2.2 Анализ динамики состава и структуры личного страхования

Как показывает многолетний опыт стран с устоявшимся страховым рынком, одним из ключевых моментов его устойчивого развития является сбор и обработка статистической информации. Именно наличие статистических данных является обязательным условием экономически обоснованного подхода к стратегии развития компаний.

О динамике развития страховой индустрии и, в частности, о развитии личного страхования можно судить по изменению основных показателей этой отрасли, таких как абсолютной и относительной размер страховых выплат и премий. Для анализа используем статистические данные за период 2011-2013 года, предоставленные Министерством финансов Республики Беларусь (таблица 2.1).

Таблица 2.1 - Уровень страховых взносов по добровольному страхованию по РБ в 2009-2013 гг, тыс. руб.

Источник: составлено автором по данным[8]

Примечание: данные по годам взяты за 1 полугодие

Как видно из данной таблицы, наиболее высокий уровень страховых взносов по добровольному страхованию приходиться на имущественное страхование, причем с каждым годом он повышается.

В 2013 году по добровольному личному страхованию (без учета страхования жизни и дополнительной пенсии) было собрано 322,5 млрд. руб. страховых взносов. По сравнению с 2012 годом, когда было собрано 166,5 млрд. взносов, рост составил 93,7%. В долларовом эквиваленте данный рост был на уровне 7,4%. Страховые взносы по договорам, заключенными с физическими лицами, составили около 68,7% от общей суммы взносов по личному страхованию. Это говорит о том, что добровольное личное страхование распространено в основном среди населения, предприятия не активно заключают такие договоры, за исключением добровольного страхования медицинских расходов, где доля взносов по договорам с юридическими лицами составляет 92,7%.

В сегменте добровольного личного страхования преобладают три основных вида:

- страхование от несчастных случаев;

- страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу;

- страхование медицинских расходов.

Вместе эти три вида аккумулируют более 77% страховых взносов по добровольному личному страхованию (без учета страхования жизни и дополнительной пенсии)[7].

Стоит отметить, что в 2013 году соотношение объемов взносов по видам личного страхования нарушилось, опережающими темпами стало развиваться страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу. Данный вид страхования в 2013 году занял 30,4 % в портфеле личного страхования (без учета страхования жизни и дополнительной пенсии). Также в 2013 году нарастающими темпами стало развиваться страхование от несчастных случаев и болезней кредитополучателей. Данный вид страхования осуществляли 13 страховых организаций, которые собрали за 2012 год 7,8 млрд. страховых взносов(таблица 2.2).

Таблица 2.2 - Структура поступлений по личному страхованию

Источник: составлено автором по данным[8].

В 2013 году по добровольному личному страхованию было произведено 214 158 выплат на сумму 85,3 млрд. руб. Уровень выплат составил 26,4%[6].

По страхованию от несчастных случаев уровень выплат в 2013 году составил 30,3%, в то время как в 2012 году этот показатель равнялся 28,9%. По страхованию выезжающих за рубеж - 22,1%, а в 2012 году - 28%. По страхованию медицинских расходов - 52%, а в 2012 году - 39,5% (таблица 2.3).

Таблица 2.3 - Структура страховых выплат по личному страхованию

Источник: составлено автором по данным[8]

Анализируя структуру страховых премий и выплат, можно отметить устойчивую тенденцию увеличения договоров страхования от несчастных случаев и страхование медицинских расходов.. Построим графики, отображающие динамику объёмов премий и выплат по договорам личного страхования(рисунок 2.3).

Рисунок 2.3 - Соотношение объема взносов/выплат по добровольному личному страхованию в 2013 г.

Источник: составлено автором по данным[8]

Страховой рынок в Беларуси пока развивается недостаточно активно. Значительная часть рисков в экономике остается не застрахована. Размер страховых премий в расчете на душу населения низок. По ряду показателей, характеризующих широту и глубину страхового рынка, Беларусь имеет невысокий уровень по сравнению с другими странами СНГ и развитыми европейскими государствами. На это есть несколько причин. Республика в развитии данного вида деятельности использует метод постепенного, эволюционного преобразования, а не революционного. Пока низка активность населения по заключению договоров, в том числе страхования жизни, дополнительной пенсии и имущества.

Вместе с тем, страховой рынок Беларуси по сравнению с другими странами СНГ, очень прозрачен, освобожден от практики подмены страхования всякого рода схемами. В частности, в России, Украине, Казахстане широко применяются так называемые долгосберегающие схемы, наносящие прямой ущерб бюджетам этих стран. В данных государствах только началась борьба со схемами ухода от налогов. В Беларуси с этой проблемой стали бороться раньше, за последние годы был установлен только один случай подмены реального страхования. Белорусский страховой рынок отличается высокой степенью дисциплины субъектов хозяйствования и граждан, соблюдения законодательства по обязательному страхованию.

В республике для минимизации затрат субъектов хозяйствования постепенно снижаются тарифы на страхование. Пока в нашей стране нет активного развития медицинского страхования. На этот вид приходится только 0,7% всех взносов, в то время как в России -- 30%.

В проекте программы предусмотрены мероприятия по развитию каждого вида страхования, на каждый год запланированы суммы страховых сборов. Все это в целом призвано нарастить в дальнейшем долгосрочные ресурсы для инвестиций в экономику.