2.1 Современное состояние системы банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

Банковская пластиковая карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь. В целях обеспечения сохранности денежных средств на счетах клиентов, повышения уровня финансовой грамотности населения и предотвращения мошеннических операций с использованием банковских пластиковых карточек Национальным банком разработаны в соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь выпуск банковских пластиковых карточек в обращение осуществляется банками-эмитентами. Операции с использованием банковских пластиковых карточек проводятся банками-эмитентами в пределах полномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банка Республики Беларусь и в соответствии с Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 № 74 (в редакции постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 24.09.2010 № 401).

Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006 - 2010 годы была нацелена на увеличение доли безналичных расчетов в сфере розничных платежей, а также на предоставление населению республики современных удобных способов безналичной оплаты товаров и услуг за счет развития программно-технической инфраструктуры обслуживания операций с использованием банковских пластиковых карточек, в том числе посредством организации производства и применения отечественных программных и технических средств.

На 1 января 2013 года 24 банка Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных платежных систем:

ОАО "Белагропромбанк";

ОАО "БПС-Сбербанк";

ОАО "АСБ Беларусбанк";

ОАО "Белинвестбанк";

"Приорбанк" ОАО;

ОАО "Белвнешэкономбанк";

ОАО "Паритетбанк";

ОАО "БНБ-Банк";

ОАО "Белгазпромбанк";

ЗАО "РРБ-Банк";

ЗАО "МТБанк";

ОАО "Технобанк";

"Франсабанк" ОАО;

ЗАО "Трастбанк";

ЗАО Банк ВТБ (Беларусь);

ЗАО "Альфа-Банк";

ОАО "Банк Москва-Минск";

ЗАО "Дельта Банк";

ЗАО "Кредэксбанк";

ОАО "ХКБанк";

ЗАО "БТА Банк";

ЗАО "БелСвиссБанк";

ЗАО "АКБ "БЕЛРОСБАНК";

Национальный банк Республики Беларусь (только для работников системы НБРБ)

Количество банковских пластиковых карточек, находящихся в обращении по состоянию на 1 января 2013 года составило 8 763,3 тыс., в том числе 5 381,7 тыс. карточек системы "БелКарт", 5 481,6 тыс. карточек международных платежных систем, 2 карточки внутренней частной платежной системы. С каждым годом количество выпускаемых карточек увеличивается на 10-15 % с предыдущим годом. В 2008 году - 5627,4тыс., 2009 год - 6329,5тыс., 2010 год - 7127,2 тыс., 2011 - 7935,9 тыс., 2012 год - 8630,1 тыс.

В Республике Беларусь установлено 3 917 банкоматов, 3 191 инфокиоск и 80 импринтеров, 25 747 организаций торговли (сервиса) оснащены 44 729 платежными терминалами.

За 2012 год на территории Республики Беларусь осуществлено 571 312 726 операций с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 89 699 962 млн. рублей. В 2010 - 327 127 545 операций, в 2011 - 483 524 879 операций с использованием банковских пластиковых карточек. С каждым годом их количество увеличивается и будет увеличиваться в будущем. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 56,1%, а в суммарном выражении - 15,7%.

Общее количество операций в иностранной валюте за 2012 год составило 2 108 133 операции на сумму 827 342,5 тыс. долларов США. В 2010 году эта цифра была 1 001 859 операций на сумму 447 241,2 тыс. долларов США, 2011 году - 1 654 820 на сумму 671 542, 4 тыс. долларов США. Указанная динамика роста говорит о том, что в будущем эти цифры будут гораздо больше. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием карточек в иностранной валюте составил 22,3%, а в суммарном выражении - 9,8%.

