2.1 Общая характеристика деятельности банка

«Зилант-Кредит» - универсальный Банк, оказывающий услуги для физических и юридических лиц. Является одним из крупнейших банков Приволжского федерального округа. С 2010 года входит в состав Банковской группы ЗЕНИТ.

Полное наименование организации - Акционерный банк «Зилант-Кредит» (открытое акционерное общество). Сокращенное наименование - АБ «Зилант-Кредит» (ОАО). На сегодняшний день банк оказывает услуги более чем 700 тыс. клиентам -- физическим и юридическим лицам.

Банковская группа ЗЕНИТ образована в 2010 году в результате приобретения Банком ЗЕНИТ контрольного пакета акций АБ «Зилант-Кредит» (ОАО). «Зилант-Кредит» - один из лидеров рынка розничных и корпоративных банковских услуг в Республике Татарстан.

В 2012 году в Банковскую группу вошли ОАО «Липецккомбанк» и ООО КБ «Сочигазпромбанк» (переименован в Банк ЗЕНИТ Сочи, затем преобразован в ЗАО Банк ЗЕНИТ Сочи). В декабре 2013 года в состав Группы был включен ОАО «Спиритбанк» (Тула).

Банковская группа ЗЕНИТ представлена в 23 из 83 регионов Российской Федерации, собственная сеть продаж насчитывает 157 точек. Группа предоставляет полный спектр банковских услуг своим клиентам по следующим направлениям: комплексные услуги корпоративным клиентам, розничные услуги частным клиентам, услуги инвестиционного банка, межбанковский бизнес.

В настоящее время в Банковскую группу ЗЕНИТ входят:

- ОАО Банк ЗЕНИТ;

- АБ «Зилант-Кредит» (ОАО);

- ОАО «Липецккомбанк»;

- ОАО «СПИРИТБАНК»;

- ЗАО Банк ЗЕНИТ Сочи.

АБ «Зилант-Кредит» (ОАО), выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизует имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют два закона, прямо относящиеся к работе банков. Это Федеральные законы "О Центральном банке РФ" (1995) и "О банках и банковской деятельности" (1996).

Международная практика показывает, что законы о банковских институтах должны быть дополнены законами о специальных банках, о банковских холдингах, объединениях и консорциумах, кредитной кооперации и других институтах мелкого кредита.

Помимо этого, в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в т.ч. кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. В системе банковского законодательства выделяются одновременно законы всеобщего действия (Гражданский кодекс РФ, Закон "О рекламе"), а также законы, обеспечивающие регулирование параллельно действующих институтов и затрагивающие банковскую деятельность.

Основными функциями АБ «Зилант-Кредит» (ОАО) являются:

- привлечение временно свободных денежных средств;

- предоставление ссуд;

- осуществление денежных расчетов н платежей в хозяйстве;

- выпуск кредитных средств обращения;

- консультирование и предоставление экономической и финансовой информации.

Особенность посреднической функции АБ «Зилант-Кредит» (ОАО) состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве.

Значение посреднической функции АБ «Зилант-Кредит» (ОАО) для успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в том, что банки своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

АБ «Зилант-Кредит» (ОАО) вошел в число 100 крупнейших российских банков. Об этом свидетельствует составленный Центробанком РФ перечень кредитных организаций по состоянию на 1 декабря 2012 года.

В настоящее время АБ «Зилант-Кредит» (ОАО) - современный универсальный Банк, имеющий высокий авторитет у государственных структур, частных лиц, многочисленных предприятий и финансовых институтов. Честность, ответственность и профессионализм обеспечивают прочную позицию па рынке, а сложившиеся деловые связи позволяют плодотворно работать на благо республики.

Стратегической целью АБ «Зилант-Кредит» (ОАО) является качественное удовлетворение потребностей клиентов во всех точках присутствия банка: не только в крупных городах республики, но и в сельской местности.

Банк предоставляет широкий набор продуктов и услуг в 12 регионах Республики Татарстан, учитывая индивидуальные потребности клиентов и региона в целом. Благодаря этому жители самых удаленных уголков республики имеют возможность совершать современные высокотехнологичные операции, развивая свой бизнес, повышая благосостояние. Стремясь стать универсальным, АБ «Зилант-Кредит» (ОАО) предлагает клиентам следующий перечень услуг:

а) Юридическим лицам:

- расчетно-кассовое обслуживание: открытие и ведение счетов в рублях и иностранной валюте;

- кредитование юридических лип: предоставление рублевых и валютных кредитов, в т.ч. под залог недвижимости, товарно-материальных ценностей, под залог товаров на складе, предоставление кредитов в форме овердрафта под ликвидный залог, краткосрочное кредитование под ликвидные формы залога, финансирование инвестиционных проектов, предоставление банковских гарантий;

- размещение денежных средств юридических лиц в депозиты, выпуск долговых обязательств банка (депозитных сертификатов, векселей, облигаций);

- операции с иностранной валютой: открытие и ведение валютных счетов, операции по межбанковским расчетам, связанные с экспортом и импортом товаров и услуг, покупка продажа иностранной валюты, срочная конвертация с зачислением средств в день валютирования, неторговые операции.

