2.2 Виды кредитных организаций
Российская банковская система, начиная с 1988 года, претерпела впечатляющие изменения. Переход от жесткого государственного контроля над денежными потоками к рыночной системе перераспределения временно свободных денежных ресурсов потребовал слома прежней структуры финансовых институтов и реорганизации функций Госбанка. С принятием в декабре 1990 года таких важных документов, как Федеральный закон «О Центральном Банке РСФСР», «О банке и банковской деятельности в РСФСР», была сформирована двухуровневая банковская система [1].
В 1995 году полным законодательным запретом прямого кредитования Центральным банком агентов хозяйственной деятельности процесс трансформации был окончательно завершен.
Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. По вертикали осуществляются отношения подчинения между Центральным банком как руководящим органом и низовыми звеньями - коммерческими универсальными и специализированными банками, по горизонтали - отношения равноправного партнерства между низовыми звеньями. При этом происходит разделение административных, операционных функций, связанных с обслуживанием хозяйства. Центральный банк остается банком в полном смысле этого слова лишь для двух категорий клиентов - коммерческих универсальных и специализированных банков, а также некоторых бюджетных и правительственных структур. Причем преобладающими становятся функции надзора за состоянием рынка кредитно-финансовых услуг, регулирования и контроля деятельности низовых звеньев банковской системы.
Низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются универсальные коммерческие банки, поскольку специализированные (инновационные, инвестиционные, ипотечные и т. д.) банки в отличие от западной практики не получили пока достаточного развития в российской банковской системе [28].
Банковскую систему РФ образуют: Центральный банк России, Банк внешней торговли РФ, Сберегательный банк РФ, коммерческие банки разных видов, а также другие кредитные учреждения, получившие лицензию на осуществление отдельных банковских операций. Для финансирования отдельных целевых республиканских, региональных и иных программ могут создаваться специальные банки в порядке и на условиях, предусмотренных законодательными актами РФ.
Помимо банков современную кредитную систему страны представляют и всевозможные финансово-кредитные институты, которые с помощью разнообразных инструментов привлекают временно свободные денежные средства экономических агентов, а затем предоставляют их на различных условиях в пользование другим экономическим субъектам.
Институциональную основу кредитной системы составляет совокупность кредитных институтов, контролирующих их органов и различных организаций, таких как финансовые союзы, ассоциации, холдинги и др., связанных между собой определенными отношениями. Совокупность таких институтов можно рассматривать как кредитный сектор страны.
При определении небанковских организаций кредитного сектора можно разделить их на следующие группы:
- с преобладанием кредитной функции (лизинговые, факторинговые, форфейтинговые компании, ломбарды, финансовые компании);
- с преобладанием инвестирования на рынке ценных бумаг.
На рисунке 1 представлена совокупность основных видов финансово-кредитных институтов. На этой схеме к кредитному сектору отнесены лишь те финансовые институты, которые предоставляют займы и кредиты. Отдельно выделены специализированные финансово-кредитные учреждения, которые указанный вид операций не осуществляют или делают это в ограниченном масштабе [14].
3
Рисунок 1. Совокупность основных видов финансово-кредитных институтов.
СКОН - специализированные кредитные организации небанковского типа,
ОВК - общества взаимного кредита, СФКО - специализированные финансово-кредитные организации.
Функции, выполняемые различными кредитными институтами, широки и имеют много общего. К основным из них можно отнести следующие:
- аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;
- перераспределение денежного капитала (посредническая роль);
- регулирование денежного оборота;
- уменьшение финансовых рисков для поставщиков финансового капитала.
- Введение
- 1. Теоретические вопросы организации банковского кредитования
- 1.1 Экономическая сущность и виды банковских ссуд
- 1.2 Понятие обеспечения возвратности банковских ссуд, методы и способы
- 2. Современная кредитная политика
- 2.1 Цели, задачи и направления кредитной политики современных банков
- 2.2 Виды кредитных организаций
- 3. Проблемы современного рынка кредитования
- 3.1 Современная кредитная система РФ
- 5. Классификация банковских ссуд по порядку погашения
- Тема 13. Классификация банковских ссуд (мировая практика)
- Классификация банковских ссуд
- Классификация банковских ссуд
- 1.3 Порядок предоставления кредита и его виды
- Порядок предоставления банковских кредитов. Кредитный договор и его содержание
- 43Формы и виды обеспечения возвратности банковских ссуд
- 7.4 Виды банковских ссуд
- 7.3 Классификация банковских ссуд
- Банковские ссуды и их виды.