Перечень платежных систем, в рамках которых банками Республики Беларусь осуществляются эмиссияи/или эквайринг банковских пластиковых карточек

1. Внутренняя система "БелКарт"

2. Международная система "MASTERCARD"

3. Международная система "VISA"

4. Международная система "UnionCard"

5. Международная система "DinersClub"

6. Международная система "JCB"

7. Международная система "AmericanExpress"

8. Внутренняя частная система "Трастбанк"

9. Международная частная система АО банк "Снорас"

10. Международная частная система "STBcard"

11. Международная частная система "Золотая корона"

Следует отметить, что по сравнению с другими странами в Республике Беларусь пластиковые карточки появились довольно поздно и не сразу получили широкого распространения. Однако, за последние десятилетие банковские пластиковые карточки получили достаточно широкое распространение.

На начало января 2013 г. сократилась разница между самыми высокими и низкими процентными ставками по сберкартам и разница между процентными ставками в большинстве банков. Так, если анализировать карты эконом-класса, то в 13-ти из 15-ти банков ставки варьируются от 40 до 45% годовых с капитализацией.

К карточкам эконом-класса относятся карты Visa Electron, Maestro и БелКарт-М. Возможности этих карт по совершению операций (особенно операций за границей) не такие широкие, как у карт стандарт и премиум-класса. Однако, для совершения платежей в Беларуси и накопления средств эти карты также прекрасно подходят. Карты эконом-класса также имеют ряд преимуществ: за выпуск карт эконом-класса банки обычно не взимают комиссий, а если и взимают, то они на порядок ниже по сравнению с комиссиями за выпуск и сопровождение карточек премиум-класса.

На первом месте по уровню доходности находится карт счет Трастбанка "Шкварка на картку". Прежде всего, стоит отметить, что он не предполагает свободного распоряжения владельцем средствами на карт-счете. Вкладчик до окончания срока депозита (3 года) без расторжения договора может распоряжаться только начисленными процентами (таблица 2.1) [16].

Таблица 2.1 - Условия по картам эконом-класса в белорусских рублях в Республике Беларусь на начало 2013 г.

Примечание - Источник: [16].

Однако данный карт-счет имеет и ряд преимуществ: высокую процентную ставку (45%) и достаточно выгодные условия досрочного расторжения договора. При досрочном расторжении договора ставка минимальна при небольшой сумме вклада (менее 1 млн рублей). При более крупных суммах ставка повышается в зависимости от срока расторжения вклада, и спустя три месяца хранения перерасчет процентов происходит по ставке 44,9% годовых, что почти равно ставке карт-счета.

Если же всегда свободно распоряжаться средствами со своего карт-счета - обратите внимание на стандартные сберегательные карты. Доходность по ним может достигать 44% годовых (сберегательные карт в Белинвестбанка и Белагропромбанка).

Процентные ставки по карточкам стандарт и премиум-класса немного ниже, чем по картам эконом-класса. Здесь максимальная ставка также составляет 43% годовых с капитализацией. Такую доходность обеспечивают карты Белорусского народного банка и МТБанка (таблица 2.2) [16].

Таблица 2.2 - Условия по картам стандарт и премиум-класса в белорусских рублях в Республике Беларусь на начало 2013 г.

Примечание - Источник: [16].

Таким образом, доходность сберегательных карт за последнее время значительно снизилась, однако они по-прежнему достаточно привлекательны, т.к. являются одним из самых мобильных и гибких инструментов накопления и сбережения денег.

За последний месяц в некоторых банках процентные ставки по кредитам снизились на 8%. Кредитные карточки остаются по-прежнему очень дорогими. Полная процентная ставка в некоторых случаях превышает 100% годовых. Таким образом, пока говорить о существенном удешевлении кредитных ресурсов не приходится.

Стоимость кредитов постепенно уменьшается вслед за снижением ставки рефинансирования. Процентные ставки по кредитам БПС-Сбербанка, Франсабанка, Белинвестбанка, Белвнешэкономбанка и Белгазпромбанка за последний месяц снизились на 8%. Таким образом, ситуацию на рынке кредитования кратко можно описать следующим образом: дешевле, чем было, но все еще очень дорого.

