1.2 Нормативно-правовая база операций с банковскими картами

Правовое регулирование операций с банковскими картами носит комплексный характер и осуществляется способами публично-правового и гражданско-правового регулирования.

Этот межотраслевой характер правового регулирования вытекает из самой сути рассматриваемых правоотношений, где органично сочетаются гражданско-правовые и публично-правовые начала. При этом нормы гражданского права регулируют непосредственно отношения между кредитной организацией и клиентом, а нормы административного права охватывают сферу государственных интересов, устанавливая административные правила поведения.

Согласно ст.2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, указанным Законом, Федеральным законом от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами и нормативными актами Банка России.

До вступления в силу Закона о НПС система публично-правового регулирования операций с банковскими картами строилась преимущественно на подзаконных, ведомственных нормативных актах Банка России, в первую очередь Положении Банка России N 266-П.

Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами опирается в первую очередь на нормы ГК РФ, а также на договоры между участниками соответствующих правоотношений, вопросы которых неоднократно рассмотрены в большом количестве публикаций во многих специализированных изданиях.

Следует также отметить, что ч.1 ст.9 Закона о НПС прямо определено, что использование электронных средств платежа, к которым относятся и банковские карты (подробнее об этом - дальше), осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом.

Однако, принимая во внимание структуру договора о выдаче и использовании банковской карты, необходимо уточнить, что в составе этого договора содержатся элементы иных договоров. В зависимости от типов карт - расчетные (дебетовые), кредитные или предоплаченные карты - такой договор может иметь несколько разновидностей.

Например, в составе договора о выдаче и использовании расчетной (дебетовой) карты содержатся элементы договора банковского счета. Действительно, на основании заключенного договора о выдаче и использовании расчетной карты банк открывает клиенту счет для осуществления им расчетов по операциям оплаты товаров и услуг, пополнения счета с использованием карты или ее реквизитов, получения наличных денежных средств со счета с использованием карты.

Одновременно клиент предоставляет банку право без дополнительного распоряжения клиента (право предоставляется на условиях заранее данного акцепта) списывать с карточного счета клиента (и иных его счетов) суммы операций, совершенных с использованием карты.

Другой пример - в соответствии с новым определением расчетной (дебетовой) карты, включенным в п.1.5 Положения Банка России N 266-П, расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). При этом согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Как известно, права и обязанности сторон, связанные с кредитованием клиентского счета, определяются правилами о займе и кредите. Таким образом, в случае использования расходного лимита по карте и появления овердрафта стороны руководствуются в том числе условиями кредитного договора.