2.1 ТЕНДЕНЦИИ РАВИТИЯ ФОРМ ПРИВЛЕЧЕНИЯ РЕСУРСОВ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ
Для анализа реализации форм привлечения ресурсов от юридических лиц рассмотрим структуру привлеченных средств коммерческих банков Российской Федерации.
"right">Таблица №4Динамика и структура привлеченных банками средств организаций Российской Федерации, Республики Коми
(на начало года; в рублях и иностранной валюте; млн. руб.)
Показатель |
2008 год |
Удельный вес, % |
2009 год |
Удельный вес, % |
2010 год |
Удельный вес, % |
Изменение объемов в % к 2009 г. |
Изменение объемов в % к 2010 г. |
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
8 |
9 |
|
Вклады (депозиты) РФ |
3 520 009 |
51,25 |
4 945 434 |
60,28 |
4 184 632,7 |
51,9 |
140, 49 |
84,62 |
|
Вклады (депозиты) РК |
2 284 |
25,02 |
3 191 |
28,15 |
4 341,5 |
37 |
139,70 |
136,04 |
|
Депозитные сертификаты РФ |
30 049 |
0,44 |
12 651 |
0,15 |
20 062,1 |
0,24 |
42,10 |
158,58 |
|
Депозитные сертификаты РК |
14 |
0,15 |
40 |
0,35 |
108 |
1 |
285,70 |
270 |
|
Средства на счетах РФ |
3 318 286 |
48,31 |
3 246 689 |
39,57 |
3857856 |
47,86 |
97,80 |
118,82 |
|
Средства на счетах РК |
6 830 |
74,83 |
8 106 |
71,50 |
7335,6 |
62 |
118,67 |
90,50 |
|
Всего по РФ |
6 868 884 |
100 |
8 204 774 |
100 |
8 062 550 |
100 |
119,45 |
98,26 |
|
Всего по РК |
9 128 |
100 |
11 337 |
100 |
11 875,1 |
100 |
124,20 |
104,75 |
Рассчитано по Бюллетеню банковской статистики ЦБРФ 2009 №1, 2009 №10, региональное приложение 2007 №1, 2008 №1, 2009 №3, 2010 №1..
В таблице №4 показаны формы привлечения средств от юридических лиц в целом по стране и по Республике Коми, в ней не нашли отражения ресурсы, привлеченные банками через выпуск векселей и облигаций, так как по ним приведены статистические данные совокупные без разбивки на физических и юридических лиц.
Рассматривая банковский сектор Российской Федерации можно сказать, что юридические лица стали больше размещать свои ресурсы именно в депозиты до 2009 года. По сравнению с 2008 годом, в 2009 году объем средств, привлеченный в депозиты, вырос почти в 1,5 раза; а доля их увеличилась на 9% (в 2008 году - 51,25%; в 2009 году - 60,28). Объем депозитных сертификатов снизился к 2009 году больше, чем в 2 раза в сравнении с 2008 годом. Поэтому и их доля упала к 2009 году до 0,15%. По средствам на счетах клиентов также наблюдается снижение. Их доля на 2009 год составила 39,57% (в 2007 году - 55,77%, в 2008 году - 48,31%). Это можно объяснить тем, что юридические лица предпочитают неиспользуемые остатки на счетах переводить в депозиты. Но в 2010 году ситуация изменилась. В Российской Федерации сократился объем депозитов юридических лиц до 4 184 632,7 тыс. руб., т.е. упал на 15,38% по сравнению с 2008 годом. Но при этом произошел рост сумм депозитных сертификатов и средств на счетах клиентов. Соответственно депозитные сертификаты увеличились в 2010 году в сравнении с 2009 году на 58,58%, а средства на счетах - 18,82%.
Что касается банковского сектора Республики Коми, то можно выделить следующие тенденции. За 3 года доля депозитов юридических лиц выросла на 11,98%. А доля средств на счетах клиентов упала на 12,83%. Но в процентом соотношении доля расчетных средств (62%) преобладают над вкладами (37%). Однако по депозитным сертификатам заметен резкий скачок до 40 млн. рублей в 2009 году (в 2008 году - 14 млн. руб.), а в 2010 году уже до 108 %. Это можно объяснить тем, что по депозитным сертификатам в отличие от вкладов есть уступка прав требования другому лицу. То есть юридические лица вложили свои ресурсы в сертификаты, чтобы не только сохранить их и получить проценты по ним, но и если возникнут трудности в деятельности юридических лиц сертификаты в любой момент можно уступить кредиторам или поставщикам.
