1.2 Особенности подотраслей личного страхования
Страхование жизни - подотрасль личного страхования, представляющая страховую защиту интересов физических, юридических лиц и государства, связанных с жизнью и пенсионным обеспечением граждан.
Договора страхования жизни принято классифицировать по следующим признакам:
1) По виду объекта страхования:
2) В зависимости от предмета страхования:
3) В зависимости от порядка уплаты страховой премии:
4) По виду страхового покрытия:
5) По виду страховых выплат:
6) По способу заключения:
Практика показывает разнообразие заключаемых страховыми организациями договоров страхования жизни. При этом основными типами договоров страхования жизни являются следующие:
1) Срочное страхование жизни - страхование жизни на случай смерти на определенный период времени.
2) Пожизненное страхование - на случай смерти в течение всей жизни застрахованного лица.
3) Смешанное страхование жизни - страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени.
Основные характеристики базовых типов страховых договоров представлены в таблице 1.3 .
Таблица 1.3 Базовые виды страхования жизни
Тип страхования |
Страховое покрытие |
Премии |
Возможность выкупа |
Характеристика типа страхования |
|
Срочное |
Выплаты страховой суммы бенефициару, если застрахованный умрет раньше срока, обозначенного в договоре |
Периодические |
Нет |
Более дешевый и простой с высокой гарантией в случае преждевременной смерти |
|
Пожизненное |
Выплаты страховой суммы бенефициару, в момент смерти застрахованного независимо от времени её наступления |
Периодическая или однократная |
Право на выкуп появляется только через определенное время действия договора |
Наиболее полное обеспечение наследников с неограниченным сроком и элементами капитализации |
|
Смешанное |
Выплаты страховой суммы и в случае смерти застрахованного до окончания договора, и в случае дожития согласно договора |
Периодическая или однократная |
Да |
Наиболее выгодные договоры в целях инвестирования и создания накоплений, но с невысокими гарантиями в случае смерти |
Накопительное страхование - один из удобных и надежных способов долгосрочных инвестиций денег. Накопительное страхование жизни очень популярно в Европе, а сейчас начинает развиваться и у нас.
Одним из основных отличий накопительного страхования жизни является долгосрочный характер (до 40 лет и на всю жизнь).
На западе именно долгосрочное накопительное страхование жизни является средством аккумулирования стратегических накоплений граждан. Делая в течение определенного периода небольшие страховые взносы, клиент в конечном итоге оказывается обладателем больших сумм денег. Долгосрочное накопительное страхование - самый распространенный вид страхования в Западной Европе, Америке и Японии. Его доля достигает 70% от объема собранной страховой премии в целом по рынку.
С инвестиционной точки зрения, более привлекательным кажется накопительное страхование жизни. Перспективы развития этого вида страхования в России связывают с «длинными деньгами», а это $50-300 миллиардов, которые население хранит в «чулках». В нынешних условиях хранить деньги дома слишком опасно. Года через три накопительное страхование жизни будет одним из самых востребованных видов страхования: спрос будет выше предложения.
Накопительное страхование жизни - это сочетание страхования жизни и здоровья человека, с программой накопления, сохранения и увеличения вашего капитала.
Это система накопительных страховых взносов, позволяющая целенаправленно хранить и приумножать ваши средства, а также застраховать себя и свою жизнь от различных непредвиденных обстоятельств.
На практике это выглядит следующим образом: вы заключаете договор со страховой компанией на срок от 5 до 25 лет. Согласно условиям договора, в течение определенного срока, вы берете на себя обязательство ежегодно уплачивать заранее оговоренные страховые взносы, а страховая компания берет на себя обязательство застраховать вашу жизнь и здоровье, а также сохранить и приумножить ваши взносы.
В данном случае, ваши взносы делятся на две части, одна из которых идет на страхование жизни и здоровья, а вторая часть аккумулируется на счету клиента. Накопленные деньги компания инвестирует в различные инструменты, при этом ежегодно начисляя вам определенный процент, который в свою очередь также состоит из двух частей.
