3. Проблемы и перспективы развития системы страхования вкладов в России (на примере ОАО "Сбербанк России")

Исторически сложилось, что наша система страхования вкладов, которая изначально была создана как "платежная касса", с течением времени стала выполнять еще две важные функции. В августе 2004 г. законодатели наделили Агентство по страхованию вкладов функцией корпоративного ликвидатора банков, а в октябре 2008 г. - функцией санатора кредитных организаций. Эти три функции тесно взаимосвязаны и позволяют с большей эффективностью решать задачи укрепления стабильности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков, повышения рыночной дисциплины в банковском секторе.

Финансовый кризис продемонстрировал значительный потенциал системы страхования вкладов для минимизации его негативных последствий. Работа Агентства по оперативной выплате возмещения вкладчикам разорявшихся банков способствовала быстрому прекращению оттока вкладов из банков и возобновлению роста объемов средств, размещенных населением в кредитных организациях. Этому также послужило своевременное изменение ключевого параметра системы страхования вкладов - размера страхового возмещения (увеличение в октябре 2008 г. с 400 тыс. руб. до 700 тыс. руб.).

В плане развития такого направления деятельности, как санация банков, Агентство считает своими главными задачами наличие широкого набора эффективных инструментов санации, применение в своей практике современных механизмов, снижающих негативные последствия разорения банков. В числе наилучшим образом зарекомендовавших себя способов санации следует выделить передачу активов и обязательств из проблемного банка в финансово устойчивый, что позволяет обеспечить непрерывность банковского обслуживания вкладчиков и иных клиентов, а также более высокую отдачу от активов нежизнеспособных банков. Агентство намерено осуществлять постоянную работу по повышению инвестиционной привлекательности санируемых банков, а также по подготовке их эффективной продажи, призванной свести к минимуму (а лучше - к нулю) потерю средств, выделенных на санацию банков [24, с.56].

Если говорить о перспективах развития системы страхования вкладов ОАО "Сбербанка России", то в числе наиболее значимых задач, стоящи перед банком, можно выделить:

- поддержание устойчивости системы страхования за счет эффективной минимизации рисков и максимальной опоры на собственные источники финансирования;

- обеспечение адекватной по размеру защиты сбережений вкладчиков и максимально быстрой выплаты страхового возмещения;

- удобство услуг ОАО "Сбербанк России" по страхованию вкладов для вкладчиков;

- прозрачность деятельности ОАО "Сбербанк России";

- своевременное и полное информирование всех заинтересованных лиц о его работе.

Так же можно отметить, что страховая компания "Сбербанк страхование", дочерняя компания "Сбербанка России", сообщила о старте проекта по созданию автоматизированной системы банковского страхования "Сбербанка" на базе решения Solife от BSB для управления личным и групповым страхованием жизни. Развертывание ИТ-системы повысить эффективность операционной деятельности и станет важным фактором для укрепления позиций компании на рынке. Решение, включающее в себя продукт Solife, будет развернуто специалистами в "Ай-Теко" и компании BSB, разработчика продуктов для страхования жизни, управления капиталом и активами. Внедрение данного решения в комплексе с автоматизированной системой банковского страхования "Сбербанка" обеспечит автоматизацию всех основных бизнес-процессов заказчика, оптимизирует управление портфелями продуктов, а также предоставит возможности для моделирования процессов в режиме реального времени с повышением эффективности работы организации в целом, рассказали CNews в "Ай-Теко".

На начальном этапе заказчик планирует реализовывать собственные продукты через 1 тыс. офисов "Сбербанка России". По завершении данного проекта клиенты СК "Сбербанк страхование" получат возможность удаленно управлять портфелями в режиме реального времени, в том числе через "Сбербанк Онлайн", где будет создан раздел "Страхование".

"Взаимодействие с организация микрокредитно-финансового и страхового сектора является одним из ключевых направлений деятельности "Ай-Теко" с момента основания компании. Полагаю, что накопленный нами за полтора десятилетия опыт реализации масштабных проектов для банков и страховых компаний станет хорошим подспорьем для эффективного развертывания системы в СК "Сбербанк страхование". Внедрение решения совместными силами BSB и "Ай-Теко" даст заказчику широкие возможности для гибкого управления не только личными, но и групповыми страховыми активами клиентов".

Проблемы ОАО "Сбербанка России" на рынке страхования вкладов:

- в систему страхования вкладов могли попасть недобросовестные банки, считает руководство Сбербанка. Механизм отбора плохо проработан, на собственном примере. Механизм закона изначально был плохо проработан, а на практике оказался абсолютно порочным - никто ни за что не отвечает.

По итогам обязательной перед включением в систему проверки Центробанка в Сбербанк поступил многостраничный акт с претензиями к проводимой кредитной политике. Заключение проверяющих удивительно: оказывается кредитные риски ОАО "Сбербанка" не всегда адекватны, а до середины прошлого года отсутствовала система внутреннего контроля ОАО "Сбербанка" Все претензии и вывод, на взгляд ОАО "Сербанка", были безосновательными, и банк послал в Ценральный банк протокол разногласий.

- система страхования банковских вкладов, действующая в России с осени 2004 года, лишила Сбербанк привилегированного положения на рынке: раньше государство гарантировало полный возврат вкладов, но с 1 октября 2004 года его клиенты могут рассчитывать на возврат суммы до 100 тысяч рублей. Ровно те же гарантии распространяются и на другие банки, прошедшие в систему страхования вкладов, - а их сейчас уже 841. При этом Сбербанк, обладающий наибольшей долей на розничном рынке, и вклад в систему страхования вносит наибольший: банки, прошедшие специальный отбор в систему, должны ежеквартально перечислять 0,15% от суммы вкладов частных лиц в Агентство по страхованию вкладов.

Если таким образом принимались и другие решения, в систему страхования могли попасть банки, "которые не должны там быть"

ОАО "Сбербанк России" важно, чтобы в систему страхования попали максимально надежные банки. Ведь подавляющую часть взносов в систему делает он, и вкладчики обанкротившихся банков на 60% будут профинансированы ОАО "Сбербанком России".

По мнению аналитика Standard & Poors Ирины Пенкиной, критерии отбора банков были настолько расплывчаты и непонятны извне, что в систему мог попасть любой действующий банк.

Если в целом оценивать эффективность российской системы страхования вкладов, следует отметить, что практически все значимые основополагающие принципы, разработанные Базельским комитетом по банковскому надзору и Международной ассоциацией страховщиков депозитов, уже применяются, а после утверждения методологии оценки соответствия систем страхования депозитов этим принципам Агентство намерено провести детальный анализ степени соблюдения российской системой критериев, применяемых для оценки эффективности национальных механизмов защиты вкладчиков.

В заключение следует отметить, что финансовый кризис способствовал переосмыслению многих считавшихся ранее бесспорными представлений и подходов к банковской деятельности, ее регулированию и надзору, а также механизмам защиты потребителей банковских услуг. Сегодня ведется активная работа по устранению пробелов и выстраиванию стратегии укрепления банковской системы страны, совершенствованию на основе передовых подходов и мирового опыта как национальных систем поддержания финансовой стабильности, так и глобальной финансовой системы в целом.