Кризисные явления определили валютную структуру депозитов юридических лиц (таблица №5).
"right">Таблица №5Структура привлеченных вкладов (депозитов) юридических лиц.
Вид валюты |
2007 |
2008 |
2009 |
2010 |
|||||
Прив-лечено (в млн. руб.) |
Уд. вес (в %) |
Прив-лечено (в млн. руб.) |
Уд. вес (в %) |
Прив-лечено (в млн. руб.) |
Уд. вес (в %) |
Прив-лечено (в млн. руб.) |
Уд. вес (в %) |
||
национальная |
1165351 |
54,28 |
2095557 |
59,53 |
2606703 |
52,71 |
5227313 |
69,95 |
|
иностранная |
981385 |
45,72 |
1424453 |
40,47 |
2338731 |
47,29 |
2244711 |
30,05 |
|
Всего |
2146735 |
100 |
3520009 |
100 |
4945434 |
100 |
7472024 |
100 |
Рассчитано по Бюллетеню банковской статистики ЦБРФ 2009 №1, 2009 №10.
В связи с колебаниями курса валют в 2008 году произошло снижение доли вкладов в иностранной валюте с 45,72% до 40,47% и соответственно наоборот повышения доли депозитов в национальной валюте. И к 2009 году ситуация стабилизировалась, и резко вырос спрос на вклады в иностранной валюте, их доля составила 47,29%. Это можно объяснить ослаблением курса национальной валюты, а также желанием получить доход за счет разницы курса. Но в 2010 году курс национальной валюты укрепился, курс доллара и евро падает по отношению к рублю, поэтому доля депозитов юридических лиц в национальной валюте выросла на 17,24%.
Проанализируем динамику привлеченных вкладов юридических лиц, отраженную в таблице №6.
"right">Таблица №6Динамика привлеченных вкладов (депозитов) юридических лиц
Вид валюты |
2007 |
2008 |
2009 |
2010 |
||||
привлечено (в млн.руб.) |
привлечено (в млн.руб.) |
темп прироста (в %) |
Привлечено (в млн.руб.) |
темп прироста (в %) |
Привлечено (в млн.руб.) |
темп прироста (в %) |
||
национальная (руб) |
1165351 |
2095557 |
79,82 |
2606703 |
24,39 |
5227313 |
100,53 |
|
Иностранная |
981385 |
1424453 |
45,15 |
2338731 |
64,18 |
2244711 |
- 4,02 |
Рассчитано по Бюллетеню банковской статистики ЦБРФ 2007 №1, 2008 №1, 2009 №1, 2010 №1.
Из таблицы №6 видно, что происходит увеличение объемов привлеченных вкладов, но вместе с этим наблюдается замедление темпов прироста размещенных юридическими лицами средств в национальной валюте на 55% (с 79% на 2008 до 24% на 2009). Данная тенденция объясняется воздействием на банковскую систему кризиса - ухудшение финансового состояния кредитных организаций, вследствие этого закрытие банковских вкладов или досрочное изъятие крупных сумм - это повлекло за собой падение темпов прироста привлеченных вкладов. Но уже к 2010 году темп прироста депозитов в национальной валюты увеличился до 100,53%. В итоге можно сказать, что экономическая ситуация стабилизировалась: финансовое состояние клиентов улучшилось, денежные средства у юридических лиц стали расти.
Противоположная тенденция прослеживается в динамике привлечения вкладов в иностранной валюте, в данном случае наблюдается увеличение темпов прироста на 19% в 2009 году (с 45% на 01.01.2008 до 64% на 01.01.2009). Это обусловлено ослаблением курса национальной валюты, а также желанием получить доход за счет разницы курса. Но в 2010 году по причине укрепления курса рубля по отношению к доллару и евро темп прироста составил -4,02%.
В целях оценки устойчивости ресурсной базы целесообразно провести сравнительный анализ структуры депозитов юридических и физических лиц по срокам привлечения.
