1.1 Право потерпевшего на прямое возмещение убытков

На современно этапе развития законодательства об ОСАГО имеется два способа возмещения вреда, причиненного ДТП: потерпевший обращается за возмещением вреда либо в страховую компанию виновника ДТП, либо, при соблюдении определенных условий, в свою страховую компанию.

Внедрение механизма прямого возмещения вреда произведено с 1 марта 2009 года. По мнению многих специалистов, прямое урегулирование способствовало росту соперничества между страховщиками за лучшее качество урегулирования страховых случаев. Комлева А.А. Страхование транспорта // Бюджетный учет. - 2011. - № 10. - С. 3.

С 1 марта 2009 года страхователи имеют право предъявлять требования о возмещении вреда, причиненного их имуществу, непосредственно страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае когда одновременно:

- в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;

- дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.

Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, проводит оценку обстоятельств дорожно-транспортного происшествия, изложенных в извещении о дорожно-транспортном происшествии, и на основании представленных документов осуществляет потерпевшему по его требованию возмещение вреда в соответствии с правилами обязательного страхования.

Реализация права на прямое возмещение убытков не ограничивает право потерпевшего обратиться к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, за возмещением вреда, который причинен жизни или здоровью, возник после предъявления требования о страховой выплате и о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования.

Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, осуществляет возмещение вреда, причиненного имуществу потерпевшего, в размере страховой выплаты от имени страховщика, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред (осуществляет прямое возмещение убытков), в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков (статья 26.1 Федерального закона об ОСАГО) с учетом положений настоящей статьи.

Страховщик, осуществивший прямое возмещение убытков, имеет право требования в размере страховой выплаты к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, или к причинившему вред лицу в предусмотренных статьей 14 Федерального закона об ОСАГО случаях:

- вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;

- вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);

- указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;

- указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;

- указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями);

- страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования).

При этом страховщик также вправе требовать от указанного лица возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.

Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, обязан возместить в счет страховой выплаты по договору обязательного страхования страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков, возмещенный им потерпевшему вред.

Таким образом, на сегодняшний день потерпевшему при соблюдении вышеуказанных условий предоставлена свобода выбора, в какую страховую компанию обратится: в компанию виновника, которая несет ответственность за своего страхователя или в свою страховую компанию, которая будет осуществлять возмещение вреда от имени страховой компании виновника, в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков (ч 4 ст. 14.1 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Рассмотрим следующую ситуацию:

Правый Сергей Михайлович застраховал свою ответсвенность в «СК ПравСтрах»

Виноватый Илья Иванович застраховал свою ответсвенность в «СК ВинСтрах»

1 января произошло ДТП: водитель автомобиля Б - Виноватый Илья Иванович не выдержал безопасную дистанцию и произвел столкновения с автомобилем А - собственник Правый Сергей Михайлович.

Раньше для получения страхового возмещения Правый С.М. мог обращаться только в «СК ВинСтрах», где застрахована ответственность Виноватого И.И.

Теперь после 1 марта 2009 года при всех тех же условиях Правый С.М. может обращаться за страховым возмещением не только «СК ВинСтрах», но и в «СК ПравСтрах». Селуянов Д.М. Совершенствование законов об обязательных видах страхования // Юридическая и правовая работа в страховании. - 2010. - № 2. - С. 18.

Конечно, обращаться удобнее в свою компанию, так как потерпевший точно знаете, как она называется, где у нее офис и т.д. Но при этом страховая компания (прямой страховщик) может произвести выплату только с согласия страховщика виновника (ответственный страховщик)

Поэтому до выплаты пройдет несколько этапов:

- страховая компания принимает документы;

- организовывает независимую экспертизу;

- направляет в страховую компанию виновника запрос (заявку), можно ли от их имени произвести страховую выплату. К запросу прилагаются документы ГИБДД (если они оформлялись), извещение о ДТП (заполненное двумя участниками), заявление на выплату.

- страховщику виновника на ответ дается 5 дней, в течение которых он либо дает согласие на выплату (акцепт) или отказывает. Если в этот срок он не ответил, то заявка считается подтвержденной (акцептованной).

Возможные варианты:

1) Заявку подтвердили (акцепт) - прямой страховщик - страховая, выплачивает страховое возмещение. Затем уже он будет предъявлять требование к страховщику виновника о возврате ему уплаченных сумм.

2) Отказ в прямом возмещении - причины указаны ниже - потерпевший может обратиться к ответственному страховщику (в страховую компанию виновного)

3) Отказ в выплате - страховое возмещение не может быть выплачено.

Остановимся на отказе в прямом возмещении, каковы могут быть его причины:

- в результате ДТП причинен вред жизни или здоровью участнику происшествия (водителю, пассажиру, пешеходу). В документах ГИБДД обязательно должно быть указан ноль в графах - количество потерпевших, погибших людей, иначе это может быть формальным основанием для отказа.

- в ДТП участвовало более двух транспортных средств (нужно иметь в виду, что прицеп тоже является транспортным средством, т.к. предназначен для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем (п. 1.2 ПДД РФ)

- ДТП произошло вне периода использования ТС, предусмотренного договором ОСАГО, в соответствии с которым застрахована гражданская ответственность одного из участников ДТП (Потерпевшего или Причинителя вреда). Полис ОСАГО всегда заключается на 1 год, а вот период использования у него может быть полгода, три месяца и т.п., так вот ДТП должно обязательно быть в пределах этого периода использования (обведен красным)

- Невозможно определить виновника ДТП (может быть в спорных ситуациях, когда из документов ГИБДД не явствует виновность кого-либо, или при оформлении ДТП без представителей ГИБДД при некорректно нарисованной схеме, отсутствия подписей или объяснений участников);

- Невозможно определить степень виновности каждого водителя для определения размера страховой выплаты Потерпевшему (обоюдная вина).

Если страхователь получил отказ по таким причинам, то это не лишает его права, обратится в страховую компанию виновника.

Поэтому чтобы не потерять зря 30 дней, обратившись в свою страховую компанию, страхователю надо убедиться, что ДТП не попадает под вышеперечисленные условия.

Таким образом, в данном разделе работы были рассмотрены преимущества прямого возмещения вреда и препятствия, которые могут возникнуть при обращении за таким возмещением. Очевидным преимуществом прямого возмещения вреда от ДТП является удобство обращения страхователем в свою компанию, так как потерпевший точно знаете, как она называется, где у нее офис и т.д. Однако есть и ряд проблем. В частности, компания может по истечению 30 дней отказать в выплате по прямому возмещению вреда и тогда у страхователя остается возможность обратиться в страховую компанию виновного в ДТП, где он также потеряет до 30 дней в ожидании выплаты. Обратиться сразу в две страховые компании страхователь не может, поэтому если выбирать прямое возмещение вреда, нужно убедиться, что все условия по прямому возмещению убытков соблюдены.