1.2 Параметры банковского обслуживания в рамках Private Banking за рубежом

Еще в 2011 году одной из особенностей современного российского рынка Private Banking можно было назвать его бурное развитие, сопровождающееся появлением новых игроков.

На рынке активно работали не только российские финансовые институты, но также и западные банки, которые по праву считаются лидерами и «законодателями мод» в данном направлении деятельности.

В настоящее время, на фоне кризисных процессов, по нашему мнению, целесообразно сместить акценты в пользу углубленного развития отдельных элементов бизнеса, в частности еще больше повышать качество работы клиентских менеджеров и по крайней мере в течение 2009 года главное внимание уделять вопросам традиционного банковского обслуживания. Часть клиентской базы сложилась благодаря семейным традициям и надежным рекомендациям.

В нашем понимании классический Private Banking включает в себя полный набор инструментов традиционного банка, доходные инструменты рынка ценных бумаг, инструменты в сфере альтернативных инвестиций, блок консультационных услуг. Кроме этого, клиентам предлагается комплекс услуг family office, включающий консультации по составлению баланса и бюджета семьи, налоговому планированию средств семьи, а также управлению ее финансовыми активами, по сопровождению и оформлению сделок с имуществом.

Менеджер счета, руководствуясь знаниями финансовых приоритетов клиента, выстраивает и осуществляет программу управления финансами семьи. Невзирая на консервативность бизнеса, внедряются новые технологии, продукты и услуги, рынок не стоит на месте, оперативно реагирует на изменения экономических условий.

Профессионализм, ответственность персональных менеджеров, оперативность в принятии решений, технологическая оснащенность, безусловно, создают наиболее комфортные условия для плодотворного сотрудничества с банками.

Сложившаяся ситуация на финансовых рынках еще раз напоминает, что частное банковское обслуживание - это не альтернативное бизнесу клиентов зарабатывание денег, а их разумное сохранение.

В процессе своего развития рrivate banking в Швейцарии превратился в отдельную сферу банковской деятельности, подразумевающую высочайший уровень надежности, качества предоставляемых услуг и компетенции. На практике в рамках Private Banking каждый клиент имеет персонального менеджера, который занимается управлением доверенными активами, при этом защищая как личность, так и коммерческие тайны своего клиента. По данным Boston Consulting Group, в 2009 г. в швейцарских банках хранилось около 27% (1,6 трлн. евро) от общемировых вложений Private Banking-клиентов -- столько же, сколько в 2007 г. перед началом глобальной рецессии [23, c.18]. Кроме того, швейцарские финансовые учреждения успешнее управляют доверенными средствами, чем их конкуренты из еврозоны. В 2009 г. банкиры в Швейцарии заработали для своих клиентов в среднем 1,4 млн на каждый миллиард -- это на 14 базисных пунктов больше, чем удалось заработать банкам из других европейских стран [22, c.21]. Наиболее влиятельными частными банками, которые специализируются на предоставлении услуг рrivate banking в Швейцарии, являются члены Швейцарской ассоциации частных банкиров (Swiss Private Bankers Association, SPrivate BankingA), созданной в 1934 году одновременно со вступлением в силу Закона «О банковской деятельности».

Швейцария является единственной из всех развитых стран, в которой вложения в прямом смысле слова хранятся до востребования, т. е. вечно. Как отмечают эксперты, в период кризиса швейцарские банки стали убежищем для капитала зарубежных хозяйствующих субъектов. К бегству в Швейцарию инвесторов подтолкнуло решение немецкого регулятора BaFin (Федеральное управление по контролю за финансовыми учреждениями Германии) о запрете на необеспеченные сделки. Тогда, по данным банка BNP Paribas, за считанные часы на швейцарские депозиты было переведено 9,5 млрд долл. [23, c.81]. Инвесторы вполне обоснованно верят в таланты швейцарских управляющих активами, а также в стабильность местной экономики и валюты. Этому способствуют сложное финансовое положение большинства стран еврозоны, вынужденных из-за бюджетного дефицита урезать расходы и повышать налоги, и колебания курса единой европейской валюты. Только с конца 2007 по 2009 год через финансовые учреждения Женевы прошло свыше $1 трлн. средств иностранцев [22, c.88]. Это объясняется тем, что Женева с исторических времен является мировым центром Private Banking. Такое исключительное положение Швейцарии и заработанное столетиями доверие к банковской системе обусловлено двумя группами факторов. Первая группа связана с характеристиками экономики Швейцарской Конфедерации, к которым можно отнести следующее:

