1.3 Страхование в системе автокредитования
Данный вид страхования предлагается в качестве обязательного при продаже автомобилей в кредит физическим лицам, а также частным предпринимателям без образования юридического лица. Страхование осуществляется на основе трехстороннего соглашения между банком, страховой компанией и автосалоном.
На сегодняшний день банки, для увеличения спроса на программу «автокредит», предоставляют клиентам довольно широкие возможности приобретения автомобиля. К примеру, у банка «Авангард» условия предоставления средств на покупку автомобиля в кредит следующие:
· Первоначальный взнос составляет от 0% до 99% от стоимости автомобиля;
· Процентная ставка, согласно условиям банка, варьируется от 0 % до 12,5 % годовых (в зависимости от выбранной одной из трех программ. Пример программы отражен в приложении 2,).
Схема приобретения транспортного средства в кредит включает следующие этапы:
· заключение с магазином договора купли-продажи;
· заключение договора поручительства между страховой компанией, банком и покупателем автомобиля;
· заключение договора о предоставлении кредита;
· внесение стоимости транспортного средства на счет, открытый заемщиком в банке;
· перечисление банком стоимости автомобиля на счет автосалона;
· получение автомобиля покупателем;
· заключение договора страхования транспортного средства (осуществляется при передаче транспортного средства покупателю с уплатой страхового взноса);
· заключение с банком договора залога;
· регистрация транспортного средства в ГИБДД;
· передача в банк паспорта транспортного средства на весь период действия кредитного договора.
При заключении договора купли-продажи необходимо представление паспорта, прав на вождение автомобилем. В автосалоне покупателю выдают анкету заемщика, форму заявления на выдачу кредита, форму справки о средней заработной плате за последние двенадцать месяцев и договор купли-продажи, подписанный автосалоном.
Оформив все указанные документы, покупатель обращается в страховую компанию (представители которой находятся в этом же салоне) с тем, чтобы получить от нее поручительство по кредиту и в банк. Вопрос о предоставлении поручительства и кредита решается страховой компанией и банком на основе изучения представленных документов.
При положительном решении вопроса о выдаче поручительства по кредиту со стороны страховой компании и банковского кредита, страховая компания оформляет с банком и покупателем договор поручительства, в котором согласован предельный размер обязательств страховщика. Кредитный договор заключается на сумму, в соответствии с программой банка выбранной заемщиком. В случае, если кредитуемая сумма меньше стоимости автомобиля, разница вносится клиентом за счет собственных средств.
После поступления денежных сумм на расчетный счет автосалона в оплату стоимости выбранного автомобиля в течение трех дней должна быть проведена его передача покупателю. Передача оформляется актом (накладной). В момент передачи транспортного средства подписывается также договор страхования, и покупатель должен оплатить страховую премию. Договор страхования оформляется в трех экземплярах, один из которых передается покупателю, а два других -- страховщику и банку. Получив паспорт транспортного средства (ПТС), покупатель представляет его в банк и заключает с ним договор залога, в котором зафиксировано условие о страховании автомобиля в страховой компании.
Договор страхования транспортного средства заключается на условиях КАСКО. Банк «Авангард» на условиях сотрудничества со страховой компанией ЗАО «Страховая группа АВАНГАРД-ГАРАНТ» предлагает следующие виды страховых продуктов по КАСКО:
Таблица 8.
Программы автострахования «Хищение», «Классик», «Премиум» http://www.avangard.ru/.
Программы Страхования3 |
|||
«Хищение» |
«Классик» |
«Премиум» |
|
Тарифная ставка |
|||
4,75% |
от 7,75% |
от 9,75% |
|
Страховое покрытие |
|||
Страхуется только риск «Хищение» |
Страхуется совокупность рисков: ущерб + хищение |
||
а) кража или грабеж; б) разбой. |
а) ДТП; б) пожар (взрыв); в) стихийные бедствия: удар молнии, буря, шторм, ураган, землетрясение, сель, обвал, оползень, паводок, наводнение (град отсутствует); г) противоправные действия третьих лиц; д) попадание инородных предметов в стекла и фары при движении тс по дороге. |
а), б), г) то же, плюс: в) + град; д) повреждения отскочившим или упавшим предметом - внешнее воздействие на тс постороннего предмета, в том числе гравия из- под колес транспорта, камней и других твердых предметов. |
Программа представлена страховой компанией РОСНО:
Данные диаграммы, на рисунке 1, отражают динамику увеличения доли продаж автомобилей в кредит от общего объема продаж автомобилей на российском рынке в 2002-2006 годах. В 2006 году доля «кредитных» автомобилей составила 35-40% от общего объема продаж. В диаграмме на рисунке 2 представлена динамика роста доли продаж в кредит иностранных автомобилей от общего объема продаж иномарок в 2002-2006 годах.
