43Формы и виды обеспечения возвратности банковских ссуд

Банковское законодательство РФ предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита. В соответствии со ст. 329 ГК исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Заёмщик в качестве кредитного обеспечения может использовать одну или одновременно несколько форм (способов), что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным договором и являются обязательным приложением к нему. Перечислим основные из них: 1. Договор залога Сам по себе залог имущества означает, что кредитор – залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору. Кроме того, необходимо учитывать, что рыночная стоимость заложенного имущества может снизиться. Следовательно, во всех случаях стоимость залога должна быть выше размера испрашиваемой ссуды. Конкретно в качестве залога могут выступать: предприятие в целом (или комплекс); основные фонды (здания, сооружения, оборудование); товарно-материальные ценности; товарно-транспортные документы; валютные средства; ценные бумаги (акции, облигации, векселя, сертификаты и т.д.). Различают два вида залога: 1) При котором предмет залога может оставаться у залогодателя; 2) При котором предмет залога передаётся в распоряжение, во владение залогодержателю – наиболее предпочтительный вид залога в банковской деятельности. Данный вид залога может выступать в двух основных формах: твёрдый залог и залог прав. Наибольшее распространение имеет первый вид залога. 2. Договор поручительства По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заёмщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично. Заёмщик и поручитель отвечает перед кредитором как солидарные должники. Договор поручительства совершается в письменной форме, в противном случае это делает его недействительным. Поручительство прекращается: - с прекращением обеспеченного им обязательства; - по истечении указанного в договоре поручительства срока; - с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал согласие отвечать за нового должника. 3. Банковская гарантия Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником своего обязательства перед кредитором. В качестве гаранта в соответствии со ст. 368 ГК могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант даёт письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по представлении кредитором письменного требования об её уплате. За получение банковской гарантии должник обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение. Отличительной особенностью банковской гарантии является её безотзывность. Несмотря на то, что банковская гарантия является односторонней сделкой, отозвать её гарант вправе лишь в том случае, если это предусмотрено в гарантии и только. Другая форма обеспечения своевременного возврата кредита заёмщиком - это переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заёмщика третьему лицу. 44Кредитный договор, его сущность и порядок составления.

Кредитный договор - консенсуальный (от слова "консенсус"), то есть

обязанности возникают в момент его подписания, тогда как по договору займа обязанности возникают при передаче заемщику предмета займа.

Это двусторонний договор, обязательства возникают у двух сторон. Одной из сторон обязательно должна быть кредитная организация. Уплата процентов обязательна.

Кредитный договор заключается обязательно в письменной форме, а иначе он недействителен. В большинстве случаев кредитный договор заключается путем составления единого документа. Закон допускает, что кредитный договор может быть заключен путем обмена письмами или даже телеграммами, главное, чтобы были оговорены все основные условия договора.

Кредитный договор включает условия о:

1) сумме кредита;

2) объектах кредитования;

3) сроке возврата банковского кредита;

4) банковском проценте;

5) залоге и др.

Договор банковского кредита считается заключенным не с момента подписания, а с даты выдачи кредита заемщику. До этого момента стороны не несут каких-либо взаимных обязательств по данному соглашению, так как договор не вступил в силу.

Срочность банковского кредита означает, что полученную ссуду следует вернуть банку в установленный договором срок.

Возмездность банковского кредита состоит в том, что заемщик обязан вернуть не только полученную денежную сумму, но и определенный процент за время пользования. Проценты за пользование банковским кредитом делятся на обычные, уплачиваемые в пределах срока пользования кредитом (под сроком пользования кредитом следует понимать период времени от даты выдачи кредита по дату погашения, предусмотренную договором), и повышенные, взыскиваемые при нарушении срока возврата ссуды, если данное положение установлено кредитным договором.

Действие кредитного договора прекращается после полного погашения кредита и уплаты начисленных процентов. Досрочное расторжение договора возможно при образовании необеспеченной задолженности; нецелевом использовании выданного кредита; просроченной задолженности и неуплаченных процентах,объявлении заемщика неплатежеспособным в установленном законодательством порядке; несоблюдении заемщиком условий кредитного договора.

Заемщик также имеет право досрочно расторгнуть договор, погасив в полном объеме задолженность и уплатив проценты за фактический срок пользования кредитом, заранее предупредив об этом.

Договор составляется в трех экземплярах, которые идентичны и имеют одинаковую силу. Один получает у заемщика, а два остаются банку.

Заключение кредитных договоров проходит несколько этапов.

1. Подготовка проекта кредитного договора.

Проект кредитного договора составляется на основе заявки клиента-заемщика с указанием вида кредита, суммы, срока, обеспечения - stroyverno.ru.

2. Рассмотрение руководством банка составленного проекта кредитного договора и составление заключения о возможности предоставления кредита.

3. Совместная корректировка проекта кредитного договора клиентом и банком до взаимоприемлемого варианта.

4. Подписание кредитного договора обеими сторонами, т.е. придание ему силы юридического документа.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

45 Государственный кредит

Государственный. Форма кредитных отношений, где в качестве кредитора или заемщика выступает государство. Государственный кредит - денежные отношения, возникающие у государства с юридическими и физическими лицами в связи с мобилизацией временно свободных денежных средств в распоряжение органов государственной власти и их использованием на финансирование государственных расходов. Осуществляя функции кредитора, государство производит кредитование отраслей или регионов, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны.