Система пластиковых карточек и ее развитие на территории Республики Беларусь

1.2 Виды банковских пластиковых карт и их классификация

Плacтикoвыe кapтoчки мoжнo paздeлить нa нecкoлькo кaтeгopий пo coвepшeннo paзличным пpизнaкaм. Cнaчaлa - cxoдcтвo. Caми пo ceбe пpaктичecки вce плacтикoвыe кapтoчки имeют oдин и тoт жe paзмep - 2,125" x 3,375" (пpимepнo 54 x 86 мм) и тoлщинy пpимepнo 0,039" (oколо 1 мм). Карточки можно также разделить по тому, каким методом нанесена на карточку идентификационная информация (имя держателя карты, номер карточки, срок действия карточки и пр.) Эта информация может быть нанесена рельефным шрифтом (выдавлена) специальным аппаратом эмбоссером (embosser) и тогда карточка называется эмбоссированной. На неэмбоссированных карточках идентификационная информация выжигается и, как правило, эти карточки предназначены только для электронного использования (например, VISA Electron)[13].

По материалу, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

По общему назначению:

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых операций.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

- является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия (идентификационная функция);

- на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты -- информационная функция;

- кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании -- расчетная функция.

Система с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карточке является перспективным, так как такая многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя [9, с. 22].

На основании механизма расчетов:

- двусторонние системы -- возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

- многосторонние системы -- предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, AmericanЕхрress).

В зависимости от механизма совершаемых расчетов:

- дебетовая (позволяет осуществлять операции лишь в пределах денежных средств, находящихся на карт-счёте;

- кредитная (осуществление операций за счет кредита);

- предоплаченная (с полным учетом операций и карточка электронных денег).

По характеру использования:

- индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть стандартной или золотой;

- семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

- корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

По способу записи информации на карту:

- графическая запись;

- эмбоссирование;

- штрих-кодирование;

- кодирование на магнитной полосе;

- чип;

- лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование -- нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации -- механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Штрих-кодирование -- запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи.

Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip -- кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также часто называются смарт-картами.

В 1981 г. Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись -- многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название -- лазерная карта). Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек -- возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования. [9, с. 25].

Существует два типа карт с памятью:

1. карты с памятью свободного доступа и карты с защищенной памятью. При этом информацию на карте следует шифровать с помощью PIN-кода.

2. карты с защищенной памятью имеют встроенный механизм разграничения доступа к данным;

Карты с микропроцессором -- смарт-карты. Микропроцессор позволяет выполнять определенные операции над хранящимися в карте данными. Эти операции составляют операционную систему карты (COS -- CardOperatingSystem), которая обеспечивает большой набор функций управления памятью, сервисных функций и средств безопасности. Многие микропроцессорные карты поддерживают американский стандарт шифрования данных -- DES. Смарт-карты по своим надежным и эксплутационным характеристикам значительно превосходят обычные магнитные карточки.

Оптические карточки -- запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой. Технология, применяемая в таких карточках, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации, он может достигать 2 - 16 МБт.

По принадлежности к учреждению-эмитенту:

- банковские карты, эмитент которых -- банк или консорциум банков;

- коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

- карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

По сфере использования:

- универсальные карты служат для оплаты любых товаров и услуг;

- частные коммерческие карты служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

По территориальной принадлежности:

- международные, действующие в большинстве стран;

- национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

- локальные, используемые на части территории государства;

- карты, действующие в одном конкретном учреждении.

По времени использования:

- ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

- неограниченные (бессрочные).По категории клиентуры:

- обычная карточка предназначена для рядового клиента, например “ClassicVisa” и “Mass (Standart) Eurocard/MasterCard”;

- серебряная карточка или бизнес-карта (BusinessCard) предназначена для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенных пределах;

- золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных и богатых клиентов. Клиенты, обладающие значительным состояниями или доходами, могут получать “золотые” кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшим определенный гарантийный взнос. К подобным карточкам относятся, например, AmericanExpressGoldCard, GoldMastercard и VISA VIP. - электронная карточка для получения наличных в банкоматах и в специальных электронных терминалах ( ElectronicBankingMashine -- EBM, или AutomaticTellerMashine -- ATM), например “ElectronVisa”. Она является разновидностью дебетной карточки, предназначена для получения наличности в пределах имеющихся на счете клиента средств и внесения наличных денег на счет клиента. Может быть выдана любому клиенту[13].

Итак, проведя анализ существующих видов пластиковых карточек и предложив их классификацию, можно сделать вывод, что держатель карточки, несмотря на то какой карточкой он обладает и в какой стране он находится, пластиковая карточка дает держателю большой спектр преимуществ. Например, расплачиваться картой в определенной степени удобно, а иногда без карты просто трудно обойтись (бронирование гостиниц, аренда машин, оплата через Интернет). А также у держателя карточки нет необходимости держать нужную, зачастую значительную сумму в виде наличных, в отличие от наличных средств, потеря или кража карточки не означают потери денег - они благополучно хранятся на счёте в банке.

Платежные карты - с помощью таких карт можно оплатить товары и услуги. Платежные карточки выпускаются банками и финансовыми компаниями.