- политика нейтралитета с 1815 г., которая обеспечила внутреннюю целостность страны;

- стабильность государственных институтов, обусловленная разнообразными факторами, к числу которых можно отнести: политическую стабильность, мощную и прочную правовую систему, высокую степень открытости экономики и т. д. [23, c.87];

- банковская тайна, которая закреплена и в гражданском, и в уголовном праве, а также в ряде ратифицированных международных соглашений [22, c.12].

По данным ОЭСР, Швейцария вполне достойно пережила период кризиса; единственным банком, который оказался затронут, стал UBS, и то только потому, что США были важной частью их бизнеса. Согласно статистическим данным, спад ВВП составил всего 2% с учетом того, что доля банковского сектора в создании ВВП -- 12% (при 6-7% в Великобритании и США и 3-4% во Франции и Германии) [22, c.16].

Вторая группа факторов связана с качественным содержанием услуг Private Banking, их особенностью и спецификой. Private banking в Швейцарии включает два взаимодополняющих направления -- это вну- тристрановое (onshore) и внестрано- вое (offshore). Onshore Private Banking занимается обслуживанием клиентуры в рамках выделенной территории -- государства. Как правило, это направление удовлетворяет постоянные финансовые нужды клиента, его семьи и подчинено законодательству этого государства. Данная ориентация Private Banking является типичной и для России. Оffshore Private Banking специализируется на глобальном управлении капиталом клиентов. К нему относят трастовое управление активами, пакет доверительных услуг, инвестиционные проекты, финансовое и налоговое планирование [23, c.152].

Несмотря на усилившееся давление со стороны США и Евросоюза, банковская тайна по-прежнему защищена законом, а для того чтобы изменить закон, необходимо получить одобрение общенационального референдума. Согласно данным последнего исследования, 70% населения Швейцарии -- за сохранение банковской тайны. Однако под давлением ОЭСР Швейцария подписала серию договоров, касающихся введения норм финансовой прозрачности. И уже в начале февраля 2011 г. министр юстиции Швейцарии Эвелине Видмер-Шлумпф (Eveline Widmer-Schlumpf) сделала заявление о том, что по результатам проверки соблюдения Конфедерацией положений статьи 26 Модельной налоговой конвенции ОЭСР об информационном обмене по вопросам налогообложения Федеральный совет действует на опережение и предпринимает усилия в плане введения «расширенного толкования принципа правовой помощи по налоговым вопросам».

Помимо ориентирования услуг Private Banking на внутренний и внешний рынок, для Швейцарии характерна следующая группировка клиентов-потребителей данных услуг:

Стандартная группа клиентов. Это клиенты, обладающие капиталом менее чем 1 млн. долл. США, но более чем 100 000 долл. США. В такой группе менеджер банка может вести до 200 клиентов.

Группа обеспеченных клиентов (High Net Worth Individual, HNWI). К этой группе относят обеспеченных клиентов, обладающих значительным капиталом на сумму от 1 млн. долл. США до 5 млн. долл. США. Менеджер банка может обслуживать не больше 30-40 таких клиентов.

Группа клиентов с высоким уровнем капитала (Ultra High Net Worth Individual, UHNWI), ликвидные финансовые активы которых превышают 50 млн. долл. США. Этот сегмент обслуживают старшие партнеры банковского учреждения, причем согласно традициям общение происходит не менее двух раз в неделю. В процессе общения поднимаются не только вопросы, связанные с управлением состоянием, но и, кроме всего прочего, обсуждаются проблемы, касающиеся наследования, структурирования семейного капитала, подбора школы для детей, определения оптимальной структуры владения холдингами и т. д. У одного партнера может быть не более 15 таких клиентов. Конечно, представители банка, не могут быть специалистами в любой сфере, но в этом как раз и заключается особенности именно швейцарского Private Banking -- финансовые учреждения имеют доступ к лучшим мировым экспертам и, если клиент нуждается в какой-то особенной услуге, то банк знает того, кто заслуживает в данном вопросе наибольшего доверия.

