Анализ деятельности банка

практическая работа

4. Взаимоотношения Банка с физическими и юридическими лицами

Россельхозбанк оказывает различные услуги как частным клиентам, малому бизнесу, так и корпоративным клиентам.

Частным лицам банк предлагает:

1. Кредитование:

· Автокредит - возможность приобрести новый или поддержанный автомобиль российского или иностранного производства, приобретение не только легкого автомобиля, но и транспорта категории: «C», «D» и даже «Прицеп». Сумма кредита - до 3000000 руб. (10000 USD / 75000 EUR). Ставка по кредиту от 13%. Первоначальный взнос - не менее 10% (не менее 20% - при кредитовании поддержанного автомобиля). Срок кредита - до 5 лет. Комиссия за предоставление кредита не взимается. Досрочное погашение без штрафов и комиссий в течение всего срока кредита. Требования к заемщику и другие условия в Блоке документов 3;

· Кредит на развитие ЛПХ. Сумма кредита до 700 тыс. руб. Ставка по кредиту от 14%. Срок кредита до 5 лет. Предоставляется на следующие цели:

- приобретение молодняка сельскохозяйственных животных;

- приобретение кормов и ветеринарных препаратов;

- приобретение семян, средств защиты растений, посадочного материала, минеральных удобрений и прочего;

- приобретение автомобилей общего назначения, машин для животноводства, птицеводства и кормопроизводства;

- развитие направлений, связанных с туризмом в сельской местности и др.

Виды кредитов для граждан, ведущих ЛПХ:

- «На развитие ЛПХ»;

- «Успешный партнер»;

- «Стартовый капитал»;

- «ЛПХ на обеспечение».

Требования к заемщику и другие условия в Блоке документов 4;

· Ипотечный кредит. Сумма кредита до 20 млн. руб., ставка по кредиту 10,9%, срок кредита до 25 лет. Цели кредитования:

- приобретение квартиры;

- приобретение и строительство дома с участком;

- приобретение квартиры в новостройке;

- приобретение земельного участка.

· Военная ипотека - предназначена для военнослужащих - участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения. Цели кредитования:

- приобретение квартиры на вторичном рынке недвижимости;

- приобретение земельного участка с расположенным на нем домом / или часть дома.

Требования к заемщику и другие условия в Блоке документов 5.

· Потребительский кредит предоставляется в разных размерах, под разные проценты и на разные сроки. Требования к заемщику и другие условия в Блоке документов 6. Виды потребительского кредита в зависимости от цели следующие:

1) На любые цели:

- потребительский кредит без обеспечения;

- потребительский кредит при наличии поручителя или предмета залога;

- нецелевой кредит под залог недвижимости;

- пенсионный - для граждан, находящихся на пенсионном обеспечении;

- программа «Надежный клиент» - для граждан, имеющих положительную кредитную историю в ОАО «Россельхозбанк».

2) На нужды производственного характера:

- программа «Садовод» - для владельцев садовых и дачных участков, а также для желающих их приобрести;

3) На проведение работ по подключению инженерных коммуникаций;

4) На оплату обучения, в том числе второго высшего образования;

5) Погашение ранее полученного кредита в другом банке.

2. Вклады. Преимущество ОАО «Россельхозбанк» состоит в том, что данный Банк со 100% государственным капиталом, все вклады застрахованы «Агентством по страхованию вкладов» (Блок документов 7), возможность размещения вкладов в рублях, долларах или евро, возможность использования денежных средств в пределах неснижаемого остатка, неограниченная периодичность дополнительных взносов во вклад, ежемесячная капитализация процентов, автоматическая пролонгация по окончанию срока размещения вклада. Виды вкладов:

· «Классический»;

· «Накопительный»;

· «Управляемый»;

· «Пенсионный Плюс»;

· «Золотой»;

· «Платиновый»;

· «До востребования».

Условия по вышеперечисленным видам вкладов в Блоке документов 8.