Во-первых, это гарантированный доход, который колеблется на уровне 4% годовых. Во-вторых, это дополнительный доход, который зависит от результатов инвестиционной деятельности. Это может быть и 8% годовых, и 15% годовых. А может быть и 0% годовых, если компания вложила деньги неудачно.
При этом, в случае наступления страхового случая (смерть, болезнь, травма, инвалидность), вы гарантированного получите оговоренную в договоре страховую выплату по принципу “рискового” страхования, независимо от того, сколько взносов вы уже сделали. И, как правило, страховая сумма может в десятки раз превышать сумму внесенных вами взносов.
Таким образом, можно “убить” двух зайцев. Застраховать себя и свою жизнь, что очень актуально в наше неспокойное время, а также получить хорошую прибавку к пенсии, в случае, если страховой случай не наступил и вы прилежно делали взносы на протяжении всего периода действия полиса.
Накопительное страхование жизни ни в коем случае нельзя ставить в один ряд с другими финансовыми инструментами, такими как банковские депозиты, пифы, акции, облигации.
Основная задача накопительного страхования жизни - это не доход, а защита и создание “подушки безопасности”. Это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает минимальную доходность, но при этом гарантирует сохранность ваших средств, а также защиту вашей жизни и здоровья.
Следующей подотраслью личного страхования является страхование от несчастных случаев и болезней, которое предоставляет страховую защиту интересов физических, юридических лиц и государства, связанные с нанесением вреда жизни, здоровью или трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или наступления смертельно опасного заболевания.
Страхователями при страховании от несчастных случаев являются:
- дееспособные физические лица, заключающие договоры индивидуального страхования в свою пользу;
- юридические лица, заключающие договоры коллективного страхования от несчастных случаев в пользу своих работников.
Существуют три варианта страхования физических лиц от несчастных случаев:
1) индивидуальное;
2) семейное;
3) коллективное.
Страховыми случаями являются:
- временная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая;
- постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая;
Выплаты по договорам страхования от несчастных случаев производятся в следующих формах:
- полной страховой суммы, указанной в договоре;
- части страховой суммы;
- страхового пособия или суточного вознаграждения;
- оплаты медицинских расходов по лечению (реабилитации).
Перечисленные четыре стандартных покрытия используются в различных комбинациях с детализацией страхового обеспечения по видам и зависят от конкретных условий договора страхования (рисунок 1.4) .
Форма выплаты определяется условиями договоров и характером последствий несчастного случая.
Рис.1.4 Формы страховых выплат и страхового обеспечения по страхованию от несчастных случаев
Третьей подотраслью личного страхования является медицинское страхование, которая представляет страховую защиту интересов физических, юридических лиц и государства, связанных с необходимостью получения медицинской помощи гражданами, у которых возникли проблемы со здоровьем. Таким образом, личное страхование - это отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Личное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступают жизнь, здоровье, трудоспособность, старость человека, т. е. жизненные интересы, не имеющие прямой денежной оценки и связанные с нанесением личностного ущерба.
- ВВЕДЕНИЕ
- ГЛАВА 1. Личное страхование и его место в системе страховых отношений
- 1.1 Личное страхование: содержание и классификация
- 1.2 Особенности подотраслей личного страхования
- ГЛАВА 2. Анализ состояния личного страхования в ООО «Росгосстрах»
- 2.1 Структура и деятельность ООО «Росгосстрах»
- 2.2 Сравнительный анализ видов личного страхования
- ГЛАВА 3. Современные проблемы и перспективы развития личного страхования в России
- 3.1 Проблемы развития страхования жизни и страхования от несчастных случаев
- ЗАКЛЮЧЕНИЕ
- 2.4. Современное страхование в Российской Федерации.
- Вопрос 60. Личное и имущественное страхование в Российской Федерации.
- Личное страхование
- 2.8 Личное страхование
- 8. Личное страхование. Характеристика основных подотраслей и видов личного страхования.
- Тема 6. Личное страхование. Характеристика основных подотраслей и видов личного страхования
- Перспективы развития личного страхования в России
- Правовое регулирование института личного страхования в Российской Федерации