1.1 История развития финансовых супермаркетов

Прежде чем говорить об истории появления финансовых супермаркетов следует определить, что это за организации. Итак, финансовый супермаркет - структура, предлагающая клиентам в одном и том же месте под одним брендом максимально полный спектр финансовых услуг и продуктов www.beprime.ru. Обычно это помимо банковских услуг оказание страховых, инвестиционных и консультационных услуг.

Основное назначение финансового супермаркета заключается в том, чтобы максимально упростить процедуру получения финансовых продуктов и услуг, необходимых клиенту в данный момент, и сделать эту процедуру наиболее комфортной, требующей минимальных затрат времени клиента.

Достигается это за счет того, что весь спектр услуг - банковских, страховых, инвестиционных и консультационных - доступен клиенту в одном месте.

Идея финансового супермаркета возникла едва ли не раньше идеи супермаркета продуктового. Несмотря на то, что этот термин вошел в обиход лишь в 1980-х гг., еще в 1920-х гг. появились компании, которые стали оказывать широкий спектр финансовых услуг: банковских, брокерских, страховых, услуг доверительного управления капиталом и т.д. Примерно в то же время Майкл Каллэн открыл первый супермаркет в штате Иллинойс (США) в помещении бывшего гаража www.rcb.ru.

Правда, в первой половине ХХ века финансовые супермаркеты не прижились из-за вступившего в силу в 1933 году закона Гласа-Стигалла, согласно которому кредитные организации не имели права сочетать в себе функции коммерческого и инвестиционного банков. В 1999 году это ограничение было отменено законом Грэмма-Лича-Блайли, а игроки рынка сочли, что объединение разных сегментов финансового бизнеса в рамках одной корпорации дает синергетический эффект. Стоить отметить, что в Европе финансовые супермаркеты стали набирать популярность намного раньше -- еще в 1980-х гг.

Самым ярким примером такой организации является CitiGroup, корпорация, которая совершила революцию в розничном банковском секторе, ориентировав свои услуги на обычных потребителей, стремящихся получить максимум финансовых услуг в одном месте. В 1998 году CitiGroup объединилась со страховой компанией Travelers Group, что на тот момент было незаконным по причине действия закона Гласса-Стигала. Собственно, этот закон был отменен именно благодаря усилиям Сэнди Вэйла, главы Citigroup. Корпорация провела вертикальную интеграцию своих сервисов, обеспечила безопасный доступ клиентов к веб-узлам для проведения финансовых транзакций и внедрила множество других инновационных решений www.money-estate.ru.

В 2008 г. репутация финансовых супермаркетов попала под удар. Та же Citigroup с двухвековой историей оказалась на грани банкротства. А другой влиятельный американский банк -- Goldman Sachs -- пережил кризис достаточно удачно, хотя в последнее время регуляторы обвиняют его в мошенничестве с ипотечными бумагами. Данная организация известна своей достаточно узкой специализацией на инвестиционных банковских услугах.

Если принимать во внимание высказывание одного из профессоров экономики Нью-Йоркского университета и одного из самых уважаемых в мире финансовых экспертов, Нуриэля Рубини, можно прийти к выводу, что модель финансового супермаркета потерпела провал и абсолютно неприемлема для современной экономики. А ведь, действительно, организацией, которая оказывает все виды финансовых услуг, а именно: услуги коммерческого и инвестиционного банков, хедж-фонда, страховой компании и т.д., со временем становится слишком сложно управлять. Ни один исполнительный директор не в состоянии проводить эффективный мониторинг всех перечисленных направлений. А это значит, что каждым подразделением должен руководить отдельный человек и при этом своевременно информировать своего непосредственного руководителя обо всех трудностях и спорных вопросах. Но зачастую это не приносит желаемого результата. Таким образом, необходимо расставлять приоритеты. Когда разные организации оказывают разные виды финансовых услуг, ни одна из них не станет источником системных рисков.

Этому принципу последовал Стив Джобс в 1997 году, когда вернулся в Apple, первое, что он сделал -- это упростил продуктовую линейку компании, избавившись от однообразных товаров и сосредоточившись на iMac, который и дал Apple второе дыхание www.roubini.com.

Если говорить о России, то важно отметить, что в нашей стране после кризиса заговорили о финансовых супермаркетах вновь, хотя первый всплеск интереса к этой теме наблюдался еще в конце 1990-х - начале 2000-х гг. Именно тогда крупнейшие игроки российского финансового рынка в некоторой степени стали развиваться по этой модели организации бизнеса. Например, «Финам» выбрал ее для себя еще в 1997 году. В 2002 году о переходе к ней объявила корпорация «Уралсиб». Появилась информация о том, что ВТБ становится финансовым супермаркетом. Тем не менее, эта индустрия в России все еще находится на стадии зарождения. Кстати, большинство крупных диверсифицированных российских финансовых компаний не делает акцент на том, что они являются супермаркетами.

Важно отметить, что, понятие финансового супермаркета носит достаточно условный характер, и в зависимости от своих потребностей, и целей каждый участник рынка вкладывает в него разные значения. Наиболее часто оно охватывает либо холдинги, состоящие из финансовых компаний различного профиля (брокерскую, управляющую, банк, страховую, НПФ и т.д.), либо агентов сразу многих не аффилированных компаний. Иногда как финансовый супермаркет позиционируют себя банки, которые помимо банковских услуг предоставляют услуги по брокерскому обслуживанию, доверительному управлению, паи ПИФов по агентским схемам. В общем, как правило, финансовый супермаркет -- это просто красивый образ, применяемый для рекламы своих услуг и предоставления их под одним общим брендом.

