7. Кредитні операції банку

АТ «Ощадбанк» надає споживчі кредити фізичним особам на поточні потреби у розмірах, що визначаються виходячи з вартості товарів і послуг, які є обєктом кредитування, в межах вартості майна, майнових прав, які можуть бути передані банку в забезпечення фізичною особою з урахуванням суми її поточних доходів. Для одержання кредиту позичальник подає банку:

· паспорт;

· заяву на одержання кредиту, де зазначаються обєкти кредитування, сума кредиту, строк погашення, забезпечення;

· документи, що підтверджують платоспроможність позичальника (довідка з місця роботи про суму заробітку та суму утримань, за наявності інших доходів - документи, що підтверджують їх одержання).

Відповідно до «Положення про кредитування фізичних осіб» акціонерного товариства “Державний ощадний банк України» від 18 червня 2003 року № 110 зі змінами та доповненнями , Банк може надавати кредити всім кредитоспроможним фізичним особам - резидентам на придбання товарів широкого вжитку, транспортних засобів, оплату послуг, купівлю, будівництво, реконструкцію та капітальний ремонт житла та інших обєктів нерухомості, на задоволення інших поточних потреб.

Рішення про надання кредиту конкретному позичальнику може прийматись у межах повноважень прийняття рішень про надання кредитів фізичним особам, встановлених центральним апаратом Банку, одноособово (посадовою особою, уповноваженою на вчинення юридичних дій від імені Банку) шляхом підписання кредитного договору або колегіально (кредитним комітетом або комісією).

Кредит надається після проведення Банком ідентифікації позичальника, комплексного вивчення його кредитоспроможності та визначення рівня ризику кредитної операції. Кредити надаються позичальникам у безготівковій формі та готівкою. Фізична особа-резидент, яка має намір отримати кредит, повинна задовольняти, зокрема, таким вимогам: бути кредитоспроможним (мати постійне джерело доходів) та підтвердити свою кредитоспроможність; відповідно до вимог Банку надати пакет документів; забезпечити виконання зобовязань за кредитним договором заставою майна (майнових прав), порукою чи іншими формами забезпечення відповідно до вимог Банку.

Кредити фізичним особам не надаються, якщо оцінка кредитоспроможності позичальника свідчить про високий ступінь ризику, в результаті чого кредитна операція буде класифікована як сумнівна чи безнадійна.

Оцінка кредитоспроможності позичальника здійснюється на підставі кредитної заявки позичальника, довідки з основного місця роботи про розмір доходів позичальника не менш ніж за останні 3 місяці, інших документально підтверджених джерел отримання доходів протягом певного часу та розмірів здійснюваних витрат. До розрахунку кредитоспроможності позичальника можуть прийматися також доходи інших членів сім`ї (чоловіка або дружини), для цього позичальник подає довідки про їхні доходи.

Оцінка кредитоспроможності позичальника здійснюється за методикою, встановленою внутрішніми нормативними документами Банку.

Якщо результати оцінки кредитоспроможності позичальника відповідають вимогам Банку, позичальнику пропонується сформувати та подати Банку повний пакет документів.

Позичальник несе відповідальність за достовірність наданої в пакеті документів інформації відповідно до чинного законодавства України.

Кредитний договір укладається в письмовій формі і не може змінюватися в односторонньому порядку. Зміна умов договору здійснюється за згодою сторін і оформляється додатковою угодою до кредитного договору.

Кредит надається на умовах, передбачених кредитним договором. Основними із них є: забезпеченість, повернення, строковість, платність та цільова направленість.

Кредити в іноземній валюті надаються юридичним особам - резидентам, фізичним особам - резидентам, які займаються підприємницькою діяльністю. При цьому допускається часткове або повне конвертування кредитних коштів у гривню на міжбанківському валютному ринку України або в іншу іноземну валюту на міжбанківському валютному ринку України чи на міжнародних валютних ринках згідно з умовами укладених кредитних договорів.

Кредити, що надаються Банком, забезпечуються заставою рухомого майна або іпотекою, що належить позичальнику або третій особі (майновому поручителю) на праві власності, повного господарського відання або оперативного управління, яке відповідно до законодавства України може бути відчужено заставодавцем та на яке може бути звернено стягнення.

Обсяг забезпечення має бути достатнім для відшкодування заборгованості у разі невиконання позичальником своїх зобов`язань за кредитним договором. Прийнятність та достатність забезпечення з урахуванням вимог щодо формування резерву під кредитні операції визначаються відповідним кредитним комітетом, який уповноважений приймати рішення щодо надання кредиту.

Крім того в забезпечення виконання зобовязань за кредитним договором можуть укладатися договори гарантії, поруки та страхування кредитного ризику, а також прийматись гарантії органів державної влади та управління. Ці договори повинні містити в собі умову, яка передбачає дійсність договору до повного виконання зобовязань за кредитним договором.