2. Организация и содержание кредитной деятельности банка

В Казахстане с самого начала экономических преобразований, несмотря на свою важность, жилищная реформа проводилась очень медленными темпами. Становление рыночных отношений в жилищной сфере Казахстана началось в 1991г. после принятия законов "О разгосударствлении и приватизации", "О собственности". Позже были приняты законодательные акты о залоге, инвестиционной деятельности, введен новый Гражданский кодекс, Указы Президента Республики Казахстан, имеющие силу закона, "Об ипотеке недвижимого имущества" и "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним", Закон Республики Казахстан "О жилищных отношениях", разработаны положения о купонной приватизации и др. Таким образом, была создана законодательная база для становления рыночных отношений в жилищной сфере.

При этом, в условиях недостаточно высокого платежного спроса большей части населения на вновь построенное жилье, а также отсутствия кредитов для приобретения готового жилья, созданный в первые годы реформ рынок жилья оказался не обеспечен необходимыми кредитно-финансовыми механизмами, которые могли бы поддержать платежеспособный спрос населения на рынке готового жилья.

В 1993 г. делается важный шаг в жилищной реформе. Указом Президента Республики Казахстан N 1344 принимается "Государственная программа новой жилищной политики и механизмы ее реализации".

Она предусматривала ряд важнейших стратегических шагов в сфере жилищной политики государства, такие как: внесение необходимых изменений и дополнений в систему правовых норм, имеющих отношение к жилищной сфере; реформирование системы финансирования жилищного строительства и жилищно-коммунального хозяйства; демонополизация; разработка комплекса мер по снижению стоимости строительства жилья и удешевления его для населения; создание системы льгот участникам процесса жилищного строительства и эксплуатации с целью вовлечения в этот процесс максимального количества граждан и юридических лиц; осуществление мер по расширению арендного сектора в жилищной сфере; модернизация базы стройиндустрии; разработка упрощенной процедуры выделения и регистрации земельных участков для жилищного строительства; комплексное развитие в районах жилой застройки социальной, инженерной и транспортной инфраструктуры; создание эффективных организационных структур для осуществления жилищной политики государства; развитие инфраструктуры рынка жилья и недвижимости в целом.

Несмотря на то, что значительная часть провозглашенных в упомянутом указе стратегических задач не была реализована, этот документ указывал на важность жилищных проблем для государства и вхождение жилищной политики в число приоритетных направлений деятельности государства. Это соображение крайне важно для анализа реальных возможностей дальнейшего реформирования жилищного сектора и системы его финансирования.

В течение нескольких лет объем вводимого жилья в республике составлял примерно 0,5% от имеющегося жилищного фонда и равняется площади ветхих и аварийных домостроений.

При таких темпах обновления жилищного фонда имелась реальная угроза его безнадежного старения, и, если учесть, что большая часть жилья находится в сейсмически опасных зонах, то последствия такой политики в жилищном строительстве могли быть катастрофическими.

Учитывая вышеизложенное, можно сказать, что АО «Жилстройсбербанк Казахстана» - единственный финансовый институт в Казахстане, реализующий систему жилищных строительных сбережений.

Основной задачей Банка является развитие системы жилстройсбережений в стране и обеспечение привлечения широких слоев населения к улучшению свих жилищных условий за счет собственных средств и жилищных займов Банка.

Основной задачей Банка является развитее системы жилстройсбережений в стране и обеспечение равного доступа к ней широких слоев населения во всех регионах Казахстана, а также предоставление качественных банковских услуг для улучшения жилищных условий за счет собственных средств и жилищных займов Банка.

На сегодняшний день Банк предлагает самые низкие ставки по жилищным займам, которые в зависимости от выбранной тарифной программы составляют 3,5%-5% годовых (годовая эффективная ставка вознаграждения от 3,6% до 5,3%).

Участники системы жилищных строительных сбережений поддерживаются государством. Так сбережения вкладчика поощряются премией государства, которая составляет 20% от накопленной суммы сбережений. При этом, максимально поощряется сумма сбережений в размере 200 МРП. Кроме того, заемщики Банка имеют налоговые льготы в части определения их налогооблагаемого дохода. В условиях турбулентности экономики страны Банку было необходимо уточнение долгосрочных показателей развития с учетом ситуации в макроэкономики и в финансовом секторе. С этой целью была разработана и утверждена Долгосрочная стратегия АО «Жилстройсбербанк Казахстана» на 2010-2014 годы, которая определяет основные стратегические цели, ключевые показатели эффективности деятельности Банка и перечень мероприятий по достижению целей.

Теперь рассмотрим в процентном соотношении доля ЖССБ на рынке вкладов населения (рисунок 1) [1. с.6].

Рисунок 1. Доля Банка на рынке вкладов населения

Из данного рисунка видно, что 2010году вкладчики в ЖССБ составляли 4,5%, в 2011 году 5,9%, в 2012г составили 8,3%, т.е прирост составил 41%, по сравнению с прошлым годом.