На российском рынке сегодня есть универсальные банки, которые предлагают различные финансовые продукты, однако банковские супермаркеты в классическом понимании на сегодняшний день практически отсутствуют. Например, брокерские услуги в большинстве случаев по-прежнему отделены от традиционных банковских депозитов или кредитов. Конечно, есть ипотечные и страховые брокеры, которые похожи на финансовый супермаркет, но все-таки это другой бизнес www.money-estate.ru.

С одной стороны, клиенту удобно получать все финансовые услуги в одной организации -- не надо лишний раз искать информацию в Интернете, обзванивать компании, опрашивать друзей и знакомых, проводить сравнение. С другой стороны, ни один здравомыслящий человек не станет приобретать все финансовые услуги в одном месте, поскольку в нашей стране достаточно высокий уровень недоверия к финансовым институтам. С точки зрения диверсификации рисков смотрит на дело не только рациональный клиент, но и рациональный банкир: чем больше направлений бизнеса, тем меньше риск, что весь бизнес в совокупности потерпит крах: не повезло в двух рыночных нишах -- повезет в пяти других, а в шестой повезет особенно. Выходит, толковому клиенту лучше пользоваться услугами разных организаций, а банки все же имеют соблазн диверсифицировать свою деятельность и навязывать себя.

Помимо рисков, одно из первостепенных значений имеет поток клиентов. Чем больше операций предлагает банк, тем большее число людей он может заинтересовать. Но не все так просто. Например, банк привлекает новых заемщиков и вкладчиков через агентское сотрудничество со страховой или управляющей компанией. Но «сотрудники» тоже пытаются развиваться как супермаркет и тоже надеются получить от сотрудничества с банком новых клиентов, банковских. Конкуренция обостряется, начинается «война». О том, что человек обычно приходит в банк с конкретной целью и говорить излишне.

Помимо этого в больших городах финансовые супермаркеты еще смогут найти свою целевую аудиторию. Но если посмотреть на всю страну в целом, вряд ли такая модель может оказаться жизнеспособной. Например, финансовая грамотность россиян по-прежнему невысока, зачастую даже в крупных городах многие не могут оценить выгодность той или иной услуги, а их доходы редко позволяют приобретать дополнительные продукты в нагрузку к тем, которые им необходимы.

Также стоит заметить, что на данном этапе существует серьезная кадровая проблема. На этом акцентируется внимание многих экспертов, в том числе и руководителей крупных финансовых организаций. Индивидуальный подход к каждому конкретному клиенту требует наличия высококлассных сотрудников, которые стоят дорого. Учитывая тот факт, что многие позиционируют себя именно как финансовый супермаркет, то в этом формате область знаний клиентского менеджера должна расшириться в несколько раз. К сожалению, текучесть кадров достаточно сильная и вновь приходящие сотрудники плохо информированы и предоставляемых ими услугах и продуктах. Часто они произносят «готовый» текст и при возникновении у клиента какого-либо вопроса не могут ответить. Поэтому такая организация рискует стать институтом, где возможно приобретение лишь упрощенных и стандартизированных финансовых продуктов.

Если у финансовой организации много тысяч отделений, и они пытаются через них продавать более сложные финансовые продукты, то они сталкиваются с банальным дефицитом персонала, достаточно квалифицированного для того, чтобы эффективно продавать, например, брокерские услуги или услуги по доверительному управлению -- все-таки для этого нужна более серьезная подготовка, чем для приема платежек или выдачи денег со счета клиента Стратегия успеха//Raiffeisen Times.-2011 - № 33 - С. 21-24.. Да и зарплата для таких сотрудников должна быть значительно выше. Потребность финансовых супермаркетов в специалистах-универсалах подтверждают почти все руководители финансовых институтов. С этим нельзя не согласиться, т.к. чем более обширные знания у сотрудника, который общается непосредственно с клиентом, тем больше доверия у потребителя данных услуг к финансовой организации в целом.

Банкиры, как правило, не знают рынков страхования и инвестиционных услуг, а страховщики и инвестиционщики не знают банковской отрасли. Кроме того, в России банки регулируются Центральным банком РФ, инвестиционные компании -- Федеральной службой по финансовым рынкам, а страховые компании -- Федеральной службой страхового надзора. В связи с этим эксперты нередко говорят о потребности в создании макрорегулятора -- единого органа, который контролировал бы все финансовые компании. Но пока этот вопрос остается нерешенным.

Клиента в финансовом супермаркете может подкупить дешевизна. В Европе, например, ниша «финансовых супермаркетов» занята не только банками, но и финансовыми брокерами, которые имеют партнерские отношения со всеми игроками рынка, проводят мониторинг условий различных предложений и могут подобрать для клиента оптимальный комплекс услуг. По статистике, работа через брокера с использованием комбинации продуктов от разных финансовых организаций экономит клиенту до 30% средств по сравнению с суммой, которую он заплатил бы, приобретая полный пакет услуг в одном банке.

А банк может польститься на минимизацию издержек. Модель финансового супермаркета позволяет добиться большей эффективности работы, а также сократить расходы на содержание лишних офисов продаж и штата специализированных консультантов.