2.1 Классификация по объекту страхования

Классификация страхования - система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды. В основе классификации страхования лежат различия:

в страховщиках и сферах их деятельности;

в объектах страхования;

в категориях страхования, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования. [3]

Одним из главных классификационных признаков, принимаемых в страховании, является признак "содержание объекта страхования".

По данному признаку выделяют следующие основные отрасли страхования:

личное страхование;

имущественное страхование.

Личное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам при нанесении ущерба имущественному интересу страхователя, который (имущественный интерес) связан с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением и иными событиями в жизни самого страхователя или застрахованного.

Объектом личного страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с:

1) дожитием граждан до определенного возраста или срока;

2) смертью;

3) причинением вреда жизни, здоровью граждан;

4) оказанием им медицинских услуг;

5) наступлением иных событий в жизни граждан.

В соответствии с действующей российской классификацией по видам страховой деятельности личное страхование включает:

страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

пенсионное страхование;

страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитета) или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

страхование от несчастных случаев и болезней;

медицинское страхование.

В договорах страхования жизни объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан.

В договорах страхования от несчастных случаев и болезней объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со здоровьем и, как следствие, качеством жизни, а также с трудоспособностью страхователя или застрахованного.

В договорах медицинского страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с обращением застрахованного в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам при нанесении ущерба имущественному интересу страхователя, который (имущественный интерес) связан с:

владением, пользованием и распоряжением имуществом;

обязанностью возместить вред, причиненный другим лицам или их имуществу;

осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с российской классификацией по видам страховой деятельности имущественное страхование включает:

страхование имущества;

страхование гражданской ответственности;

страхование предпринимательских рисков.

Российская классификация выделяет следующие виды имущественного страхования:

ѕ страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

ѕ страхование средств железнодорожного транспорта;

ѕ страхование средств воздушного транспорта;

ѕ страхование средств водного транспорта;

ѕ страхование грузов;

ѕ сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

ѕ страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

ѕ страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

ѕ страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

ѕ страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

ѕ страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

ѕ страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

ѕ страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

ѕ страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

ѕ страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

ѕ страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

ѕ страхование предпринимательских рисков;

ѕ страхование финансовых рисков.

В практике страхового дела иногда встречаются объекты страхования, одновременно относящиеся к тем или иным видам имущественного или личного страхования. В этом случае возможно использование комбинированного страхования, представляющего собой объединение соответствующих простых видов страхования. [6]