3. Операции с драгоценными металлами:

· Операции с монетами из драгоценных металлов. В ОАО «Россельхозбанк» можно как и купить, так и продать монеты из драгоценных металлов. Правила покупки монет у физических лиц в Блоке документов 9.

Банк предлагает монеты следующих видов:

- Памятные монеты из драгоценных металлов являются предметом коллекционирования, замечательным подарком к знаменательным событиям, юбилеям и памятным датам. Также с монетами можно приобрести подарочные футляры для упаковки памятных монет. Банк эксклюзивно представляет серебряные монеты серии Знаки Зодиака (Габон) классического дизайна, качества чеканки «пруф». Каталог монет для Костромской области в Блоке документов 10. Виды футляров и тарифы на них в Блоке документов 11;

- Инвестиционные монеты из драгоценных металлов являются одним из инструментов для вложения свободных денежных средств. Стоимость инвестиционных монет приближена к стоимости, содержащихся в них драгоценных металлов.

· Обезличенные металлические счета и слитки из драгоценных металлов. ОАО «Россельхозбанк» предлагает клиентам - физическим лицам открыть обезличенные металлические счета (ОМС). Теперь клиенты банка могут диверсифицировать свои вложения и хранить денежные средства в драгоценных металлах.

При открытии счета клиенты Банка приобретают драгоценный металл в обезличенном виде. Вкладчики вносят на счет деньги, которые конвертируются в граммы по курсу Россельхозбанка без указания индивидуальных признаков - количества слитков, пробы, производителя, серийного номера.

Клиенты Банка могут совершать по данным счетам операции покупки-продажи золота, серебра, платины и палладия. Минимальный остаток на счете не устанавливается. Все операции проводятся кратными одному грамму указанных металлов.

Формирование дохода владельца ОМС - это разница между ценой продажи металла и ценой его приобретения. Открыв такой счет, клиенты Россельхозбанка могут выбирать подходящий момент для выгодной покупки, либо продажи металла, в зависимости от его текущих котировок. Важно, что при открытии ОМС не нужно платить НДС (18%). Дополнительная информация в Блоке документов 12.

Россельхозбанк предлагает услуги по открытию текущих обезличенных металлических счетов (ОМС) по продаже и покупке слитков драгоценных металлов.

Слитки драгоценных металлов массой от 1 грамма до 1000 грамм и чистотой не ниже 999,9 долей химически чистого металла на 1000 долей лигатурной (фактическая общая масса сплава или порошка, содержащего драгоценный металл) массы.

Банк не является налоговым агентом по операциям с ОМС, т.е. клиент самостоятельно исчисляет и уплачивает налог от продажи обезличенного металла в соответствии со статьями 226, 228 НК РФ (Блоке документов 13). Резиденты РФ исчисляют и уплачивают налог на доход от операций с ОМС по ставке 13% (п. 1 ст. 224 НК РФ в Блоке документов 14).

В соответствии со статьей 220 НК РФ (Блоке документов 15) при реализации драгоценных металлов, находившихся в собственности менее трех лет, налогоплательщик имеет право на получение имущественного налогового вычета в сумме, не превышающей в целом 250 тыс. руб.. Имущественный налоговый вычет предоставляется при подаче налогоплательщиком налоговой декларации в налоговый орган по окончании налогового периода.

Например: выручка от реализации драгоценного металла составила 500 тыс. руб.. Налогооблагаемая база = 500 тыс. руб. - 250 тыс. руб. (налоговый вычет) = 250 тыс. руб.

Вместо использования права на получение имущественного налогового вычета физическое лицо при исчислении налоговой базы по НДФЛ вправе уменьшит сумму дохода, полученную от продажи числящихся на ОМС драгоценных металлов, на сумму фактически произведенных им и документально подтвержденных расходов, связанных с приобретением этих драгоценных металлов.

Например: выручка от реализации драгоценного металла составила 500 тыс. руб., при этом расходы на приобретение металла составили 300 тыс. руб..

Налогооблагаемая база = 500 тыс. руб. - 300 тыс. руб. (расходы на приобретение) = 200 тыс. руб..

