ГЛАВА I. ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТНОЙ И БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1.1 Организация и сущность банковской системы РФ

Действующая в РФ банковская система создалась после реформирования государственной кредитной системы периода централизованной плановой экономики России. Сейчас в стране банки создаются и работают согласно положениям в Федеральном законе № 20 от 7.07.95 г. в редакции от 03.03.08 и ФЗ № 395-1 "О банках и банковской деятельности", где даются определения банков и кредитных организаций, а также есть перечень видов банковских сделок и операций. В ФЗ также устанавливает порядок создания кредитных организаций, а также их ликвидаций и регулирования кредитно-банковской деятельности. Действующим законодательством в РФ закреплены основные принципы организации банковской системы, как:

- осуществление центральным банком банковского регулирования и надзора кредитных учреждений;

- наличие двухуровневой структуры;

-универсальность банков;

- коммерческая направленность банковской деятельности.

Принцип построения двухуровневой структуры банковской системы РФ реализуется методом законодательного разделения функций, как центрального банка, так и рядовых банков страны. Верхним уровнем банковской системы РФ является Центральный банк, которым выполняются следующие функции:

- денежно-кредитного регулирования,

- банковского надзора,

- управления системой платежей и расчетов в государстве.

Кроме того, ему дано право проводить весь объем банковских операций, необходимых для выполнения своих функций, как с российскими или иностранными кредитными учреждениями, так и с Правительством РФ, и всеми представительными или исполнительными органами государственной власти, а также органами местного самоуправления, воинскими частями, государственными внебюджетными фондами. Однако у центробанка РФ нет права вести банковские операции с той категорией юридических лиц, которые не являются кредитными организациями, а также он не работает с физическими лицами (исключение составляют военнослужащие и служащие Банка России). Центральному банку запрещен и прямой выход на банковский рынок, и право предоставлять кредиты предприятиям или организациям, а также предусмотрено, что он не имеет право участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Второй, нижний уровень банковской системы образуется коммерческими банками и другими кредитными организациями. Ими осуществляется посредничество в расчетах и кредитовании, инвестировании юридических и физических лиц, но они не могут принимать участия в разработках и реализации денежно-кредитной политики государства, а должны поддерживаться в своей деятельности установленных Банком России параметров денежной массы, а также ставок процентов или темпов инфляции и т.д. В своей работе банки обязаны выполнять все нормативы и требования, предъявляемые Банком России по созданию резервов, уровню капитала и т.д. Принципы ведения центральным банком банковского регулирования и надзора находят отражение в том, что органом банковского регулирования и надзора в РФ является Центральный банк РФ. Однако наряду с Банком РФ осуществляют регулирование деятельности коммерческих банков как юридических лиц ряд других государственных органов.

Так, развитие конкуренции между банками и взаимодействие банков на рынке банковских услуг - это объект регулирования Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Имеет особый характер регулирующее воздействие Банка РФ, которое распространяется исключительно на банковскую сферу, что связано с исключительной ролью банков в экономике страны, а также необходимостью по обеспечению устойчивой работы и функционирования платежной системы, сохранности сбережений или денежных резервов. Принцип универсальности для банков РФ означает тот факт, что все действующие в государстве банки имеют универсальные функциональные возможности, иными словами, у них есть право осуществлять операции, предусмотренные действующим законодательством или банковскими лицензиями, как краткосрочные коммерческие или инвестиционные долгосрочные. В законодательстве не отражается специализация банков согласно видам операций. Сейчас признается факт универсального статуса банков и то, что он отвечает базовым потребностям экономики государства и обеспечивает благоприятные условия для развития самой банковской системы, которая адекватна потребностям экономического роста. Принцип второго уровня коммерческой направленности банков согласно нормам законодательства выражается в основной цели деятельности, как банков, так кредитных организаций - получение прибыли. На это же указывает ФЗ "О банках и банковской деятельности". В РФ в банковскую систему входят: 1. Банк России, 2. кредитные организации, 3. филиалы и представительства иностранных банков. К банковской системе относятся те организации, которые или занимаются банковскими операциями, или им содействуют. Поэтому к банковской системе относят не только Банк РФ, кредитные организации, а также организации банковских инфраструктур. Выделяют 3 основных типа деятельности, у организаций, являющихся элементами банковской системы РФ:

1. Органы управления банковской системой

2. Кредитные организации с банковской деятельностью.

