1. Тенденции развития рынка банковских продуктов и услуг

Банки оказывают потребителям разнообразные услуги и продают определенные продукты. В российской практике не существует единого подхода к разграничению понятий банковский продукт и банковская услуга. Согласно мнению Г.Н. Белоглазовой «Банковская услуга - это представляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций. Банковский продукт - это банковская технология, т.е. определенное умение сотрудников банка, которое может применяться, если это нужно клиентам, но может и не использоваться, оставаясь в «резерве»» Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие; под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. - М.: КНОРУС, 2010. (стр. 21).

В свою очередь, Рудакова О.С. считает, что «Банковская услуга - это благо, предоставляемое банком в форме деятельности его сотрудников, или, иначе - это операции банка, совершаемые с целью удовлетворения потребностей населения. Совокупность банковских операций и сделок, направленных на удовлетворение конкретной потребности клиента, закрепленную банковскими регламентами и имеющую определенные качественные, количественные и ценовые параметры, называют банковским продуктом. Можно сказать, что банковский продукт - это форма проявления банковской услуги» Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие. -- М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2010. (стр.3).

Банки оказывают услуги физическим и юридическим лицам согласно чётко заданным правилам, которые описаны во множестве законов. Первичным источником является Конституция Российской Федерации. Статья 8 Основного закона гарантирует «единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержку конкуренции и свободу экономической деятельности». Статья 75 этого документа закрепляет рубль в качестве денежной единицы страны и наделяет исключительным правом его эмиссии Центральный банк. Этот орган обязан защищать и обеспечивать устойчивость национальной валюты.

Отдельные вопросы банковской деятельности регулируются общими федеральными законами, которые содержат отдельные важные банковские нормы. К важнейшим актам этой группы в первую очередь следует отнести ГК РФ, который регулирует банковские договоры и расчеты. В ГК РФ выделяются следующие самостоятельные договорные институты: договор банковского счета (гл. 45, ст. 845-860), договор банковского вклада (гл. 44, ст. 834-844), кредитный договор (§ 2 гл. 42, ст. 819-821), договор финансирования под уступку денежного требования (гл. 43, ст. 824-833).

Далее в уровне законов располагаются федеральные законы образующие основу банковского законодательства. Они выполняют консолидирующую роль и содержат как общие, так и специальные нормы. Ключевым актом является Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Он даёт юридическое определение понятию «банк» - это кредитная организация в форме юридического лица, которое создано для извлечения прибыли и действующее на основании лицензии Центрального банка Российской Федерации. В статье 5 ФЗ четко изложены банковские операции и услуги. Глава 6 закона посвящена сберегательному делу, в ней нашли свое отражение понятие «вклад» и «вкладчики», а также уделяется внимание страхованию вкладов физических лиц.

Правовое регулирование страхования вкладов осуществляется в соответствии с положениями Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В соответствии с указанным законом создано Агентство по страхованию вкладов и формируется система такого страхования.

Кредитная деятельность регулируется Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», который определил основы системы кредитных условий и Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который регулирует общественные отношения, связанные с залогом недвижимого имущества.

Основное число подзаконных актов, безусловно, составляют акты Банка России. Эти нормы издаются Центральным банком РФ в соответствии со ст. 7 Федерального закона № 86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации» в форме указаний, положений, инструкций. Особенностью этих актов является то, что они носят обязательный характер для федеральных органов исполнительной власти, органов власти субъектов РФ, органов местного самоуправления, юридических и физических лиц, и поэтому их нельзя отнести к категории ведомственных актов. Акты Центрального банка РФ вступают в силу по истечении 10 дней со дня их опубликования в «Вестнике Банка России».

Положение ЦБР от 16 июля 2012 г. № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» регламентирует порядок отражения в учете совершаемых операций, содержит в себе План счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях.

В Положении ЦБР от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» дано понятие расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, а также порядок осуществления операций с банковскими картами. В Положении отмечено, что банковская карта выдается клиенту на основании заключенного с ним договора. Положение не регулирует специальным образом отношения между держателем карточки и эмитентом.

Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» регулирует порядок предоставления денежных средств заемщикам.

В письме ЦБ РФ от 07.12.2007 г. № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании» содержится информация о возможных рисках при дистанционном банковском обслуживании, и приводятся порядок их минимизации.

Современный этап развития банковской системы России характеризуется высоким уровнем насыщенности рынка финансовыми продуктами и услугами и, как следствие, интенсивной конкуренцией между кредитными организациями. В таких условиях существенное преимущество получают те кредитные организации, которые способны разрабатывать и внедрять новые технологии, модернизировать продуктовый ряд, разрабатывать альтернативные каналы обслуживания клиентов, то есть осуществлять инновационный процесс. В контексте этой ситуации актуальным представляется проследить тенденции и определить специфику инновационного процесса в банковском секторе в настоящий момент.

Рассмотрим процесс развития инновационной деятельности банков в России, разделенный на несколько этапов.

I. Первый этап развития банковских инноваций в России приходится на период 1991-1997 гг., его можно охарактеризовать как период становления инновационной деятельности банков. В это время кредитные организации страны преимущественно занимались операциями с иностранной валютой, осуществлением расчетных операций клиентов ? юридических лиц, в том числе и в области внешнеэкономической деятельности. Существовавшая в России гиперинфляция и нестабильность экономики давали возможность банкам получать аномально высокую прибыль без существенных капиталовложений и развития инфраструктуры. Подобное положение дел не стимулировало кредитные организации к повышению клиентоориентированности, поэтому их инновационная деятельность заключалась преимущественно в разработке и внедрении продуктов и технологий, обслуживающих расчеты.