"right">Таблица №7Структура привлеченных банками РФ средств организаций и физических лиц в рублях и иностранной валюте по срокам привлечения
(на начало года, в %)
Средства юридических лиц |
Средства физических лиц |
||||||
Показатель |
2008 год |
2009 год |
2010 год |
2008 год |
2009 год |
2010 год |
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
|
До востребования |
1,70 |
1,25 |
0,65 |
18,53 |
16,96 |
14,53 |
|
На срок до 30 дней |
11,42 |
11,94 |
8,35 |
0,13 |
0,07 |
0,11 |
|
На срок от 31 до 90 дней |
10,30 |
11,45 |
13,39 |
1,40 |
1,40 |
1,05 |
|
На срок от 91 до 180 дней |
12,42 |
9,37 |
14,52 |
3,62 |
3,79 |
4,02 |
|
На срок от 181 до 1 года |
15,44 |
14,63 |
12,97 |
13,92 |
12,63 |
15,08 |
|
На срок от 1 года до 3-х лет |
28,51 |
24,47 |
25,88 |
55,09 |
58,04 |
58,39 |
|
На срок свыше 3-х лет |
20,21 |
25,99 |
24,65 |
7,31 |
7,11 |
6,82 |
|
Всего |
100,00 |
100,00 |
100,00 |
100,00 |
100,00 |
100,00 |
Рассчитано по Бюллетеню банковской статистики ЦБРФ 2009 №1, 2009 №10, 2010 №1.
Из вышеприведенной таблицы видно, что ресурсы до 1 года по юридическим лицам в 2008 году были равны 51,28%, в 2009 году - 49,54%, в 2010 году - 49,88%. По физическим лицам эти ресурсы составляли в 2008 году 37,6%, в 2009 году - 34,85%, а в 2010 году - 34,79%. Итак, в 2009 году преобладали долгосрочные ресурсы свыше года равные 50,46% у юридических лиц, как и в 2010 году - 50,12%. В сравнении с физическими юридические лица меньше вкладывают средства до востребования, но больше на срок до 30 дней. Доля среднесрочных ресурсов юридических лиц (в 2010году - 49,88%) выше, чем у физических (в 2009 году - 34,79%). Доля физических лиц преобладает на срок от 1 года до 3 лет ( в 2010 году - 58,39%), у юридических лиц наибольшую долю занимают депозиты на тот же срок (в 2010 году - 25,88%), но при этом средства вложенные свыше трех лет также имеют весомую долю (в 2010 году - 24,65%). Это положительная тенденция для банков, так как депозиты юридических лиц - самые надежные привлеченные ресурсы, тем более, если срок привлечения вырос, значит, банки могут размещать свои ресурсы в долгосрочные проекты.
Если сопоставить сроки привлечения ресурсов через выпуск сертификатов, то можно сделать следующие выводы по таблице №8.
"right">Таблица №8Структура выпущенных коммерческими банками депозитных и сберегательных сертификатов
(на начало года, в %)
Сберегательные и депозитные сертификаты |
2008 |
2009 |
2010 |
||||
Удельный вес в%. |
Удельный вес в%. |
Удельный вес в%. |
|||||
Юридич. лица |
Физич. лица |
Юридич. лица |
Физич. лица |
Юридич. лица |
Физич. лица |
||
До 30 дней |
4,61 |
0,06 |
0,83 |
0 |
6,32 |
0,03 |
|
От 31 до 90 дней |
5,97 |
12,52 |
3,39 |
9,04 |
26,13 |
12,96 |
|
От 91 до 180 дней |
7,36 |
13,73 |
5,66 |
13,92 |
21,14 |
17,91 |
|
От 181 до 1 года |
39,22 |
46,72 |
52,05 |
41,47 |
33,39 |
40,48 |
|
От 1 до 3 лет |
41,53 |
18,32 |
35,56 |
26,00 |
12,80 |
28,24 |
|
Свыше 3 лет |
0,30 |
0,45 |
0,11 |
0,47 |
0,22 |
0,38 |
|
Всего |
100,00 |
100,00 |
100,00 |
100,00 |
100,00 |
100,00 |
Рассчитано по Бюллетеню банковской статистики ЦБРФ 2008 №1, 2009 №1, 2010 №1.
Из таблицы №8 видно, что юридические и физические лица предпочитают покупать сертификаты со сроком погашения от 181 дня до 1 года. Юридические лица, особенно, перестали приобретать депозитные сертификаты со сроком погашения свыше 3 лет. Это можно объяснить тем, что на долгосрочные вложения не хватает свободных ресурсов. Но при этом резко выросла доля средств, находящихся от 31 до 90 дней до 26,13%, т.е. юридические лица стали откладывать временно свободные денежные средства в депозитные сертификаты со сроком до 3 месяцев. По физическим лицам, можно сказать, что они почти не вкладывают деньги в сберегательные сертификаты до 30 дней. Основная часть ресурсов что у физических, что у юридических лиц, находится в сертификатах со сроком погашения до 1 года.
