2.3 Специфика работы банкоматов и терминалов

Банкомат - электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт, и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета (счета вклада) клиента, а также составления документов, подтверждающих соответствующие операции. Согласно данным Банка России, на 01.01.2008г., в России было установлено 54 314 банкоматов, а по данным компании Retail Banking Research Ltd, общий парк банкоматов в России является крупнейшим в Центральной Европе и по состоянию на 01.01.2009г. достиг значения около 70500 банкоматов. На фоне постепенного и в конечном итоге неизбежного привыкания россиян к наличию в своем платежном инструментарии (пусть даже и потенциально) банковских карт, вынужденно растет и сеть информационно-платежных устройств самообслуживания (в т.ч. банкоматов), позволяющих клиентам осуществлять какие-либо операции с их использованием.[5]

Стоимость современного банкомата зависит от функциональности и производителя, может составлять от 15 до 50 тысяч долларов.

Принцип действия работы банкомата при работе с банковской картой с магнитной полосой.

После загрузки карты в карт-ридер банкомата держателю карты предлагается ввести секретный код (ПИН-код) для авторизации картодержателя. Далее предлагается выбор доступных операций (при выборе операции также может запрашиваться ПИН-код; это зависит от конкретных настроек конкретного банкомата). После выбора операции банкомат шифрует полученную информацию (содержимое магнитной полосы/чипа, введенный ПИН-код, запрошенную операцию) и передает данные в процессинговый центр банка-эквайера (банка, обслуживающего банкомат).

Банк-эквайер отправляет в платежную систему запрос на проведение операции. Платежная система маршрутизирует запрос в банк-эмитент (банк, выдавший карту) и, получив согласие либо отказ (код авторизации), передает банкомату команды на выполнение или отклонение запроса. При этом все действия по отправке запроса, обработке ответа на запрос, выдаче/приему денег из кассет фиксируются, что позволяет провести расследование в случае, если операция оспорена.[6]

Основные преимущества банка при наличии собственной банкоматной сети:

- развитие розничной инфраструктуры банка в местах, где открытие филиалов, отделений, дополнительных офисов и т.д. представляется нецелесообразным;

- сохранение и развитие карточного портфеля банка;

- развитие «зарплатных» проектов, рост перечислений, остатков на текущих счетах;

- при успешном размещении банкоматов - прибыль от комиссионных доходов;

- обеспечение статуса «высокотехнологичного» банка.[5]

Платёжный терминал - это аппаратно-программный комплекс, созданный для простой и удобной оплаты самых разнообразных услуг.

В спектр платежей, принимаемых современным платёжным терминалом, входят оплата мобильной связи (в том числе - операторов, оддерживающих технологию CDMA), оплата услуг интернет провайдеров, оплата услуг ip-телефонии, перевод средств на электронные кошельки, оплата прочих услуг (например, услуг сети ВКонтакте, интернет-казино, коммунальных услуг, услуг хостинга, оплата кабельного телевидения, активация программного обеспечения). Приём платежей осуществляется в режиме самообслуживания. Пользователь за несколько секунд производит оплату и получает чек - документ, подтверждающий факт оплаты.

Платёжный терминал состоит из двух частей - аппаратной (металлический корпус с внешним сенсорным вандалостойким экраном, и внутренним компьютером с GPRS-модемом, купюроприёмником и принтером чеков) и программной (программное обесепечение, позволяющее реализовывать различные платежи).

Корпус платежного терминала изготавливается из стали толщиной от 2 мм и более, что делает терминал чрезвычайно стойким к механическому воздействию. Внутри находится другой отдельный стальной бокс с замком для купюроприемника, и корпус закрывается на крепкий вандалостойкий ригельный замок. Некоторые терминалы содержат второй, рекламный, экран в отдельном металлическом корпусе.

Компьютерная часть состоит из обычного компьютера, на котором установлено специализированное программное обеспечение. Связь с основным сервером происходит при помощи GPRS-модема. В некоторых моделях платёжных терминалов можно заметить антеннку GPRS-модема. Принтер чеков отличается бесшумностью и повышенной скоростью печати.

Преимущества платёжных терминалов:

Платёжные терминалы обладают множеством преимуществ перед другими пунктами оплаты различных услуг.

Платёжный терминал не взимает той комиссии, которую взимают в некоторых пунктах пополнения мобильного счёта.

С помощью одного платёжного терминала можно оплатить сразу несколько видов услуг.

При использовании платёжного терминала вам не грозит некачественное обслуживание со стороны кассира.

Платёжные терминалы функционируют 24 часа в сутки.

Платёжные терминалы встречаются очень часто, и оплату можно провести в любом из них.

И, в конце концов, в наши дни платёжный терминал является современным методом оплаты, своеобразным воплощением научно-технического прогресса в этой сфере.

Платежные терминалы уже давно стали неотъемлемой частью повседневной жизни в России. Население привыкло к удобной и доступной форме оплаты и в части безопасности доверяет терминалам едва ли не больше, чем банкоматам. [8]