2.2 Проблемы и трудности в деятельности коммерческих банков связанные с участием в системе страхования вкладов

Система страхования вкладов в Российской Федерации образовалось сравнительно недавно. Однако уже сейчас можно отметить некоторые проблемы и трудности, с которыми встречаются коммерческие банки в данной системе страхования вкладов. Эти проблемы необходимо решит в ближайшей перспективе.

Во-первых, система страхования вкладов в любой стране, в том числе и в России, создается не только с целью защиты интересов вкладчиков, но и с целью поддержания стабильности деятельности банков и предотвращения их краха. Однако в нашей стране, к сожалению, количество банков, имеющих право привлекать денежные средства физических лиц, с каждым годом уменьшается в связи с их несостоятельностью. Если в 2009 года было зарегистрировано 931 банка, то в 2013 году их количество сократилось до 891. Это говорит нам о том, что, во - первых, в систему страхования вкладов были допущены некоторые кредитные организации, которые зарекомендовали себя как совершенно ненадежные, а во - вторых, данная система не смогла предотвратить прекращение их деятельности.

Во-вторых, как отдельную проблему в развитии системы страхования депозитов в России следует отметить и недостаточно четкое и грамотное рассмотрение заявок на вступление банков в эту систему, ведь, к сожалению, многие банки не оправдали себя еще до наступления кризиса 2008 года, не говоря уже о пике его развития.

В-третьих, следует отметить и то, что по сравнению с другими странами только в России страховая сумма выплат по вкладам находится на "нижней границе" необходимого уровня ВВП на душу населения и составляет 700 тыс. руб. Данная сумма хоть и увеличилась с момента появления системы страхования вкладов в России в 7 раз, однако она считается не вполне достаточной. Так, к примеру, практически во всех развитых европейских странах сумма страховых выплат в переводе на российские рубли на сегодняшний день превышает 2 миллиона рублей.

Однако в настоящее время на согласовании в правительстве РФ находится законопроект об увеличении страхового покрытия по вкладам с 700 тыс. до 1 млн. рублей. При этом банки, предлагающие повышенные проценты, будут платить в фонд страхования на 40% больше остальных.

В-четвертых, интересным моментом является и то, что российская практика показала, что стопроцентный возврат вкладов на деле приводит к безответственности как самих банков, так и вкладчиков. Банки стараются заманить новых клиентов, обещая им высокие проценты по вкладам, которые они не смогут никогда выплатить. Вкладчики же, осознавая свою защищенность законом, выбирают банк для открытия депозитов не тот, который более надежен, а тот который предлагает более высокие проценты. Это в итоге приводит к тому, что в момент прекращения банками, обещающих "выгодные" вклады, платежей, система страхования порой бывает не в состоянии выполнить обязательства, и все вкладчики данного банка теряют свои сбережения.

В-пятых, хотелось бы отметить и несовершенство законодательных актов. Так, например, определенные сомнения у вкладчиков возникают в связи с тем, что в законе определено положение о возврате только части вклада через систему страхования. Однако каждый вкладчик должен знать и понимать, что ему будет возвращена вся сумма вклада, если она не превышает 700 тыс. руб.

Тем не менее, не смотря на данные проблемы, которые естественно требуют незамедлительного решения, перспективы развития у российской системы страхования все же имеются. Это связано с тем, что число банковских вкладов физических лиц значительно увеличилось после 2004 года, когда люди стали больше доверять свои денежные средства кредитным организациям, и население целенаправленно стало выбирать для открытия своих депозитов банки, которые являются участниками системы страхования вкладов.

Следует отметить и то, что некоторые люди, желающие приобрести недвижимость, автомобили и другие дорогие вещи, в настоящее время, в связи с ухудшимся положением, предпочитают отложить эти приобретения на будущее и грамотно распорядиться своими накоплениями - предоставить их на хранение в банк. Другая же часть вкладчиков предпочитает вкладывать свои средства в коммерческие банки в качестве краткосрочных депозитов.

Исходя из всего этого, можно сделать вывод о том, что создание системы страхования вкладов является все же грамотным решением для развития банковского сектора Российской Федерации а в частности и рынка вкладов, так как она постепенно укрепляет доверие граждан к кредитным организациям, обеспечив защищенность их денежных средств от банкротства банка и отзыва у него лицензии, и в будущей перспективе после решения всех ее проблем должна будет упрочить финансовое положение самих банков - участников системы страхования депозитов. Помимо этого, данная система показала, что все же способна существовать и в кризисных условиях, особо не подрывая к себе доверия со стороны вкладчиков, не смотря на некоторые обанкротившиеся российские кредитные организации.