Государственное регулирование страховой деятельности
Инструменты регулирования страховой деятельности
Цель
Инструменты
Поддержание платежеспособности страховых компаний
- Требование к минимальному уровню собственного капитала
- Правила распределения прибыли и создание резервных фондов
- Требование к компетентности менеджмента компании
- Требование к репутации собственника
- Разделение операций по страхованию жизни и страхованию иному, чем страхование жизни (общему)
- Правила формирования технических и математических резервов
- Определение допустимых активов страховых компаний и правил их оценки Правила инвестирования страховых резервов
- Правила соответствия активов обязательствам
- Требование к финансовой отчетности
- Аудиторские проверки финансового состояния компании
- Регулирование отношений с перестраховщиками
- Ограничение максимального размера собственного удержания
- Системы раннего предупреждения
- Установление маржи платежеспособности
Ограничение тарифов снизу
Обеспечение справедливости и доступности продукта
- Ограничение тарифов сверху
- Требование к публикации информации
- Регулирование содержания и формы договоров страхования
- Ограничение видов страхования
- Ограничение издержек
- Ограничение рекламной деятельности
- Государственные субсидии
- Требование обязательного обслуживания
- Введение обязательных видов страхования
Регулирование рыночного поведения
Стабильность рынка
- Сбор, обработка и опубликование информации о развитии страхового рынка
- Поощрение создания профессиональных объединений страховщиков
- Развитие механизмов саморегулирования
Создание национальных гарантийных фондов
Поддержка национальных страховых компаний
- Процесс и правила лицензирования страховых компаний
- Правила участия иностранного капитала
- Правила работы компаний с участием иностранного капитала
- Регулирование конкурентной политики
Регулирование каналов распространения (в том числе деятельности страховых посредников)
Содействие развитию экономики
- Принципы налогообложения
- Правила инвестирования страховых резервов
- Формы организации страховых компаний
Участие страховых компаний в обеспечении социальной защиты
- Основополагающей целью государственного регулирования является контроль и поддержание платежеспособности. Методы и инструменты регулирования платежеспособности в том или ином сочетании используются практически на всех страховых рынках.
- Некоторые требования к платежеспособности предъявляются на этапе создания страховой компании. Поскольку основной гарантией надежности страховщика в случае действия неблагоприятного тренда убыточности является наличие собственного капитала, обычно устанавливается его минимальный размер, необходимый для получения лицензии. Величина минимального уставного капитала варьируется по странам в зависимости от класса страхования. Кроме того, на стадии лицензирования могут предъявляться требования к репутации и компетентности менеджмента и репутации собственника создаваемой компании.
- Обычно в условиях развитых страховых рынков компания не может одновременно проводить операции по страхованию жизни и страхованию иному, чем страхование жизни. В качестве мер оперативного поддержания платежеспособности и финансовой устойчивости страховой организации во многих случаях устанавливаются правила формирования страховых резервов, гарантирующие соблюдение актуарных принципов; правила инвестирования, обеспечивающие надежность, доходность, ликвидность и диверсификацию вложений; правила соответствия активов обязательствам компании. Используются меры, ограничивающие размер принимаемого риска, устанавливается лимит собственного удержания, и регулируются отношения с перестраховщиками. Страховщик может быть обязан направлять часть полученной в благоприятные периоды прибыли на создание резервных фондов, которые могут быть использованы в случае, если фактические убытки превысят ожидаемые, хотя зачастую максимальный размер таких отчислений ограничивается регулирующим органом.
- Для того чтобы у регулирующих органов появлялась фактическая возможность контроля и принятия мер при первых признаках снижения надежности страховщика, органами надзора вводятся требования к составу и порядку предъявления финансовой отчетности. Финансовый отчет может сопровождаться заключением независимого аудитора, а дополнительные проверки достоверности предоставляемой информации могут осуществляться выборочно сотрудниками органов надзора.
- В качестве основного показателя платежеспособности страховых компаний используются правила соотношения активов и обязательств, к которым относится расчет маржи платежеспособности и минимального размера собственных средств страховой организации. Помимо маржи платежеспособности могут рассчитываться и другие показатели финансового состояния. При расчете показателей могут ограничиваться виды активов, пригодных для обеспечения платежеспособности, и устанавливаться правила их оценки.