В таблице 2.3 представлена очередной рейтинг. В нем информация о наиболее выгодных кредитных карточках с поручителями на 10 миллионов рублей на 1 год, 15 миллионов рублей на 2 года, 20 миллионов рублей на 3 года.

Кредиты на карточку с поручителями обычно экономически более выгодны, чем аналогичные предложения без поручителей. Поскольку продолжает работать правило: чем лучше обеспечение, тем выгоднее условия кредитования. Если банк требует от кредитополучателя предоставление справки о доходах при наличии поручителей, то у него будет больше уверенности в том, что кредитополучатель вернет кредитные средства в срок. Поэтому и процентные ставки по таким кредиткам ниже [18].

Еще одной важной особенностью, которую нужно учитывать при получении кредита, является реальный срок, за который происходит погашение кредита. Так, в Беларусбанке, Белинвестбанке, БПС-Сбербанке погашение кредита начинается со следующего месяца после выдачи кредита, а заканчивается - в месяце, накануне того, в котором был выдан кредит. А значит, срок кредитования составит 11 месяцев. Поэтому следует учитывать не только полную стоимость кредита (здесь вы можете ориентироваться на переплату), но также обращать внимание на размер ежемесячного платежа.

Рейтинг построен по принципу нахождения переплаты по кредиту. Переплата по кредиту - это сумма процентов и всех дополнительных комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите банку сверх самого кредита.

Нужно обратить внимание и на затраты в течение срока возобновляемости карточки. Поскольку именно тогда от потребителя не требуется гасить долг полностью. Бывает, что заемщик тратит в этот период довольно много, а когда приходит время погашать долг по кредитке, осознает реальный размер потраченных средств.

Наиболее выгодные кредиты на карточку с поручителями сейчас выдает БПС-Сбербанк, Белинвестбанк, Беларусбанк и Белвнешэкономбанк. Несложно заметить, что иногда лидеры рейтинга предлагают кредитные карточки с более высокими декларируемыми ставками, чем аутсайдеры, что у некоторых заемщиков может вызвать недоумение.

Поэтому поясним, что на конечную стоимость кредита влияние оказывает не только процентная ставка, но и разнообразные комиссии, из-за обилия которых кредит даже с очень низкой декларируемой процентной ставкой может оказаться достаточно дорогим. По этой причине кредит Белросбанка под 43% оказывается более дорогим, чем кредит БПС-Сбербанка под 48% годовых.

В рейтинге рассматривалась стандартная ситуация, когда кредитополучатель использует за один раз определенную сумму по кредитной карточке и со следующего месяца начинает погашать основной долг и проценты по кредиту.

Кроме того, следует отметить, что условия кредитования на карточку во многих случаях могут быть привлекательнее, чем условия по потребительским кредитам наличными. Единственное «но» - в случае снятия наличных средств с карты придется заплатить комиссию. Максимальный размер комиссии за снятие наличных с кредитной карты составляет 4%, таким образом при снятии в банкомате 10 млн. рублей с комиссией 4%, за данную операцию придется заплатить 400 тысяч рублей.

Таблица 2.3 - Переплата по кредитам с использованием банковских карт с поручителями в Республике Беларусь на начало 2013 г.

Примечание - Источник: [17].

При оплате карточкой безналичными образом, естественно, комиссия не взимается. Этот факт следует учитывать при решении - в каком виде брать кредит. Поэтому как всегда рекомендуем вам взвешивать все «за» и «против» при принятии финансовых решений.

Во многих случаях и для сотрудников, и для организаций наиболее удобный способ выплаты заработной платы - зарплатные банковские карты. Если вы решили организовать зарплатный проект для своей компании - встает вопрос, с каким банком заключить договор на открытие зарплатных карт. Мы подготовили обзор зарплатных проектов, которые на данный момент предлагают банки предприятиям. С помощью данного обзора можно подобрать наиболее подходящий вариант перечисления заработной платы по соотношению: комиссия за зачисление средств на карты / возможности карты. Но для начала нужно отметить некоторые особенности рынка зарплатных карт.