Теперь рассмотрим долю банка на рынке кредиторов на строительство и приобретения жилья за три года (рисунок 2) [1, с.7].

Рисунок 2. Доля Банка на рынке кредиторов на строительство и приобретения жилья

Из данного рисунка видно, что Банк занимает прочные позиции на рынке кредиторов и приобретения жилья.

Так в 2010 году доля на рынке на строительство и приобретения жилья составляла 5,5%, в 2011 году рост составил 51%, в 2012 году рост составил 23%, по сравнению с прошлым годом.

В целом за весь период деятельности Банка было заключено 283 945 договоров на общую сумму 526 млрд.тенге. По состоянию 2012г количество действующих договоров с ЖССБ составило 216 804 договора, что на 29% выше показателя по итогам 2011г (167 747 договоров) (рисунок 3) [1, с.8].

Рисунок 3. Возрастная структура действующих клиентов Банка

Анализ договоров в разрезе возрастных групп показал, что наибольшая доля договоров приходится на договора, заключенные возрастными группами от 25 до 35 лет и от 35 до 45 лет(32%, 20% соответственно).

Теперь рассмотрим структуру действующих договоров ЖССБ (рисунок 4) [1, с.9].

Рисунок 4. Структура действующих договоров ЖССБ на 2012г.

Как видно из диаграммы наибольшее количество действующих договоров заключены на 3-5 лет накопления, что составляет 53% от общего количества. Средний срок накопления по состоянию на 2012г составил 38% от 5 до 10 лет, средний возраст вкладчика ЖССБ составляет 33 года 59% договоров заключено женщинами, мужчинами заключено 41% договоров.

Выдача займов. Банк предоставляет своим вкладчикам жилищные, промежуточные и предварительные жилищные займы на проведение мероприятий по улучшению жилищных условий, а именно:

-строительство (включая приобретение земельного участка), приобретение жилища, в том числе путем его обмена с целью улучшения;

-ремонт и модернизация жилища (включая приобретение строительных материалов, оплату подрядных работ);

-погашение обязательств, которые появились в связи с мероприятиями по улучшению жилищных условий;

-внесение первоначального взноса для получения ипотечного жилищного займа в банковских организациях, осуществляющие отдельные виды банковских операций.

За весь период функционирования с сентября 2003г Банком заключено 283985 договоров ЖСС (рост за 2012г на 32%).

Теперь рассмотрим количество договоров и договорную сумму заключенных с АО «Жилстройсбербанком Казахстана» за три года (рисунок 5)

Рисунок 5. Заключенные договора с ЖССБ

Из данного рисунка видно, что в 2010 г количество договоров с Банком составляло 157242 единиц, в 2011 году 214855 единиц, 2012г 283945 единиц. Также договорная сумма составила за 2010 г 245,5 млрд.тенге, в 2011 году рост составил 50%, в 2012 г прирост договорных сумм составил 44% от общей суммы.

Таблица 1. Количество и объем выдачи займов за три года

Из данной таблицы видно, что количество займов на 2012г выросло на 4% по сравнению с 2011 годом, за счет промежуточного займа, который составил в 2012г 2490 млрд.тенге, в 2011 году - 851 млрд.тенге, 2010 г- 180 млрд.тенге. жилищный заем за отчетный период составил 6579 млрд.тенге, по сравнению с прошлым годом сократился на 4%, однако с 2010 г увеличился на 45%. Также предварительный заем за отчетный период по сравнению с 2011 годом сократился на 1%, по сравнению с 2010 годом вырос на 35%.

Структура займов в разрезе кредитования представлена (рисунок 6)

Рисунок 6. Структура займов в разрезе видов кредитования на 2012г

Из данного рисунка видно, что займы по государственной программе составил (за счет бюджетных средств) - 47%, промежуточный заем - 20%, жилищный заем - 19%, предварительный заем - 14%.

Следовательно, из 8,4 млн. человек экономически активного населения, свыше 6 млн. работающих не могут приобрести жилье на рыночных условиях. Создание условий и принятие мер по обеспечению жильем данной группы - являются основной задачей Правительства на ближайшую перспективу.

И так, чтобы решить эти задачи, в первую очередь, необходимо увеличить объемы строительства жилья с нынешних 6,0 млн. кв. метров до 10 млн. кв. метров к 2020 году. Этого объема строительства можно достичь только посредством применения индустриальных методов: крупнопанельного домостроения (КПД), конструкции несъемной опалубки и сборно-каркасного домостроения. Использование индустриальных методов домостроения позволяет снизить стоимость жилья и уменьшить сроки строительства.

На основании вышеизложенного финансовое положение Банка удовлетворительное со стабильным трендом развития, долгосрочная платежеспособность будет зависеть от динамики рентабельности по основной деятельности и поддержки капитализации на текущем уровне.

Таким образом, для внедрения индустриальных методов в нашей стране был изучен опыт стран зарубежья - Турции, Белоруссии, России, Германии добившихся значительных успехов в сфере жилищного строительства.