2.1 Понятие системы страхования вкладов физических лиц

Необходимость формирования системы страхования вкладов граждан в Российской Федерации впервые была предусмотрена Законом РФ от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", который предусмотрел одновременное создание системы обязательного и добровольного страхования вкладов. Организация первой должна была осуществляться посредством федерального фонда обязательного страхования вкладов, который создавался для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери доходов по вложенным средствам (ст. 38). Вторая представляла собой некоммерческие организации фондов добровольного страхования вкладов и выплаты доходов по ним (ст. 39) и была призвана обеспечить недостаточность страхования ответственности банка по обязательной системе, а при отсутствии системы обязательного страхования фактически восполняла этот пробел.

Центральным банком РФ были установлены требования к порядку организации системы добровольного страхования вкладов: фонд добровольного страхования вкладов может быть учрежден минимум пятью банками с совокупным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала для банков на дату создания фонда.

Согласно указанию ЦБ РФ от 1 декабря 2003 г. N 1346-У минимальный размер уставного капитала создаваемого банка равен 5 млн евро. Исходя из этого, совокупный минимальный уставный капитал таких организаций должен быть равен 100 млн евро. Особенности создания, управления и деятельности фондов добровольного страхования вкладов определяются уставами этих организаций. См.: Сокол П. Новое в страховании банковских вкладов граждан // Право и экономика. 2004. N 7. СПС Гарант.

Таким образом, если отношения по добровольному страхованию вкладов имели свое правовое регулирование, то отношения по обязательному страхованию- не имели, и принятый Закон о страховании вкладов устранил этот правовой пробел.

Данный вид страхования относится к обязательной форме страхования, что означает его появление в силу прямого указания закона. Участие в системе обязательного страхования вкладов обязательно для всех банков. Последствия отказа банков от участия в данной системе установлены в ст. 46 Закона о страховании вкладов, главное из которых заключается в том, что если банки в течение 21 месяца не примут участия в системе, то деятельность таких банков по привлечению вкладов граждан будет прекращена.

Закон о страховании вкладов вступает в противоречие со ст. 936 ГК РФ, п. 4 ст. 3 Закона РФ от 27 декабря 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ", предусматривающими необходимость заключения договора обязательного страхования, устанавливает, что страхование вкладов осуществляется на основании данного Закона и не требует заключения договора страхования. См.: Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». СПС КонсультантПлюс.

Целесообразно привести данное положение в соответствие с общими положениями гражданского законодательства.

Договор страхования вкладов относится к группе договоров страхования риска ответственности за нарушение договора (п. 1 ст. 932 ГК РФ), выделяемых наряду со страхованием ответственности аудиторской организации за нарушение договора (ст. 13 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 119-ФЗ "Об аудиторской деятельности)", со страхованием ответственности плательщика ренты по договору ренты о передаче под ее выплату денежной суммы или иного движимого имущества (п. 2 ст. 587 ГК РФ), со страхованием ответственности лизингополучателя за нарушение договора лизинга (п. 4 ст. 21 Федерального закона от 8 октября 1998 г. N 164-ФЗ "О финансовой аренде (лизинге)" и др.

Страхование ответственности за нарушение договора (или, как гласит Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ "и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ," предусматривающий подробную классификацию видов страхования, - страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору) имеет ряд принципиальных отличий:

а) его возможность должна быть прямо предусмотрена законом и не может без этого указания вводиться сторонами произвольно;

б) страхованию подлежит только риск ответственности самого страхователя и никакого другого лица, в противном случае договор страхования ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК РФ);

в) выгодоприобретателем по такому договору всегда является кредитор - сторона, перед которой страхователь-должник обязан нести ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица (п. 3 ст. 932 ГК РФ).

В литературе встречается и иная точка зрения. Так, по мнению А.А. Иванова, указанный договор есть ничто иное как страхование имущества (самого вклада). См.: Гражданское право. Т.2.: Учебник / Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. - М., 2001. С. 531.

Таким образом, ни один из законов, упоминающий словосочетание «система страхования вкладов» не дает его понятие.