2. Договор банковского вклада

В соответствии с п.1 ст.834 ГК по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Названный договор является реальным, что следует из формулировки, т.е. для его заключения необходима передача (перечисление) суммы вклада в банк. Поэтому, чтобы договор не был расторгнут, во вкладе всегда должна находиться минимально допустимая правилами конкретного банка денежная сумма.

Формулировка "обязуется возвратить сумму вклада" без какой-либо встречной обязанности со стороны контрагента свидетельствует о том. что договор банковского вклада является односторонне обязывающим. Этот договор во всех случаях возмездный. Возмездность выражается в обязанности банка выплатить проценты на сумму вклада. В возможности получения дохода на вложенную сумму и состоит экономический смысл вкладных операций для клиента.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. Это означает, что банк на объявленных им условиях должен заключить договор банковского вклада с каждым, кто к нему обратится; при этом он не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключаемого договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. В частности, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих обстоятельствах:

1) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право принимать денежные средства во вклады от физических лиц;

2) прием вклада не приведет к нарушению обязательных экономических нормативов, установленных Банком России;

3) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;

4) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вкладов;

5) отсутствуют другие причины, лишающие возможности принять вклад.

Поскольку договор банковского вклада - односторонне обязывающий и обязанной стороной является банк, его содержание в основном составляют обязанности последнего, которым корреспондируют соответствующие права вкладчика.

Банк обязан:

1) в местах своей работы по приему и выдаче средств физическим лицам предоставить для общего обзора в целом по банку копии лицензий Банка России на осуществление банковских операций; адрес (не менее одного адреса в населенном пункте), по которому заинтересованное лицо может получить для ознакомления составленный по соответствующим формам бухгалтерский баланс по счетам 2-го порядка и отчет о прибылях и убытках; агрегированный балансовый отчет по установленной форме; агрегированный отчет о прибылях и убытках по установленной форме; аудиторское заключение с указанием названия аудиторской фирмы и номера лицензии Банка России на осуществление аудиторской деятельности;

2) обеспечивать сохранность денежных средств, принятых во вклад (депозит);

3) вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, предусмотренном договором. Применительно к срочным вкладам это происходит, как правило, по истечении установленного договором срока; по вкладам до востребования; по первому требованию вкладчика. Однако в силу п.2 ст.837 ГК по договору банковского вклада любого вида (в том числе и срочного), в котором вкладчиком является гражданин, банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

Возврат суммы вклада вкладчику-гражданину может осуществляться как наличными средствами, так и в безналичном порядке, в том числе путем перечисления по указанию вкладчика на банковский счет третьего лица.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором;

4) начислить и выплатить проценты на сумму вклада на условиях и в порядке, предусмотренных договором. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п.1 ст.809 ГК, т.е. в размере ставки рефинансирования Банка России (по вкладам в рублях) либо в размере учетной ставки банковского процента по валютным кредитам (для вкладов в иностранной валюте) на день уплаты банком вкладчику суммы вклада;

5) если договором банковского вклада не предусмотрено иное, зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные;

6) в силу ст.840 ГК обеспечить возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50% акций или долей участия имеют Российская Федерация и (или) субъекты Федерации, а также муниципальные образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст.399 ГК.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.