Из-за существенного отставания России от западных стран инновационная деятельность банков страны носила «заимствующий» характер. В 1992?1993 гг. первые российские банки стали проявлять интерес к расчетным пластиковым картам Visa и EuroCard/Mastercard. В целях ускорения расчетов предприятий в 1995 году банк «Северная казна» внедрил систему удаленного управления расчетным счетом «Клиент-банк». Для того чтобы повысить отдачу от обслуживания внешнеторговой деятельности юридических лиц, в 1996 году банк «Российский кредит» первым стал предоставлять услуги факторинга.

На начальном периоде банки занимались и внедрением инновационных технологий. Так, первые международные банкоматы были установлены в Москве в 1994 г. банками «Мост-банк» и «Кредит-Москва». С 1993 года кредитные организации стали внедрять системы быстрых расчетов с контрагентами. Одновременно с этим началось развитие первых банковских АБС, работавших на отдельных ПК и СУБДПК на платформах Btrieve, Clipper, Clarion, dBase.

II. Второй этап развития банковских инноваций в России относится к 1998?2001 гг. Он стал переходным, поскольку пришелся на время масштабного внутрироссийского экономического кризиса и восстановления после него. Крах финансовых рынков, в первую очередь, ГКО, резкое снижение доходности вынудили банки обратиться к другим направлениям деятельности для выживания, в том числе кредитование реального сектора и работа с населением.

С 1998 года банки предлагают своим клиентам зарплатные проекты, в 2000 г. на рынке появились первые кредитные карты. В течение 2000?2002 гг. к широкому выпуску кредитных карт приступили более 10 российских банков, в том числе «Русский стандарт» и «ХКФ-банк». В конце 90-х годов стала формироваться как публичная, так и не публичная часть VIP-обслуживания - private banking.

Одновременно с этим происходило развитие банковских технологий и процессов. В 1998 году Автобанк первым в России запустил систему интернет-банкинга «Интернет-сервис». В начале 2000-х годов начали внедряться первые системы управления отношениями с клиентами (CRM-системы компаний SalesLogix, SAP, Oracle, собственные разработки), призванные вывести на новый уровень работу с клиентской базой. В 2000 году банки стали внедрять процессы оценки кредитов и рыночных рисков по методологии Базель-2. Подобные изменения потребовали и организационных изменений, создания отдельных подразделений по управлению рисками.

III. Третий этап развития инновационной деятельности банков пришелся на период 2002?2007 гг. Его можно охарактеризовать как время интенсивного развития инноваций. В эти годы происходил уверенный рост российской экономики, повышение благосостояния населения, была стабильность на международных рынках. Многие банки в целях повышения доходности и диверсификации деятельности сделали ставку на развитие розничного направления.

На протяжении третьего этапа банки внедряли инновационные кредитные продукты, ориентированные на розницу. Агрессивно продвигались экспресс-кредиты, автокредиты с опциями buy-back и trade-in. Начали развиваться инновационные кобрендинговые продукты, такие как карты Visa, выпущенных банком «МЕНАТЕП» совместно с авиакомпанией «Трансаэро» или проект кобрендовой карты для женщин «Альфа-Банк - Cosmopolitan - Visа».

В 2005 году «ХКФ-банк» провел секьюритизацию портфеля потребительских кредитов, выпустив на рынок соответствующие долговые бумаги. В 2007 году было проведено первое публичное размещение акций банков в России, в результате чего количество частных инвесторов в России достигло полумиллиона.

Одновременно происходило внедрение новых процессов и технологий. В 2005 году Альфа-Банк предложил частным клиентам услугу по управлению своим банковским счетом «Альфа-Мобайл», позволявшую осуществлять платежи с помощью сотового телефона. В 2002 году Ситибанк установил первый банкомат с функцией приема денег cash-in. Начали внедряться информационные системы класса «клиент-сервер» и Workflow, способные поддерживать процессно-ориентированный подход к управлению. В 2005 году крупнейшие российские банки перешли на МСФО.

IV. Четвертый этап развития банковской инновационной деятельности в России начался в 2008 году и продолжается по настоящее время. Его можно назвать периодом преодоления последствий мирового финансового кризиса. Банковский рынок России достиг определенного уровня зрелости, в том числе и в инновационном плане. Повышение конкурентной борьбы, рост финансовой грамотности клиентов и их «разборчивости» привели к тому, что инновационный процесс стал для банков не роскошью, а необходимостью.

В 2008 году Альфа-банк, КБ Открытие и РосЕвроБанк связали свои банковские карты с платежной системой Яндекс.Деньги. В 2011 году Альфа-Банк первым запустил приложение для смартфонов BlackBerry, позволяющее управлять финансами с помощью сервисов мобильного банка «Альфа-Мобайл». На рынок вышел новый продукт для расчетов в интернете -- виртуальная кредитная карта. В 2011 году Альфа-банк начал выпуск карт Visa, оснащенных технологией для осуществления бесконтактных платежей payWave.

В 2009 ХКФ-банк опробовал новую технологию розничного обслуживания - формат «Быстрофис», представляющий собой сочетание банкомата с функцией cash-in и административного пункта в точке продаж. Ключевая технологическая тенденция последних лет стала модель непрерывного банкинга. В 2011 году Банк Москвы представил полностью автоматизированный Digital Office, в состав которого входят информационные киоски, банкоматы с touch screen, POS-терминал, депозитор для ночной инкассации по карте), автоматизированные кассиры, видеостена.1. ^{Кондрашов В.А}. Тенденции развития банковских инноваций в современной России // Российское предпринимательство. -- 2012. -- № 8 (206). -- c. 101-105