Физическое лицо самостоятельно определяет вариант расчета налогооблагаемой базы. Если металл находился в собственности более 3 лет, доход от его продажи не облагается налогом на доходы физических лиц (п. 17.1 ст. 217 НК РФ Блок документов 16).

Нерезиденты РФ исчисляют и уплачивают налог на доход от операций с обезличенными металлическими счетами по ставке 30% (п. 3 ст. 224 НК РФ Блоке документов 17).

Котировки продажи мерных слитков в Блоке документов 18.

4. Банковские карты:

· Платежные карты

Россельхозбанк выпускает как дебетовые, так и кредитные платежные карты. Клиенту открывается текущий счет с доступом платежной карты.

С помощью платежной карты можно оплачивать покупки, получать наличные в банкоматах Россельхозбанкаи сторонних банков, осуществлять оплату услуг поставщиков мобильной связи, кабельного и спутникового телевидения, услуг Интернет-провайдеров; телекоммуникационных услуг, оплачивать коммунальные платежи.

Банковские платежные карты ОАО «Россельхозбанк»- это не только удобное средство доступа к своим счетам, но и дополнительные возможности, зависящие от категории платежных карт. Владельцам платежных карт ОАО «Россельхозбанк» могут быть предоставлены дополнительные услуги:

- Услуга SMS-сервис позволяет клиенту получать SMS-сообщения по факту совершения операций по карточному счету; получать информацию об остатке на карточном счете по SMS-запросу клиента; блокировать карту клиента по SMS-запросу клиента;

- Дистанционное банковское обслуживание осуществляется в ОАО «Россельхозбанк» с использованием системы «Интернет-офис». При желании клиенты могут также получить доступ к системе «Мобильный банк»;

- Переводы между карточными счетами можно осуществлять как по картам ОАО «Россельхозбанк», так по картам Visa и MasterCard других российских банков-эмитентов;

- С 30 января 2012 года держатели карт Россельхозбанка могут оформить заказ на выпуск новой карты без обращения в подразделение Банка;

- Держатели карт ОАО «Россельхозбанк» могут бесплатно изменить действующий ПИН-код в любом банкомате ОАО «Россельхозбанк». Для этого достаточно воспользоваться соответствующей опцией в меню банкомата;

- С помощью платежной карты Россельхозбанка держатель карты может открывать вклады, осуществлять покупки, расплачиваясь картой в торговой сети

Курс ОАО «Россельхозбанк» для операций с использованием платежных карт на 25.10.2014 в Блоке документов 20.

· Кредитная карта с льготным периодом.

Кредитная карта ОАО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования удобный финансовый инструмент, позволяющий приобрести услугу или товар в любой момент времени за счет средств кредитного лимита на карте, не подтверждая целевого использования и не обращаясь дополнительно в отделение Банка. Образец заполнения Анкеты-Заявления на получение карты и установление кредитного лимита (Блок документов 21).

Льготный период кредитования - это промежуток времени, в течение которого Клиент можете оплачивать при помощи карты покупки или услуги и при этом не выплачивать проценты за пользование кредитом.

Максимальный срок льготного периода кредитования по карте составляет 55 дней. Клиент пользуется деньгами за счет средств кредитного лимита, а затем погашает всю сумму задолженности до окончания льготного периода и не платит проценты по кредиту. Требования к заемщику, документам и условия по кредитным картам (Блок документов 22);

5. Дистанционное банковское обслуживание

Подключение услуги дистанционного банковского обслуживания (ДБО) осуществляется после присоединения к Условиям дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Россельхозбанк»,одним из указанных ниже способов в зависимости от выбранного клиентом способа аутентификации в системах ДБО:

- при выборе аппаратной аутентификации: посредством подачи письменного Заявления на подключение /возобновление доступа к дистанционному банковскому обслуживанию в подразделение Россельхозбанка по месту ведения карточного счета (Блок документов 24);

- при выборе программной аутентификации (M-Token - технология одноразового пароля): посредством подачи в Банк распоряжения на подключение ДБО с использованием банкомата.

