1.2. Участники страховых отношений
На страховом, как и любом другом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники. Согласно действующему российскому законодательству к участникам страховых отношений относятся Страхование /под ред. Т.А. Федоровой. - М.: "Экономистъ", 2008. - с. 87.
:
· страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
· страховые организации;
· общества взаимного страхования;
· страховые агенты;
· страховые брокеры;
· страховые актуарии;
· орган страхового надзора;
· объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.
Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.
Страхователь - юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками договоры страхования либо являющееся страхователем в силу закона.
Страховщик - юридическое лицо, обособленный хозяйствующий субъект, который создан специально для осуществления страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию. Страховщики выполняют следующие основные функции:
- осуществляют оценку рисков;
- получают страховые премии;
- определяют размер убытков или ущерба;
- формируют страховые резервы;
- инвестируют активы;
- производят страховые выплаты.
Выделяются следующие типы страховщиков: страховые компании (общества), перестраховочные компании (общества), общества взаимного страхования.
Страховые компании (организации) - коммерческие организации, специализирующиеся на осуществлении страховых операций (табл. 1)
Таблица 1
Классификации страховых компаний Шахов В. В. Введение в страхование: Учебное пособие: 2-е изд., перераб. И доп. - М., Финансы и статистика, 2006. - с. 127.
Признаки классификации |
Группы страховых компаний |
|
Институциональное деление |
-Акционерные -Паевые -государственные |
|
Территориальное деление |
-Местные -национальные |
|
Отраслевое деление |
- осуществляющие страховые операции в области личного страхования (накопительное страхование жизни и личное рисковое страхование) - осуществляющие страховые операции в области имущественного страхования - осуществляющие страховые операции в области имущественного страхования и личного рискового страхования |
|
Видовое деление |
- осуществляющие деятельность в области обязательного страхования; - осуществляющие деятельность в области добровольного страхования |
Перестраховочные компании (общества) - компании, которые осуществляют деятельность, связанную только с перестрахованием.
Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования обязательств по страховым выплатам (п.1 ст.13 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).
Перестраховочные компании приобретают и продают не страховую услугу, а риск, связанный с осуществлением страховой услуги, обеспечивая надежность и устойчивость всей страховой системы. Например, страховая компания “А” застраховала крупный риск, который делает ее портфель слишком рискованным. В этом случае перестрахование является наилучшим методом снижения данного риска.
Следует уточнить, что страховые компании, так же как и перестраховочные, могут осуществлять перестраховочные операции, как по приему, так и по передаче риска. Вместе с тем, необходимо заметить, что страховая компания для ведения операций по приему страховых взносов в перестрахование должна обладать соответствующей лицензией. Кроме того, законодательство накладывает здесь дополнительные условия и ограничения: 1) не подлежит передаче в перестрахование риск по договору страхования жизни (накопительная часть); 2) если компания имеет лицензию по страхованию жизни, то она не имеет права осуществлять прием рисков в перестрахование по имущетсвенному страхованию.
Общества взаимного страхования. Этой форме страхования посвящена 968 ст. ГК РФ. Признаки Общества взаимного страхования:
- некоммерческий характер деятельности;
- страхование осуществляется в интересах своих членов;
- страхование осуществляется либо на основе договора, либо в соответствии с учредительными документами на основе членства в обществе.
Таким образом, в случае общества взаимного страхования страховой фонд образуется на основе централизации средств участниками паевого фонда, которые одновременно выступают как страхователями, так и страховщиками. Следовательно, участникам общества взаимного страхования принадлежат все его активы.
По настоящее время в РФ отсутствует специальный закон об обществах взаимного страхования, что тормозит развитие рассматриваемой формы страхования.
Страховые посредники. Большинство страховых операций в мире осуществляется через страховых посредников, среди которых выделяются:
- страховые брокеры,
- страховые агенты.
Страховые агенты - постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
Страховые брокеры на территории РФ имеет право осуществлять иную, не запрещенную законодательством деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Таким образом, страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.
Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (кроме договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории РФ не допускается. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.
В табл. 2 приведены основные характеристики деятельности страховых посредников.
Таблица 2
Основные характеристики страховых посредников Александров А. А. Страхование. - М.: Приор, 2007. - с. 95
Характеристики |
Страховой агент |
Страховой брокер |
|
От чьего имени осуществляет деятельность |
От имени страховщика и по его поручению |
От своего имени и по поручению страхователя либо страховщика |
|
Тип вознаграждения и его источник |
Комиссионное вознаграждение платит страховщик |
Комиссионное вознаграждение платит страховщик или страхователь |
|
Зависимость от конкретного страховщика |
Работает, как правило, с одним страховщиком |
Работает со многими страховщиками |
|
Необходимость лицензирования |
Деятельность агентов не лицензируется |
Деятельность страховых брокеров лицензируется |
|
Ограничения на предмет деятельности |
Страхование не является исключительной деятельностью |
Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием. Страховщики не вправе осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика |
Страховые актуарии - граждане РФ, имеющие квалифкационный аттестат (с 01.07.06 г.) и осуществляющие на основании трудового либо гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов, оценке инвестиционных проектов с использованием акутарных расчетов.
Объединения страховщиков. Риски в современной хозяйственной жизни становятся все более крупными. В связи с этим обстоятельством, возникает обязанность в объединении усилий страховщиков по обслуживанию таких рисков (космические объекты, крупные суда, военная техника и др.).
Объединения страховщиков могут носить экономическую направленность: страховые и перестраховочные пулы, создаваемые для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций, а также профессиональную: союзы, ассоциации (например, Всероссийский союз страховщиков, Ассоциация медициских страховщиков, Российский союз автостраховщиков и др.), которые создаются с целью координации своих действий, представления и защите интересов своих членов.
Объединения страховщиков должны быть зарегистрированы в установленном законом порядке и внесены в реестр органа страхового надзора. Если говорить о страховых пулах в РФ, то они представляет собой наиболее сложную форму объединения страховщиков. Страховой пул, будучи добровольным объединением страховщиков, не является юридическим лицом, тем не менее, действует на основании договора о совместной деятельности (простое товарищество). Участники пула определяют все существенные моменты функционирования этого объединения страховщиков: характер отношений между участниками по заключению договоров страхования, максимальный размер обязательств страхового пула и расперделение долей в принятом обязательстве между его участниками, порядок взаиморасчетов между участниками пула, вопросы управления страховым пулом и т.п.
- 11. «Страховой рынок россии»
- Страховой рынок России
- Тема 10. Страховой рынок России
- 9. Страховой рынок России
- Как развивался страховой рынок России?
- 5. Страховой рынок России и его развитие.
- 57,59 История страхового дела в России. Страховой рынок России.
- 2. Страховой рынок России а) понятие о страховом рынке
- 2.12 Страховой рынок России