- На основе получаемой от компании информации выявляются слабые места страховщика, которые можно своевременно ликвидировать. Именно таким образом работает система раннего предупреждения. Особое значение в системе инструментов государственного регулирования платежеспособности, а также справедливости и доступности страхования в ряде стран придается тарифной политике В некоторых государствах тарифы не регулируются вовсе. В частности, в России и в странах Европейского союза в соответствии с Директивами по страхованию отменена мелочная опека над условиями и правилами страхования и над тарифной политикой страховых организаций. В некоторых странах все же существует ряд мер по регулированию тарифов снизу и/или сверху.. В случае усиления конкуренции компании стремятся привлечь клиентов за счет низкой цены, которая не позволяет сформировать адекватные резервы, что может привести к неплатежеспособности и банкротству. Для предотвращения подобных ситуаций тарифы, применяемые страховыми компаниями, могут ограничиваться снизу.
- С другой стороны, страховщики могут устанавливать цены выше конкурентного уровня, пользуясь неосведомленностью потребителя: в этом случае возникает необходимость ограничения тарифов сверху.
- Можно выделить три вида регулирования страховых тарифов. Первый предусматривает обязательное одобрение органом надзора перед их использованием - в крайнем случае, это может быть обязательное установление тарифов или некоторого коридора их колебания. Во втором случае компания может устанавливать и применять тарифы по своему усмотрению в соответствии с существующими правилами, но при этом обязана представлять отчет о внесенных изменениях в регулирующие структуры. Наконец, в третьем случае вопрос определения уровня тарифа находится полностью в ведении страховщика.
- Регулирование страховых тарифов осуществляется тремя путями: предварительным одобрением разработанных страховщиком тарифов со стороны страхового надзора; апостериорным одобрением страховым надзором разработанных страховщиком тарифов; самостоятельным определением тарифов страховщиком.
- Другой способ ограничения цен - установление максимальной доли издержек и комиссионных в уплачиваемой страхователями премии. Инструменты, контролирующие долю комиссионных вознаграждений и издержки, служат достижению второй цели регулирования страховой деятельности - обеспечению справедливости и доступности продукта.
- Регулирование цен может осуществляться: контролем установления тарифов; установлением верхнего предела цен; установлением максимальной доли издержек в уплачиваемой страхователями премии; установлением максимальной доли комиссионных в уплачиваемой страхователями премии Страхование: учебник [Текст] / А.Н. Базанов, Л.В. Белинскя, П.А. Власов; под ред. Г.В. Черновой. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007. - С.86..
- Для преодоления существующей асимметрии информации в пользу производителей страховых услуг, а, следовательно, достижения социальной справедливости на уровне страховой организации регулирующие органы контролируют следующее: обязательное предоставление страховщиками страхователям определенной, в том числе финансовой, информации; защиту потребителей от недостоверной информации на основе ограничения и регламентации рекламной деятельности страховщиков; введение в действие единых форм договоров и ограниченного количества видов страхования.
- Для обеспечения равного доступа к страхованию для различных социальных групп выполняются следующие задачи регулирования: непосредственное субсидирование государством наименее обеспеченных слоев населения, нуждающихся в страховом покрытии; введение обязательных видов страхования как основание для более жесткого регулирования, ведущего к снижению цен и к расширению круга страхователей; в ряде случаев обязательное требование продления или перезаключения договора медицинского страхования; установление различных тарифов для жителей городских, пригородных и сельских территорий. В ряде случаев это требование дополняется установлением различных тарифов для жителей, процветающих и депрессивных регионов.
- Зачастую органы надзора выполняют функцию комитета по защите прав потребителей, принимая и улаживая жалобы и претензии клиентов к страховым компаниям и регулируя, таким образом, рыночное поведение страховщиков.
- Задачи регулирования для достижения цели социальной справедливости: субсидирование наименее обеспеченных слоев населения; введение обязательных видов страхования; обязательное льготное обслуживание необеспеченных социальных групп; обязательное льготное обслуживание необеспеченных социальных групп в депрессивных регионах; разбор претензий страхователей.
