2.2 Классификация существующих систем гарантирования вкладов

Теоретически, схемы защиты вкладов могут принимать самые разнообразные формы. Но на практике их принято классифицировать по следующим основным критериям:

I. По характеру требований к участию коммерческих банков: обязательное или добровольное.

Обязательное участие банков в системе защиты вкладов ослабляет мотивацию клиентов в выборе надежного банка, является причиной увеличения издержек банков и как следствие этого увеличения банковского процента. В то же время обязательное участие банков в системе защиты вкладов обеспечивает полноту охвата объектов защиты и равные стартовые возможности в межбанковской конкуренции.

Добровольное участие банков в системе защиты вкладов может привести к лишению части вкладчиков преимуществ системы защиты вкладов, что наиболее актуально при небольшом количестве действующих банков. Однако схема добровольного участия банков в системе защиты вкладов определяет предпочтения вкладчиков в выборе банка для хранения своих денежных средств. В этом случае предпочтения вкладчиков будут служить достаточным стимулом для вступления банка в систему.

В условиях высокой конкуренции и снижения рентабельности банковской деятельности коммерческие банки не хотят брать на себя дополнительные расходы, сопряженные с участием в системе защиты вкладов. Для стран с переходной экономикой, согласно рекомендациям Международного валютного фонда [31], больше подходит обязательная форма участия банков, поскольку в период становления системы защиты вкладчиков в ней должны участвовать все банки независимо от их размеров и форм собственности - крупные и мелкие, частные и государственные. И надо отметить, что большинство стран с развитыми финансовыми рынками избрало обязательное участие в страховании депозитов.

Необходимо особо отметить, что участие всех, без исключения, банков в системе гарантирования может повлечь определенные трудности, связанные с участием финансово неустойчивых банков. Финансовая неустойчивость банков-участников может негативно отразиться на состоянии системы гарантирования в целом. В качестве механизма предотвращения участия таких банков в системе можно было бы избрать выборочный подход и установление определенных критериев участия банков в системе гарантирования вкладов. Однако, такой подход возможен лишь в условиях развитой рыночной экономики, здоровой банковской конкуренции и при добровольном участии банков в системе, то есть в случае, если участие банка в системе гарантирования выступает в качестве своеобразной рекламы его финансовой стабильности для вкладчиков.

II. По правовому регулированию: императивная или диспозитивная.

Императивное правовое регулирование означает, что система защиты вкладов строится на основе нормативно-правового акта, утверждаемого соответствующим органом государственной власти. Определение на законодательном уровне условий и параметров защиты банковских вкладов ограничит гибкость взаимоотношений системы защиты вкладов с банками и их клиентами вследствие высокого уровня регламентирования, но и в то же время позволит четко зафиксировать процедуры осуществления возвратности депозитов в случаях банкротства банков в законодательно определенных рамках.

Диспозитивное правовое регулирование подразумевает определение порядка защиты вкладов в каждом конкретном случае на договорных началах. В данном случае достигается гибкость и индивидуализация форм и способов защиты вкладов, однако, отсутствие единства норм, регулирующих процедуры возвратности вкладов, создает множество неясностей для вкладчиков.

III. По широте охвата объекта защиты: полная, ограниченная или дискреционная.