Рис. 1. Динамика доли «кредитных» автомобилей в общем объеме продаж на российском рынке в 2002-2006 гг., % Обзор «Российский рынок автокредитования», подготовленный МА ABARUS Market Research, февраль 2007 г.
Рис. 2. Динамика доли «кредитных» автомобилей зарубежных марок в общем объеме продаж иномарок в 2002-2006 гг., % Обзор «Российский рынок автокредитования», подготовленный МА ABARUS Market Research февраль 2007 г.
Таблица.9.
Динамика роста рынка автрострахования в РФ в периоды 2002-2007 гг. www.marketcenter.ru
2002 г. |
2003 г. |
2004 г. |
2005 г. |
2006 г. |
2007 г. |
||
Количество проданных легковых автомобилей в кредит (тыс. шт.) |
70 |
100 |
350 |
500 |
750 |
____ |
|
Объем рынка в денежном выражении |
650 млн. $ |
1млрд.$ |
3,6 млрд.$ |
5,5 млрд.$ |
9 млрд.$ |
14 млрд.$ (прогноз - неподтвержденный) |
|
рост рынка автокредито вания к предыдущему году |
____ |
+53,8% |
+260% |
+52,8% |
+63,6% |
+55,5% |
В 2006 году доля «кредитных» иномарок достигла 45% в общем объеме продаж. При сохранении существующих темпов роста рынка автокредитования можно предположить, что в 2007-2008 году уже каждый второй автомобиль на российском рынке будет продаваться с использованием кредитных схем.
- Потребители со средним месячным доходом 25 - 50 тыс. рублей.
- Потребители со средним месячным доходом свыше 75 тыс. рублей.
- Потребители со средним месячным доходом менее 25 тыс. рублей.
Рис.3. Доли основных групп потребителей на российском рынке автокредитования, % от общего числа кредитов
Как видно из диаграммы, основную долю в системе автокредитования занимают потребители со средним месячным доходом свыше 75 тыс. рублей. Типичным представителем этой группы является бизнесмен, имеющий собственное дело в России. Уровень дохода потребителя позволяет профинансировать покупку любого автомобиля стоимостью 500-750 тыс. рублей. Зачастую у таких заемщиков уже есть автомобиль иностранного производства, который они сдают по системе trade-in и используют вырученные деньги в качестве первоначального взноса.
Второе место по объему покупок автомобилей в кредит делят:
- потребители со средним месячным доходом 25 - 50 тыс. рублей - это, как правило, менеджер младшего или среднего звена, работающий в известной международной компании, с семьей, имеющий одного или двух детей. Кредиты для таких заемщиков обычно рассчитаны на два года, стоимость приобретаемого в кредит автомобиля составляет 375-500 тыс. рублей. Часто представители рассматриваемой группы предпочитают воспользоваться спецпрограммами, позволяющие получить кредит без первоначального взноса;
- и потребители со средним месячным доходом менее 25тыс. рублей. Это в большинстве случаев автолюбители, не прибегавшие ранее к банковским кредитам. Такие клиенты зачастую незнакомы с банковскими правилами, к тому же не полностью доверяют банкам.
Yandex.RTB R-A-252273-3- Введение
- Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОГО СТРАХОВАНИЯ
- 1.1 Сущность и функции страхования в рыночной экономике
- 1.2 Страхование в системе ипотечного кредитования. Сущность, классификация, риски, виды
- 1.3 Страхование в системе автокредитования
- Глава 2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ КРЕДИТНОГО СТРАХОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ ОАО «РОСНО»
- Характеристика компании и результаты ее финансовой деятельности
- 2.4. Современное страхование в Российской Федерации.
- 31.Современный кредитный рынок: состояние, проблемы функционирования, перспективы.
- Тема 34. Кредитный рынок Российской Федерации: современное состояние и перспективы развития
- Тема 1. Понятие страхового права. Законодательство Российской Федерации о страховании
- Стратегия развития страховой деятельности в российской федерации на среднесрочную перспективу
- Структура Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу
- I. Анализ современного состояния развития страхования в Российской Федерации
- 31.Современный кредитный рынок: состояние, проблемы функционирования, перспективы.
- Глава II. Состояние и перспективы развития добровольного и обязательного видов медицинского страхования
- Развитие страхования в Российской Федерации