Далее рассмотрим средневзвешенные процентные ставки по депозитам юридических лиц, для того, чтобы оценить цену привлечения денежных средств.
"right">Таблица №10Структура средневзвешенных процентных ставок по вкладам
юридических лиц
Срок вклада |
2008 год |
2009 год |
2010 год |
||||
%ст. по рублевым вкладам |
%ст. по вкладам в ин.валюте |
%ст. по рублевым вкладам |
%ст. по вкладам в ин.валюте |
%ст. по рублевым вкладам |
|||
%ст. по вкладам в ин.валюте |
|||||||
До 30 дней |
5,2 |
3 |
6,5 |
1,7 |
3,8 |
0,3 |
|
От 31 до 90 дней |
9,8 |
3,7 |
10,1 |
2,5 |
6,4 |
0,8 |
|
От 91 до 180 дней |
7 |
5,5 |
11 |
2,2 |
8,2 |
3 |
|
От 181 до 1 года |
8,9 |
6,2 |
12,8 |
4,5 |
9,4 |
2,5 |
|
Свыше 1 года |
8 |
6,4 |
12 |
7,1 |
10,5 |
4 |
Рассчитано по Бюллетеню банковской статистики ЦБРФ 2008 №1, 2009 №1, 2010 №1.
В таблице №10 показаны средневзвешенные процентные по вкладам юридических лиц в рублях и иностранной валюте. Из приведенного анализа видно, что процентная ставка по вкладам в рублях сроком до 30 дней снизилась в 2010 году на 2,7%, до 180 дней она упала на 2,8%, от 181 дня до 1 года - на 3,4%, свыше 1 года ставка уменьшилась на 1,5%. В 2009 году все ставки выросли так, как юридические лица в первую очередь пострадали от кризиса, что привело к дефициту денежных средств, то банкам было необходимо повышать процентные ставки, чтобы клиенты заинтересовались размещением средств во вклады. Но к 2010 году экономика стабилизировалась, и банки постепенно начали снижать процентные ставки. По депозитам в иностранной валюте такие же тенденции. На краткосрочные ресурсы сроком до 90 дней процентная ставка по вкладам снизилась на 1,5% и 1,7%. Ставка выросла только на депозиты от 91 до 180 дней на 0,85%. А по всем остальным ставка упала соответственно сроку на 2% и на 2,9%.
- ВВЕДЕНИЕ
- 1.2 ФОРМЫ ПРИВЛЕЧЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ ОТ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ
- 2 АНАЛИЗ РЕАЛИЗАЦИИ ФОРМ ПРИВЛЕЧЕНИЯ РЕСУРСОВ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ
- 2.1 ТЕНДЕНЦИИ РАВИТИЯ ФОРМ ПРИВЛЕЧЕНИЯ РЕСУРСОВ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ
- 2.2 АНАЛИЗ РЕАЛИЗАЦИИ ФОРМ ПРИВЛЕЧЕНИЯ РЕСУРСОВ ОТ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В РЕГИОНАЛЬНОМ ФИЛИАЛЕ АКБ «МБРР» (ОАО) В ГОРОДЕ СЫКТЫВКАРЕ
- 2.3 ОЦЕНКА КАЧЕСТВА ОБСЛУЖИВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В РЕГИОНАЛЬНОМ ФИЛИАЛЕ АКБ «МБРР» (ОАО) В ГОРОДЕ СЫКТЫВКАРЕ
- 3 ПРОБЛЕМЫ В ПРИВЛЕЧЕНИИ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ И ВОЗМОЖНЫЕ ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
- 3.1 ПРОБЛЕМЫ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ НА РЫНКЕ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ ОРГАНИЗАЦИЙ
- Организация деятельности по привлечению денежных средств и (или) иного имущества (ст. 172.2 ук).
- Операции банков с юридическими лицами
- 1. Привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады: общие положения
- 8. Деятельность банка по привлечению средств
- 6. Порядок проведения по привлечению денежных средств юридических и физических лиц в депозиты.
- Тема 5. Правовое регулирование деятельности кредитных организаций по привлечению денежных средств физических и юридических лиц
- 3. Организация работы по привлечению денежных средств юридических лиц в депозиты
- 1. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).
- 1.3. Право на привлечение денежных средств во вклады (депозиты).
- 6.3. Организация работы в банке по привлечению средств клиентов