1.2 История возникновения и развития банковских услуг

Дело том, банковские услуги изменялись с течением времени, и прежде чем анализировать современное состояние рынка банковских услуг необходимо рассмотреть процесс трансформации банковских продуктов во времени. Проанализируем эволюцию банковских продуктов в контексте раз-вития отношений банка и клиента при переходе от одной ступени эконо-мики к другой

Прежде чем приступить к анализу, необходимо уточнить, что полезность банковского продукта обнаруживается лишь в ходе его потребления, которое, как правило, происходит параллельно с процес-сом создания продукта. Поскольку при потреблении продукт преобразу-ется в услугу для клиента, постольку банковская услуга производна от банковского продукта. Заметим, что банковские продукты динамичны, многообразны. Они эволюционируют от одних видов к другим, т.к. на ка-ждом этапе развития экономики спрос на них удовлетворяется на раз-ных условиях их многочисленными производителями.

В данном разделе речь пойдет об исконных формах банковских продуктов не столько в качестве самостоятельных исторических явле-ний, соответствующих определенному этапу развития экономики, сколь-ко в качестве элемента современных, более развитых их форм. Как от-мечалось ранее, денежный рынок стал исходным звеном развития бан-ковского бизнеса. Именно поэтому исследование современных форм от-ношений банка и клиента следует начать с денежного рынка. На денеж-ном рынке банковские продукты удовлетворяют спрос экономических субъектов на хранение сбережений и управление ликвидностью. По-требность в хранении денег обусловлена дискретностью воспроизводственного процесса, несовпадением момента получения денег и их расхо-дования в процессе обменных сделок.

В период экономики товарного обращения, нацеленной на выжи-вание, объектом хранения могли быть лишь суммы, не востребованные для текущих расходов или отложенные на всякий случай. Однако усло-вие предварительного уведомления об изъятии суммы и срочности вклада не по-зволяло хранить денежные средства, которые в любой момент могли быть востребованы на текущие нужды. В этой ситуации обменный банк выступал лишь в роли депозитария.

По мере развития производства и наполнения рынка товарами, выживание сменяется стабильным существованием, для которого важ-ным мотивом является сохранность и накопление сбережений для бу-дущих расходов. В этот период создание права изъятия вклада по тре-бованию, наряду с соблюдением условия его сохранности, стало мощ-ным импульсом к дальнейшему развитию депозитных продуктов «до востребования». Последние позволяли в любой момент дебетовать счет вкладчика на основании приказа (чека), поручения, требования или сбо-ра платежей (инкассо) без предварительного уведомления банка. С мо-мента удовлетворения спроса в хранении денежных сбережений на те-кущие и будущие нужды и в управлении текущей ликвидностью обмен-ный банк превращается из депозитария в общественного кассира и по-средника в платежах.

Началом нового витка эволюционных изменений на денежном рынке стал переход от товарного обращения к капитали-стическому, в котором капитал в денежной форме вна-чале должен «исчезнуть», трансформировавшись в производительную и товарную форму, а затем опять «появиться» в исходной форме, но возросшей на величину новой стоимости благодаря человеческому ка-питалу и другим факторам производства. Эта «метаморфоза» капита-ла заложена в недрах капиталистического производства, целью которого является производство добавочной стоимости, поэтому к мотиву сохранения ценности присоединяется мотив приращения ценности или капитализации. Заметим, что переход к производству, нацеленному на авансирование стоимости с целью ее капитализации, совпал с обрете-нием банком права свободно распоряжаться принятым вкладом и соз-давать требования против принятых обязательств. В этих условиях вклады «на хранение» и вклады «по требованию» зачастую представ-ляются одним комплексным продуктом - сберегательным вкладом «до востребования» и производными от него разновидностями. Создание производных требований и обязательств способствовало трансформа-ции обменных банков в новый тип капиталистических банков.

Принципиальная разница между новыми банками и об-менным банком заключается в форме посредничества и их деятельно-сти на рынке. Обменные банки функционировали в качестве прямого посредника, организующего перемещение сбережений и ликвидности от одного экономического агента к другому. Новые капиталистические банки выступают в роли производных посредников, поскольку они про-тив первичных требований и обязательств создают производные тре-бования и обязательства, нацеленные на сохранение и приращение стоимости. Сферой деятельности обменного банка являлся рынок лик-видности, а капиталистического - рынок денег и капитала, включаю-щий множество производных сегментов.

В период капиталистического производства основным средством, удовлетворяющим потребность экономических агентов в сохранности и капитализации стоимости, стали депозитные продукты. На наш взгляд, депозитные продукты выражают отношения по поводу суммы вкладчика, доверенной банку или другому посреднику на различных, с точки зрения сроков, изъятия, вознаграждения и т.д., условиях. С точки зрения сроков депозиты подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. По критерию изъятия делятся на де-позиты с уведомлением об изъятии вклада за определенный период времени или без уведомления, т.е. по требованию. По уровню ликвид-ности выделяются трансакционные депозиты, сберегательные и инве-стиционно-накопительные.

В условиях финансовой экономики воспроизводство нацелено на создание финансовых инноваций. Финансовой экономике характерен второй и третий уровень производности, а также разделение функций по управлению активами и рисками. В банковском деле появляются вторичные производные, комплексные продукты. Отметим, что вклады «на хранение» и «вклады в рост», несмотря на свое разнообразие, по-степенно теряли привлекательность, не имея вторичного рынка. Это стало импульсом к производству банковских депозитных обязательств с производными рынками обращения. Банковские депозитные титулы дали возможность иметь отношения по вкладам, не будучи постоянно привязанным, к «своему банкиру», но, в то же время, не порывая с ним отношений. С этого момента депозитные продукты уже различаются как первичные и производные. Появление послед-них, с одной стороны, открывает доступ другим финансовым посредни-кам к депозитному рынку, а, с другой, - создает серьезную конкуренцию банковскому бизнесу со стороны небанковских посредников.