6. Банковское обслуживание:

· Текущие счета

ОАО «Россельхозбанк» предлагает открыть в Банке текущий счет в рублях и иностранной валюте, который используется для проведения следующих расчетных операций:

- перечисления на счет заработной платы, пенсий, социальных пособий и других выплат;

- перевода денежных средств для оплаты услуг, коммунальных платежей, в том числе путем оформления распоряжения на периодическое перечисление денежных средств со счета;

- осуществления безналичных перечислений на территории Российской Федерации и за границу;

- покупки и продажи безналичной иностранной валюты;

- внесения и снятия наличных денежных средств.

Заключение договора на открытие текущего счета осуществляется путем присоединения клиента к Условиям открытия и обслуживания счетов (Блок документов 25) и производится путем подачи клиентом заявления на открытие счета.

Операции с наличной иностранной валютой. Подробнее в пункте 6 данного Отчета.

· Денежные переводы и платежи:

- Денежные переводы ОАО «Россельхозбанк» без открытия банковского счета. Заявление на перевод в Блоке документов 27;

- Денежные переводы по системе «Western Union». Тарифы на отправление денежных переводов по системе «Western Union» (Блок документов 28). Порядок и условия осуществления операций по переводам денежных средств по распоряжению физических лиц без открытия банковских счетов в ОАО «Россельхозбанк» в рамках платежной системы «Western Union» (Блок документов 29);

- Денежные переводы по системе«COINSTAR Money Transfer». Порядок и условия осуществления в ОАО «Россельхозбанк» денежных переводов физических лиц по системе «COINSTAR MONEY TRANSFER» без открытия банковского счета в иностранной валюте (Приложение 30). Тарифы денежных переводов по системе Денежные переводы по системе«COINSTAR Money Transfer» (Блок документов 31);

- Жилищно-коммунальные и прочие платежи

Прием платежей в кассу Банка осуществляется по платежному документу - бланку ОАО «Россельхозбанк» формы № ПД - 4р и по ведомственным квитанциям.

7. Предоставление индивидуальных сейфовых ячеек в аренду.

Для заключения договора аренды (Блок документов 32) физическое лицо представляет документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина РФ, общегражданский заграничный паспорт, удостоверение личности военнослужащего ит.п.).

Для осуществления расчетов по сделкам с недвижимостью (в том числе производимых с использованием кредитных средств Банка) Банк оказывает физическим лицам услугу по предоставлению особых условий доступа к арендованной ячейке в целях осуществления расчетов по сделкам с недвижимостью (Блок документов 33).

За оказание данной услуги взимается комиссионное вознаграждение в соответствии с действующими Тарифами Банка.

Малому бизнесу банк предлагает следующие услуги:

1. Кредиты:

· На участие в госзаказе. Основные условия предоставления кредитов на цели обеспечения заявки на участие в конкурсе/аукционе и на цели обеспечения исполнения государственного (муниципального) контракта в Блоке документов 34. Ключевые преимущества:

- Кредиты на цели обеспечения заявки на участие в конкурсе/аукционе предоставляются без имущественного обеспечения;

- Сумма кредита на цели обеспечения исполнения государственного контракта может достигать45 млн. руб.;

- Сумма кредита равна 100% от необходимой суммы, но не должна превышать сумму, указанную в аукционной/конкурсной документации в части размера обеспечения (максимальной цены контракта) заявки на участие в конкурсе/аукционе;

- Возможность установления индивидуального графика погашения кредита исходя из сроков поступления выручки от деятельности, а также с учетом поступлений от заказчика по государственному контракту.