Швейцария неукоснительно соблюдает рекомендации FATF, поэтому открытию счета предшествует встреча клиента с банкиром, предусматривающая проведение процедуры комплексной проверки происхождения денежных средств (due diligence) [41, c.15]. Новая редакция правил Private Banking, которая была введена два года назад, предписывает оценивать уровень потенциальных убытков для репутации банка при работе с определенными категориями клиентов.

Кроме всего вышеперечисленного, отличительной чертой швейцарского Private Banking являются «ответственные инвестиции», и это при том, что все услуги очень традиционны. Существует 5 категорий риска, для каждой из которых составлен свой тип портфеля, допускающий определенные вариации. В частности, высокорисковые инвестиции -- это 60-65% вложений в акции. Самая низкая степень риска предполагает примерно 55% инвестиций в бумаги с фиксированной доходностью и 5% -- в золото. После того, как клиент пообщается с менеджером, стандартный портфель адаптируется под его потребности [22, c.51]. Даже «вечность, надежность и опыт» швейцарского Private Banking требуют контроля со стороны клиента. И в этом вопросе альпийские банки снова оказались на высоте. Клиентам предлагается услуга глобального надзора (Global Custody), благодаря которой в любой момент времени можно получить консолидированный отчет об инвестициях вне зависимости от того, сколько финансовых институтов управляют доверенным капиталом. Отметим, что специфика российского опыта оказания услуг Private Banking свидетельствует о том, что под этим брендом продаются стандартные банковские продукты, но только на более высоком уровне. Направление Private Banking представлено в ограниченных масштабах и на данный момент находится на стадии становления, его характерной чертой является отсутствие единого стандарта.

Несмотря на то, что глобальный кризис достаточно слабо затронул экономику Швейцарии, инновации в сфере Private Banking здесь не заставили себя ждать. Швейцарские банкиры начали активное внедрение системы, которая обеспечивает централизованное управление структурами финансовых институтов, предоставляющих услуги Private Banking, и позволяет достичь эффекта синергии внутри каждого учреждения. Суть данного нововведения сводится к разделению частного и корпоративного направления деятельности с тем, чтобы обезопасить приватных клиентов от «проколов» на бирже. Помимо активного реагирования на влияние кризисных явлений, эффект синергии нашел свое применение и в традиционных услугах Private Banking. В качестве примера можно привести услуги андеррайтера, которые предоставляются компании, выставляющей свои акции на продажу, проведение политики взаимопомощи между двумя подразделениями банка по обмену клиентами и при совместной работе над возможностями, открывающимися на рынке.

Таким образом, резюмируя особенности Private Banking в Швейцарии, следует отметить, что эта страна воплощает собой первоначальное понимание того, что такое частное банковское обслуживание для состоятельных лиц. Вместе с тем, в настоящее время швейцарские банкиры все чаще предлагают клиентам перевести деньги в свои же подразделения, расположенные в Сингапуре, поскольку всего за несколько лет в этой стране создан новый мировой центр Private Banking. Объем средств в частных банках увеличивается в последнее время в среднем на 20% в год -- это примерно в десять раз быстрее, чем рост активов швейцарских банков. В Сингапуре практически совершенная государственная система управления: по рейтингу Transparency International уровень коррупции в данном государстве даже ниже, чем в Швейцарии, т. е. практически нулевой, и отличные условия для хранения финансовых активов. Согласно последним исследованиям Юго-Восточная Азия в настоящий момент имеет самые высокие в мире темпы роста личного богатства. Исходя из этого, с уверенностью можно утверждать только одно -- сегмент управления состоянием богатых людей меняется так быстро, что через пару лет он будет совершенно иным, нежели существует на современном этапе.