- Поддержанию стабильности рынка способствует возможность своевременного выявления и прогнозирования колебаний различных показателей функционирования рынка. Это достигается за счет статистических исследований, основанных на собираемой органами надзора базе данных по отдельным страховым компаниям и страховому рынку в целом.
- В ряде стран значительную роль в создании репутации и поддержании устойчивости страхового рынка играют профессиональные объединения страховщиков и используемые ими механизмы саморегулирования. Поскольку доверие ко всему рынку может быть подорвано в результате банкротства одной компании, предусматриваются создание гарантийных фондов, использующихся для обеспечения обязательств несостоятельных страховщиков, а также передача портфеля банкрота другим участникам рынка Кузнецова Н.П. Европейское страховое законодательство: оценка платежеспособности страховых компаний по рисковым видам страхования / Н.П. Кузнецова, Г.В. Чернова. - СПб.: Питер, 2000. - С.231..
- Поддержание стабильности рынка достигается за счет: выявления и прогнозирования развития страхового рынка; государственной поддержки профессиональных объединений страховщиков и механизмов саморегулирования рынка; создания гарантийных фондов, использующихся для обеспечения обязательств несостоятельных страховщиков; передачи портфеля банкрота другим участникам рынка.
- Поддержка национальных страховых компаний и ограничение работы иностранных страховщиков характерны для стран с несложившимися страховыми рынками. Такая политика может выражаться как прямо - через ограничения в процессе лицензирования и продажи существующих компаний иностранным инвесторам или определения специальных условий работы, так и косвенно - через ограничение доступа к каналам распространения и сбыта. Государственная политика также может определять количество и объем операций страховых компаний, а также предоставлять монополию на проведение определенных (чаще всего обязательных) видов страхования уполномоченным национальным страховым компаниям.
- Поддержка национальных страховых компаний достигается на развивающихся страховых рынках за счет: ограничений в процессе лицензирования и продажи существующих компаний иностранным инвесторам; ограничений доступа к каналам распространения и сбыта иностранными страховщиками; определения количества и объема разрешенных операций иностранных страховых компаний; предоставления монополии на проведение ряда видов страхования уполномоченным национальным страховым компаниям.
- Возможности регулирования страховой деятельности с целью развития экономики практически не ограничены. Среди наиболее очевидных выделяются принципы налогообложения, правила инвестирования и участие страховщиков в предоставлении социальной защиты населению. Использование налоговых льгот характерно для пенсионного страхования: экономическим результатом является повышение нормы сбережения и расширение источников долгосрочных инвестиций. Правила инвестирования позволяют финансировать приоритетные с точки зрения правительства секторы экономики. Наконец, участие страховых компаний в предоставлении социальной защиты снижает нагрузку на государственный бюджет и стимулирует личную заинтересованность граждан Сплетухов В.А. Страхование [Текст] / В.А. Сплетухов. - М.: НОРМА, 2002. - С.154..
- Таким образом, сочетание механизмов, используемых регулирующими структурами в разных странах, определяется целями регулирования, которые, в свою очередь, формируются на основании общих политических убеждений наиболее активных участников процесса регулирования и выбранной модели государственного воздействия на финансовый, в том числе и страховой, рынок.
-
-->
Содержание
- Введение
- 1. Причины государственного регулирования страхования
- 2. Процесс, структура и механизм государственного регулирования страховой деятельности
- 3. Цели государственного регулирования страховой деятельности
- 4. Инструменты регулирования страховой деятельности
- Инструменты регулирования страховой деятельности
- Заключение
Похожие материалы- Государственное регулирование страховой деятельности
- Государственное регулирование страховой деятельности
- Государственное регулирование страховой деятельности
- Государственное регулирование страховой деятельности.
- 69 Государственное регулирование страховой деятельности
- 7. Государственное регулирование страховой деятельности.
- 8. Государственное регулирование страховой деятельности
- 85. Государственное регулирование страховой деятельности.
- Государственное регулирование страховой деятельности.