· Под залог приобретаемой техники. Заявление на получение данного кредита в Блоке документов 35. В рамках кредитной программы «Кредит под залог приобретаемой техники и/или оборудования» Клиент может приобрести как новую, так и бывшую в употреблении технику и оборудование для использования в Вашем бизнесе, в т.ч.:

- самоходная сельскохозяйственная техника, тракторные прицепы, полуприцепы;

- автотранспортные средства различного назначения, прицепы, полуприцепы, автобусы;

- прицепную/навесную сельскохозяйственную технику российского и зарубежного производства;

- оборудование для приемных пунктов молока, мобильные установки для доения в ведро;

- другие виды транспорта/оборудования.

Сумма кредита -- до 85% от стоимости приобретаемой техники/оборудования. Срок кредитования -- до 7 лет (в зависимости от вида приобретаемой техники/оборудования). Основной обеспечение по кредиту-- залог только приобретаемой техники/оборудования. Льготный период по погашению основной суммы кредита: для новой техники -- до 12-ти месяцев, для бывшей в употреблении техники: возрастом 2-3 года -- 9 месяцев, 3-4 года -- 6 месяцев. Перечень необходимых документов для получения данного вида кредита в Блоке документов 36.

· На пополнение оборотных средств. Подробные условия кредитования и требования к заемщику (Блок документов 37):

- Кредиты на текущие цели;

- Персональный овердрафт;

- Кредит под торговую выручку;

- Кредит СКПК для выдачи займов членам СКПК;

- Кредит СКПК под залог прав (требования).

· На инвестиционные цели.

- Кредиты на инвестиционные цели;

- Кредит на строительства жилья для граждан, работающих в сельской местности;

- Кредиты на создание семейных ферм и/или цехов по переработке продукции животноводства;

- Кредитование рыбоводных хозяйств и предприятий культуры;

- Кредитный продукт «На развитие несельскохозяйственной деятельности в сельской местности»;

- Кредитный продукт рациональный;

- Кредит СКПК на приобретение офиса;

· Беззалоговое кредитование.

- Кредитный продукт «Беззалоговый»;

- Кредитный продукт «Беззалоговый» для СПОК;

- Кредитный продукт «Экспресс»;

- Кредитный продукт «Доступной»;

- Кредитный продукт «Надежный клиент»;

- Кредитный продукт «Надежный клиент» для СПОК;

- Кредитный продукт «Надежный клиент» для СКПК.

· Под залог приобретаемого имущества. Подробные условия кредитования и требования к заемщику (Блок документов 40):

- Кредит под залог приобретаемой техники и/или оборудования;

- Кредит под залог перерабатывающего оборудования;

- Кредит под залог приобретаемого имущества, требующего монтажа;

- Кредит на приобретение земельных участков из состава земель сельскохозяйственного назначения под их залог;

- Кредит под залог приобретаемого имущества для сельскохозяйственных кооперативных рынков.

2. Депозиты;

Вкладчикам предлагаются следующие виды депозитов:

· «Стабильный» - срочный банковский депозит без возможности внесения вкладчиком дополнительных взносов и без права вкладчика на досрочный частичный возврат суммы депозита;

· «Динамичный» - срочный банковский депозит с возможностью внесения вкладчиком дополнительных взносов;

· «Удобный» - срочный банковский депозит с правом вкладчика на досрочный частичный возврат суммы депозита;

«Оперативный» - срочный банковский депозит с возможностью внесения вкладчиком дополнительных взносов и правом вкладчика на досрочный частичный возврат суммы депозита

Управляющим компаниям Банк предлагает размещать срочные банковские депозиты:

· Средства пенсионных резервов (в любой из видов депозитов);

· Средства пенсионных накоплений;

· Средства накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих;

Страховым организациям Банк предлагает централизованно размещать временно свободные денежные средства в депозиты Банка на условиях вклада (депозита) «Стабильный» путем заключения с Банком в головном офисе Банка договора об общих условиях размещения вкладов (депозитов), в рамках которого возможно размещать средства на оговоренных условиях сделки в любом региональном филиале Банка. Договор об общих условиях размещения вкладов (депозитов) определяет порядок взаимодействия страховой организации с Банком при определении (согласовании) условий сделок и размещении средств в депозиты Банка.

Делись добром ;)