6.4. Страхование вкладов физических лиц в коммерческих банках российской федерации

'Государственной думой РФ 28.11.2003 г. был принят ФЗ «О страховании вкла­дов физических лиц в банках Российской Федерации». Его целями являются:

• защита прав и законных экономических интересов вкладчиков банков РФ;

• укрепление доверия к банковской системе РФ;

• стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ.

Названным законом предусмотрено создание стройной системы гарантирова­ния вкладов граждан, в основу действия которой закладываются следующие прин­ципы:

• обязательное участие банков в системе страхования вкладов;

• сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вклад­чиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

• прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

• накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков — участников системы страхования вкладов.

Участниками системы страхования вкладов являются:

• вкладчики банков;

• банки, внесенные в установленном порядке в специальный реестр банков. допущенных к участию в системе страхования;

• Агентство по страхованию вкладов физических лиц, размещенных в бан­ках РФ;

• Банк России.

Коммерческий банк признается удовлетворяющим требованиям к участию в системе страхования вкладов при соответствии им одновременно следующим условиям:

• учет и отчетность банка признаются Банком России достоверными;

• банк выполняет обязательные экономические нормативы, установленные Банком России;

• финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточно]!:

• меры воздействия за нарушение банковской деятельности, предусмотренные действующим банковским законодательством, а также ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» не принимались, а таки

отсутствуют основания для их применения.

Рассмотрение Банком России ходатайств банков и вынесение по ним заключенний о соответствии (или несоответствии) банков предъявляемым к ним требова­ниям для участия в системе страхования вкладов производится в срок, не превы­шающий 9 месяцев со дня поступления в ЦБ РФ ходатайства коммерческого банка о вынесении ЦБ РФ заключения, на основании:

• во-первых, предварительного анализа отчетной и другой документации баш­ка на предмет соответствия банка требованиям к участию в системе страхе;

• во-вторых, материалов тематической инспекционной проверки банка оценки достоверности учета и отчетности, а также установления фактов, которые связаны с решением вопроса о его включении в систему страхов вкладов и которые невозможно получить методом дистанционного над

• в-третьих, заключительного анализа результатов выполнения банком требований, предъявляемых для вхождения в систему страхования особенно критериальных значений показателей: достаточности капитала; качества активов; общей ликвидности банка, а также его обязательств; доходности и рентабельности банковской деятельности: качества управления банком, его операциями и рисками и др.

Вынесение заключения о возможности постановки коммерческого банка учет в системе страхования вкладов осуществляется Комитетом надзора Б России. Банки, получившие положительное заключение этого органа ЦБ

вносятся Агентством по страхованию вкладов физических лиц в реестр банков вклады которых будут гарантироваться государством.

Банки, вошедшие в систему гарантирования вкладов, обязаны:

• ежеквартально уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;

• представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхова­ния вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

• размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

• вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сфор­мировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России по предложению Агентства по страхованию вкладов;

• исполнять свои обязательства, предусмотренные ФЗ «О страховании вкла­дов физических лиц в банках РФ».

Страховые взносы едины для всех коммерческих банков и подлежат уплате каждым их них со дня внесения его в реестр банков, входящих в систему страхо­вания вкладов, до отзыва (аннулирования) лицензии Банка России или до дня исключения банка из реестра банков, имеющих лицензии ЦБ РФ.

Ставка страховых взносов не может превышать 0,15% от расчетной базы за каждый отчетный период (квартал года). В отдельных случаях по решению совета директоров Агентства по страхованию депозитов она может быть увеличена до 0,3% от расчетной базы. Решение об установлении ставки страховых взносов публику­ется в «Вестнике Банка России» и «Российской газете» не позднее 5 дней со дня его принятия.

Порядок исчисления расчетной базы устанавливается Агентством. В соответ­ствии с ФЗ о страховании вкладов не подлежат страхованию, а следовательно, включению в расчетную базу денежные средства:

• размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся пред­принимательской деятельностью без образования юридического лица;

• размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и/или сберега­тельной книжкой на предъявителя:

• переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

• размещенные в филиалах банков России, находящихся за пределами терри­тории РФ.

Расчет страховых взносов осуществляется банками самостоятельно. Уплата стра­ховых взносов производится в течение 5 дней со дня окончания расчетного перио­да путем перевода денежных средств в валюте РФ на счет Агентства в Банке России, на котором учитываются денежные средств фонда обязательного страхования вкладов.

Право требования вкладчика на возмещение по вкладам за счет названного фонда возникает со дня наступления страхового случая. Страховым случаем при­знается одно из следующих обстоятельств:

• отзыв (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских опе­раций в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности»;

• введение Банком России в соответствии с законодательством РФ морато­рия на удовлетворение требований кредиторов банка.

При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкла­дам вкладчик должен представить заявление по установленной форме и доку­менты, удостоверяющие его личность. Возмещение по вкладу, не превышающему 100 тыс. руб., выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вклада в банке, в отношении которого наступил страховой случай. Если сумма вкладов превы­шает 100 тыс. руб., то вкладчику вернут 100% от суммы, не превышающей 100 тыс.руб., плюс 90% от суммы вкладов в банке, превышающей 100 тыс. руб в совокупности не более 400 тыс. руб. Возмещение в данном случае выплачивает­ся по каждому из вкладов в данном банке пропорционально их размерам. А если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, то размер страхового возмещения исчисляется в отношении каж­дого банка отдельно. Остальные средства по вкладу вкладчики могут получить при банкротстве банка, которому они доверили свои вклады.

К Агентству, выплатившему возмещение но вкладу, переходит в пределах вы­плаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отноше­нии которого наступил страховой случай.