капиталу банка.

В филиальных банках головной офис (банк) устанавливает лимиты кредито­вания для каждого филиала в отдельности в зависимости от круга обслуживае­мой им клиентуры, перспектив развития взаимоотношений с ней, а также каче­ства кредитного портфеля филиала и финансовых результатов последнего.

Лимит кредитования выступает не только как ограничитель кредитного риска, вюторый берет на себя банк по конкретному заемщику (или группе заемщиков), во и как ориентир для диверсификации кредитных вложений. В целях диверси­фикации кредитных вложений, а также ориентируясь на план своего стратегиче­ского развития, банки устанавливают лимит максимальных кредитных вложений ■о отдельным отраслям (подотраслям) народного хозяйства, а также лимит соот-