Современные депозиты подразделя-ются на управляемые и неуправляемые, в зависимости от возможно-сти банка контролировать и регулировать движение денежных средств вкладчиков. К управляемым депозитным обязательствам относятся сберегательные вклады, срочные депозиты, сделки РЕПО, займы через дисконтное окно ЦБ, покупка федеральных фондов и др., т.к. их движение банк может контролировать перманентно. Что касается продуктов по требованию которых выпущенным обязательством управляет клиент, а банк в любой мо-мент лишь выполняет его требование, то они относятся к типу не-управляемых депозитов (трансакционные счета, сберегательные счета на сберкнижке с выпиской счета, счета денежного рынка). Данная группа банковских депозитов отличается большим разнообразием и высокой динамичностью. Львиную долю в ее составе занимают трансакционные счета, характеризующиеся зна-чительной непредсказуемостью и опасностью «набега» вкладчиков, а также высокими операционными издержками, небольшой доходностью, низким уровнем оседания вкладов./4/

Трансакционные счета, наряду с хранением текущей ликвидности, являются инструментом осуществления платежей со счета на счет. При этом открытие счета стало основой новых динамичных и многообразных отношений банка и клиента.

Заметим, что если у истоков банковского бизнеса открытие счета в банке выражало лишь отношения хранения денежных средств, то в современную эпоху - это предпосылка для ин-кассо, перевода, платежа, клиринга, позволяющего осуществлять вза-имные платежи агентов денежного рынка через компенсацию обяза-тельств. К тому же, банковский счет выражает отношения кредитора и заемщика, являясь титулом кредита.

Следовательно, с учетом динамичности и многообразия отно-шений, возникающих при открытии счета в банке, можно констати-ровать, что банковский счет - это рамочное соглашение по которому банк обязуется предоставить владельцу счета совокупность услуг. Мотивом для открытия счета может быть, с одной стороны, потреб-ность клиента в хранении, переводе, инкассо, инвестировании, выплате и т.д., с другой, - его обязанность иметь счет в банке в качестве хозяй-ствующего субъекта. Открытие счета требует заключения соглашения банка и агента, в котором определяются их отношения, режим работы счета и др. условия.

Началом нового витка эволюционных изменений в банковском деле стало появление банковских переводов. Банковский перевод обеспечил связь локальных рынков, решил проблему ограниченности хартального способа передачи денежных средств. С точки зрения при-меняемой технологии он может выступать в качестве классических безналичных расчетов и электронных средств платежа. Инициатива о переводе может исходить и от плательщика, и от получателя денег. При этом плательщик выписывает поручение, а получатель - требование банку о переводе денег со счета плательщика на счет получателя. В со-ответствии с классификацией ОЭСР, проведенной в 1983 году различаются дебетовые и кре-дитовые банковские переводы.

При дебетовом переводе инициатива начала про-цедуры оплаты принадлежит продавцу товара, который желает получить причитающуюся ему сумму платежа раньше, чем она будет взыскана со счета плательщика. В данной ситуации для инкассации платежа он либо передает банку акцептованный плательщиком вексель, чек или получит право производить регулярные снятия денег с его счета. При кредитовом переводе инициатива процедуры оплаты в банке принадлежит плательщику, который дает распоряжение банку посредством чековых приказов, дебетовых и кредитовых требова-ний-поручений (авизо), клирингового счета кредитовать счет получате-ля. При этом сумма платежа сначала списывается со счета плательщи-ка, а затем переводится на счет получателя.

Современные банки для перемещения денег исполь-зуют не только бумажные носители, но и компьютерные технологии, в результате чего возникают электронные банковские продукты, которые зачастую называют электронными деньгами. Электронные платежные продукты широко представлены кредит-ными и дебетовыми пластиковыми карточками. Они выступают многоце-левым инструментом кассового, кредитного обслуживания. Платежные карточки иногда называют аккредитивом, объединяющим платеж и сня-тие со счета. Кроме этого, они являются инструментом гарантии чеков, дублируя классический платежный инструмент. В последнее время пла-стиковые карточки сочетаются с дополнительными услугами (страхова-ние, гарантии, скидки).

Таким образом, рассмотрев развитие банковских продуктов в историческом разрезе можно сделать вывод о том, что предоставляя депозитные, расчетные, платежные, кредитные услуги на денежном рынке, банки уже частично становятся партнерами предприятий - производителей «новой стоимости». Банк становится не просто хранителем ликвидности, но и общественным кас-сиром, организатором переводов, эмитентом и мультипликатором пла-тежных инструментов. Обострившееся противоречие между ликвидно-стью и доходностью, на возросшую конкуренцию на рынке ликвидности обусловило такие новации денежного рынка как нау-счета, счета ATS, счета OOU, пластиковые карточки и др. Этому способствовало развитие информационных банковских технологий, переход к онлайновым средствам связи, применение магнитных карточек и снабжение их микропроцессором. Переход к новым продуктам усилил потребность в сопряженных услугах.

Появление новых потребностей и продуктов, уси-ление активности домохозяйств и другие явления существенно транс-формировали банковский бизнес на денежном рынке. Восходящая тен-денция при поступательном развитии экономики обеспечивает необхо-димые условия для реализации его продуктов. В условиях экономиче-ского спада денежный рынок замыкается на интересы выживания, акти-визируются потенциально заложенные в банковском деле нисходящие трансформационные процессы.