б) Физическим лицам: кредитование физических лиц;

- на потребительские цели;

- автокредитование;

- ипотечное кредитование на покупку жилья и долевое строительство;

- факторинговые операции;

- открытие текущих счетов физическим лицам;

- привлечение денежных средств во вклады в рублях и иностранной валюте (до востребования и срочные);

- эмиссия и обслуживание пластиковых карт платежных систем «Union Card», «Visa.» и т.д.;

- срочные денежные переводы по России и СНГ по системе «Western Union»;

- прием коммунальных платежей.

в) Другие услуги:

- предоставление индивидуальных депозитных ячеек;

- привлечение и размещение межбанковских займов;

- консультационные услуги;

- операции с пенными бумагами;

- брокерское обслуживание;

- доверительное управление.

Наиболее наглядно о достигнутых успехах свидетельствуют финансовые показатели деятельности Банка, которые будут рассмотрены в параграфе 2.2.

Учитывая непростую ситуацию, сложившуюся в банковской сфере России, когда некоторые крупные банки лишаются лицензий, особую значимость приобретает внедрение и эффективное функционирование системы управления рисками. Существующая в АБ «Зилант-Кредит» (ОАО) система управления рисками направлена на обеспечение максимальной сохранности активов и капитала на основе минимизации тех подверженностей риску, которые могут неожиданно сократить ресурсы Банка.

Система управления рисками Банка базируется па общих критериях избранной стратегии, отражающей его идеологию по отношению к уровню допустимых рисков, а также банковской политики по отдельным направлениям деятельности.

Основными задачами риск - менеджмента являются:

- выявление и анализ всех рисков, которые возникают у Банка в процессе деятельности;

- определение отношения к различным видам рисков;

- качественная и количественная опенка (измерение) отдельных видов рисков;

- установление взаимосвязей между отдельными видами рисков с целью оценки воздействия мероприятий, планируемых для ограничения одного вида риска на рост или уменьшение уровня других рисков;

-создание подсистемы отслеживания рисков на стадии возникновения негативной тенденции, а также подсистемы быстрого и адекватного реагирования, направленной на предотвращение или снижение риска.

Принятие решений в рамках системы управления рисками осуществляется коллегиально в соответствии с разработанными регламентами.

В АБ «Зилант-Кредит» (ОАО) действуют на постоянной основе Правление Банка, Кредитные комитеты, Финансовый комитет, Служба внутреннего контроля и Управление анализа, планирования и рисков, в задачи которых входит формирование стратегии в области риск-менеджмента, принятие оперативных решений, связанных с управлением рисками, разработка и реализация процедур контроля за рисками в деятельности Банка.

В процессе управления рисками АБ «Зилант-Кредит» (ОАО) выделяет следующие основные виды рисков:

- финансовые (кредитный риск, риск ликвидности, рыночный риск (валютный риск, процентный риск, фондовый риск));

- функциональные (стратегический риск, операционный риск, правовой риск, риск потери деловой репутации).

Кредитный риск вероятность понесения Банком потерь вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения контрагентом своих обязательств перед Банком в соответствии с условиями договора.

Цель управления кредитным риском - максимизация доходности Банка, с учетом кредитного риска, на основе поддержания величины ожидаемых потерь от кредитного риска в рамках приемлемых параметров.

Принятие решений, связанных с управлением кредитными рисками, осуществляется Кредитным и Финансовым комитетами Банка. Утверждение общего уровня кредитного риска, установление лимитов банкам-контрагентам и эмитентам долговых обязательств осуществляется Финансовым комитетом Банка. Правлением банка решение о выдаче и размере кредитов всем остальным заемщикам (юридическим и физическим лицам), принимается Кредитным комитетом Банка, в рамках установленных ограничений Финансового комитета.

С целью оценки возможности клиентов исполнять свои обязательства Банк ведет постоянный мониторинг заемщиков на основе разработанных методик анализа кредитоспособности. Возврат предоставляемых кредитов обеспечивается залогом имущества, в том числе ценных бумаг, имущественных прав, а также поручительствами, гарантиями банков и иными видами обеспечения в соответствии с действующим законодательством.

Адекватно уровню принимаемого риска Банком создаются резервы па возможные потери, средний размер которых в отчетном году составил 1,9% от общей суммы ссуд, ссудной и приравненной к ней задолженности.

Максимальное значение доли просроченной задолженности в общей сумме кредитных вложений за год составило 0,7%, что в два раза меньше максимальных значений аналогичных показателей по банковскому сектору РФ и 100 крупнейших банков России. К концу отчетного периода доля просроченной задолженности в кредитном портфеле Банка составила 0,5%, по банковскому сектору РФ - 1,2%, у 100 крупнейших банков 1,0%.

В течение 2013 года нормативы кредитных рисков не превышали установленных Банком России нормативных значений.

Рассмотрим основные финансово-экономические показатели деятельности АБ «Зилант-Кредит» (ОАО).

Данные, представленные в таблице 1 показывают, что за весь анализируемый период доходы банка демонстрируют положительную динамику по следующим показателям:

- ссуды, предоставленные клиентам (некредитным организациям),

- привлеченные средства кредитных организаций,

- привлеченные средства клиентов (некредитных организаций),

- выпущенные долговые обязательства,

- всего процентов уплаченных и аналогичных расходов.

Таблица 1

Основные финансово-экономические показатели деятельности АБ «Зилант-Кредит» (ОАО) за 2011 - 2013 гг., тыс.руб.