5. Урегулирование выплат

Урегулирование вопросов выплаты страхового возмещения по несчастным случаям представляет собой одну из самых спорных и сложных проблем. В первую очередь это касается выплат капитала или пенсии на случай инвалидности, установление размера которых часто вызывает разногласия между застрахованными и страховщиком. Оценка последствий несчастного случая для застрахованного проводится медицинским учреждением, которое определяет либо группу инвалидности, либо общую степень постоянной нетрудоспособности в процентах. Страховщик, получив медицинское заключение, использует собственные шкалы оценки и определяет сумму возмещения к выплате. Нередко страхователя не устраивает решение страховщика, и он может обратиться с иском к страховой компании. Судебные органы при вынесении решений по таким вопросам применяют собственные таблицы материальной оценки ущерба, наносимого жизни и здоровью человека.

Впервые такие таблицы появились в англосаксонских странах, а сейчас применяют во всех развитых странах мира. В основу данных таблиц положен принцип начисления человеку материальной компенсации за нанесение ущерба его физической целостности и соответственно за ухудшение его трудоспособности и жизнеспособности. Таблицы определяют стоимость каждого процента потери трудоспособности в зависимости от возраста пострадавшего. На практике динамика табличных коэффициентов определена таким образом, что потеря здоровья молодым человеком признается более значимой, чем потеря здоровья пожилым человеком. Эти таблицы используются для решения судебных дел не только в области страхования от несчастных случаев, но и в страховании гражданской ответственности, и в любых других случаях определения сумм возмещения вреда, нанесенного здоровью и жизни человека.

В последнее время в целях ускорения решения спорных вопросов по выплатам возмещения ущерба, причиненного здоровью застрахованного, страховщики предлагают клиентам обращаться не в суд, а в независимую экспертную комиссию. Комиссия создается из представителей клиента, страховщика и независимого медицинского учреждения. Достичь согласованного, приемлемого для обеих сторон решения удается гораздо быстрее и с меньшими издержками.

Если застрахованный умер, не получив причитающуюся ему страховую выплату по нетрудоспособности, то страховая выплата производится его наследникам. В случае смерти застрахованного в результате несчастного случая страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам по закону в полном размере за вычетом ранее выплаченного страхового обеспечения. Срок исковой давности по договорам страхования от несчастных случаев составляет три года со дня страхового случая.

Практическая часть

Задача 1

Предприниматель заключил договор смешанного страхования жизни. Рассчитать тарифные ставки и годичную страховую премию.Использовать коэффициенты рассрочки поснумерандо и пренумерандо.

Исходные данные:

1. Возраст страхователя, лет 33

2. Срок страхования, годы 7

3. Вероятность наступления нечастного случая 0,00126

4. Процентная ставка, i 16

5. Страховая сумма, тыс. д.е. 600

6. Нагрузка абсолютная, д.е. 4

7. Регулярные расходы страховщика, % 1,9

8. Прибыль страховщика, % 3,1

Решение:

Рассчитаем нетто-ставку на дожитие.

По истечении 7 лет страховщику предстоит выплатить определенное количество страховых сумм.

СВ =84508

СФ =84508*100=8450800

СФ =СФ*V=8450800*0,354=2991583,20

Т

Рассчитаем нетто-ставку на случай смерти

Т

Т *100=0,103

К

Т

Т

Т

К

Т

Т

Т =0,103+4,11+0,43=4,64

Рассчитаем брутто-ставку (поснумерандо)

Н

Т

П =11,01*6000=66060 д.е.

П =66060*7=462420 д.е.

Рассчитаем брутто ставку (пренумерандо)

Н

Т

П =5,4*6000=32400д.е.

П =32400*7=226800 д.е.

Задача 2

Предприниматель застраховал имущество по системе первого риска. Рассчитать страховое возмещение: в обьеме прямого ущерба; в обьеме прямого и дополнительного ущербов.

Исходные данные:

1. Страховая сумма, д.е. 8700

2. Безусловная франшиза, д.е. 600

3. Стоимость имущества, д.е. 14400

4. Износ оборудования на дату заключения договора, % 14

5. Износ оборудования на дату наступления страхового случая, % 20

6. Стоимость ТМЦ, д.е. 2800

7. Ущерб, % от действительной стоимости

- Оборудование 62,0

- ТМЦ 53,5

8. Затраты по ликвидации последствий пожара, % 25,8

9. Рахмер материального ущерба, 5 35,1

10. Страховая сумма на возмещение дополнительного ущерба, д.е. 4300

Решение:

1. Расчет страхового возмещения в объёме прямого ущерба

СУ = СУ +Су =14400*(1-0,14)*0,62+2800*0,535=7678,08+1498=9176,08

СВ = 8700-600 = 8100

СС СУ СВ СС

2. Расчет страхового возмещения в объёме прямого и дополнительного ущерба

СС=8700+4300=13000

СУ= СУ +СУ +З =9176,08+3917,47=13093,8

З =0,258*15184=3917,47

СО=СО +СО =14400-(14400*0,14)+2800=15184

СВ =13000

СС СУ СВ СС

Задача 3