3. Банковская инфраструктура - вспомогательные участники, т.е. организации, которые обслуживают основных участников банковской деятельности, решают их общие задачи. В нее входят: A. бюро кредитных историй, B. банковские ассоциации и союзы, C. банковские холдинги и др. объединения. Что касается других юридических лиц, занимающихся банковскими операциями, то на сегодняшний день не решен вопрос о включении их в банковскую систему. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ и ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (ЦБ РФ)". ФЗ РФ 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривает вертикальную структуру звеньев в банковской системе, статьей также определяется, что: "Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков". ЦБ РФ является властным центром, который организует основные процессы управления в банковской системе РФ. При Банке России в целях совершенствования денежно-кредитной системы государства создан в соответствии со ст. 12 ФЗ РФ "О Центральном банке РФ" Национальный банковский совет, в который вошли Президент РФ, сенаторы от палат ФС РФ, Правительства, ЦБ и эксперты и представители кредитных организаций. Председатель ЦБ является Председателем Национального банковского совета, численность которого не может превышать 12 человек, а его заседание проходят не реже 1 раза в 3 месяца. В банковской системе сложились отношения власти-подчинения между первым и вторым уровнем, а также координационные связи между подразделениями, относящимся к одному уровню. Таким образом, ЦБ РФ стоит на первом или верхнем уровне банковской системы в РФ. Надзорная функция ЦБ РФ - это: 1. контроль за соблюдением банковского законодательства кредитными учреждениями; 2. сбор и получение у банков необходимой информацию об их деятельности; 3. требовать от банков разъяснений их действий; 4. регистрация всех финансово-кредитных структур и организаций; 5. выдача и отзыв лицензий на осуществление банковских операций. Сейчас есть основания для вывода о том, что в РФ на первом уровне банковской системы вместе с ЦБ РФ стоят и ряд других органов. Для органов управления банковской системой характерны 2 признака: 1) признак инструмента для оказания госвлияния на банковскую систему; 2) наличие контрольно-надзорных полномочий над деятельностью элементов второго уровня в банковской системе. Кроме ЦБ РФ к органам первого уровня управления относится бюро кредитных историй. Государственное регулирование деятельности бюро кредитных историй осуществляется не только ЦБ РФ в лице входящего в его состав Центрального каталога кредитных историй. Его деятельность регулируют положения ФЗ 218 от 30.12. 2004г. "О кредитных историях" и Постановлением Правительства РФ за № 501 от 10.08. 2005 г. "О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй". ФСФР кроме надзора и контроля над деятельностью бюро кредитных историй имеет еще одну сторону деятельности - это лицензирование и осуществления контроля кредитных учреждений, как непосредственных участников на рынке ценных бумаг. Это позволяет сделать вывод, что полномочия ФСФР в сфере надзора и госконтроля деятельности бюро кредитных историй и ряда кредитных организаций фактически делают ее органом управления в банковской системе. Агентство по страхованию вкладов другой участник данного рынка. У АСВ сложился довольно противоречивый статус, при котором нельзя однозначно определить АСВ к какому-либо из уровней банковской системы. Но АСВ не относится к органам госвласти и имеет 2 характерно- специфические функции.

АСВ - это страховщик, который обеспечивает согласно положений статей 4 и 15 в Законе о страховании вкладов, функционирование системы обязательного страхования банковских вкладов физических лиц. Эту функцию от исполняет согласно ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". АСВ - это ликвидатор лицензированных кредитных организаций на привлечение вкладов денежных средств физических лиц. Им он выступает в случаях, установленных законом (ФЗ 121 "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"). Теоретики финансового права подчеркивают, что законодатель "признал необходимость усиления государственного участия в этих процессах, повышения их эффективности ввиду особой роли банков как участников гражданского оборота, выполнения ими ряда публичных функций, связанных с привлечением и размещением денежных средств юридических и физических лиц, проведением безналичных расчетов, осуществлением валютного контроля и др."15. Итак, первый уровень банковской системы: 1. Федеральная служба по финансовым рынкам 2. ЦБ РФ, 3. "Агентство по страхованию вкладов" (госкопрорация). Второй уровень банковской системы: 1. банки и кредитные учреждения, 2. представительства, филиалы иностранных банков, 3. Комплексы банковской инфраструктуры, как: союз или ассоциация, холдинг и группа, бюро кредитных историй. Таким образом, банковская система РФ - это внутренне организованная, объединенная общими целями и задачами, способная к саморазвитию и саморегулированию совокупность кредитных организаций, органов управления и организаций банковской инфраструктуры. Но эта система является частью финансовой системы РФ. Однако банковская система может иметь ряд других систем, как система бюро кредитных историй. А также легальное определение российской банковской системы имеется в ст. 2 Закона о банках, что неадекватно современному состоянию развития банковской системы РФ и нуждается в изменении.