Разработка рекомендаций по повышению эффективности кредитования в АКБ "Бизнес-Сервис-Траст"

дипломная работа

1.2 Нормативно-правовая база, регулирующая кредитные операции

Правовой формой, в которую облекается сделка, связанная с кредитованием является кредитный договор.

С покупателем (заемщиком) заключается кредитный договор, основным обязательством которого является денежно-кредитное обязательство. В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, условия и порядок возврата потребительского кредита устанавливаются по соглашению сторон и определяются кредитным договором [1, с.24].

С 1 июня 2005 вступил в силу новый Закон «О кредитных историях». Основаниями для принятия данного Закона стали стремительный и динамичный спрос на потребительское (ипотечное, жилищное, автомобильное) кредитование и другие факторы.

Целями Федерального закона «О кредитных историях являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

Также подготовлены проекты указаний Банка России, регулирующие порядок направления субъектом (пользователем) кредитной истории запросов и получения информации о бюро кредитной истории, в котором хранится кредитная история субъекта, посредством как обращения в любое бюро кредитных историй, к нотариусам, так и соответствующего запроса по телеграфу. Указанные документы увеличат количество альтернативных каналов для получения субъектом (пользователем) кредитной истории, в котором хранится его кредитная история [1, с.35].

Закон «О кредитных историях» заработал лишь с третьей попытки. В июне 2005 г. формальное вступление закона в силу прошло практически незамеченным. Сентябрьский срок, когда банки должны были начать наконец передавать данные в бюро, в итоге пришлось перенести на март (2006 г.) из-за отсутствия зарегистрированных бюро.

Только в марте - апреле 2006 г. произошли долгожданные события, без которых полноценная работа бюро не могла начаться:

- в реестр Федеральной службы по финансовым рынкам были внесены первые 10 бюро;

- зарегистрированные бюро, которые приобрели наконец официальный статус, на основании закона смогли получить от банков первые тысячи кредитных историй;

- кредитные бюро передали в начавший работать Центральный каталог кредитных историй при ЦБ РФ титульные части полученных ими от банков кредитных историй;

- банки направили в бюро первые запросы на получение кредитных историй;

- первые потребители воспользовались возможностью получения своей кредитной истории в бюро.

Пока все эти события не произошли и не была пройдена вся предусмотренная законом цепочка, говорить о бюро кредитных историй как о работающем институте было невозможно [1,с.36].

На современном этапе в России недостаточно развито законодательное обеспечение потребительского кредитования.

Дело в том, что согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ гражданин считается неспособным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязательства и обязанность не исполнены им в течение трех месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены, и если сумма его обязательств превышает стоимость принадлежащего ему имущества. Однако ст. 231 Закона № 127-ФЗ предусмотрено, что положения о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, вступают в силу со дня внесения соответствующих изменений и дополнений в федеральные законы.

В этой связи Ассоциация региональных банков России планирует добиться внесения соответствующих изменений в Гражданский кодекс, который пока предусматривает лишь ст. 24, согласно которой гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом (за исключением входящего в перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание).

В недрах Минфина тоже зреет законопроект «О потребительском кредите», который должен защитить интересы как заемщика, так и банка. В частности, планируется дать клиенту возможность некоторое время после заключения кредитного соглашения подумать. Ведь в условиях невысокой экономической грамотности населения многие люди подписывают кредитный договор, не оценив свои реальные финансовые возможности. Также в законе предлагается прописать возможность досрочного погашения кредита без взимания штрафных санкций - лучше пусть клиент погасит задолженность в те сроки, когда он может это сделать, чем не заплатит вообще.

Есть необходимость в законе «О коллекторских агентствах», который бы регулировал деятельность «сборщиков» неблагополучных кредитов [2,с.46].

Полностью избежать проблемных кредитов не удастся никогда. Соответственно, должна расширяться сеть коллекторских агентств, работающих с проблемными долгами. С точки зрения банков прибегать к аутсорсингу (использованию сторонних специализированных организаций) на этом направлении необходимо, поскольку работа с кредитами физических лиц крайне трудоемка и специфична, требует больших усилий и расходов по сбору информации даже по одному клиенту, в то время как объем взыскиваемой суммы невелик. Кроме того, коллекторские агентства за услуги взимают плату в размере 25% - 60% долга. Однако в данном случае более важно психологическое воздействие на потенциально недобросовестного заемщика: у него должно сложиться четкое понимание, что возвращать кредит придется, а это ограничивает круг явных мошенников. Таким образом, коллекторские агентства исполняют одновременно профилактическую роль [2,с.54].

Формирование ипотечного кредитования в России на современном этапе в наибольшей степени осуществляется по открытым моделям. В правовом отношении ипотека - инструмент залога недвижимого имущества в целях получения кредита на приобретение объекта недвижимости, когда имущество остается в руках должника. Именно правовая основа ипотечного кредитования должна сыграть решающую роль в решении поставленных проблем в целях эффективного функционирования данных моделей ипотечного кредитования в России. Для этого необходимо проанализировать, как осуществляется законодательное регулирование ипотечного кредитования в России сегодня и оценить перспективы [1, с.32].

Развитие законодательства шло от простой к более сложной модели: сначала был принят Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и лишь недавно Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. №152-ФЗ « Об ипотечных ценных бумагах».

Созданная структура гражданско-правовой базы ипотечного кредитования в России направлена на создание вторичного ипотечного рынка (другое название «американская модель»).

Однако для внедрения «американской модели» в России необходима система, которая бы могла покупать вторичные секьюритизированные ценные бумаги, по сути долги населения перед банком. В США такая система функционирует в основном за счет поддержки федерального бюджета. Можно констатировать, что российский законодатель пытается модифицировать американскую ипотечную модель, требующую как развитого фондового рынка, так и мощной государственной поддержки.

Существующая сегодня гражданско-правовая нормативная база ипотечного кредитования содержит немало противоречий, которые замедляют темпы дальнейшего развития рынка ипотеки. Соответственно, существует реальная необходимость в создании системы гражданско-правовых нормативных актов, регулирующих становление и функционирование выбранных моделей, в которых входящие в нее элементы не противоречат друг другу, а полностью дополняют. Благо, что и Правительство РФ осознает потребность в решении данной проблемы и делает определенные шаги, направленные на урегулирование правовой базы ипотечного кредитования [1, с.54].

Таким образом, ключевым моментом в нормативно-правовой базе по кредитованию физических лиц на современном этапе стало появление Федерального закона №218-ФЗ «О кредитных историях». Банком России создана нормативная база, позволяющая субъекту (пользователю) кредитной истории направлять запросы и получать информацию о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история данного субъекта. Мировая практика свидетельствует, что в отношении физических лиц более действенного средства пока не изобретено.

Делись добром ;)