1.3 Характеристика операций с кредитными картами

В практике денежных расчетов граждан промышленно развитых стран автоматизированным безналичным платежам с использованием различного рода банковских карточек принадлежит большая роль. Определение "банковские" по отношению к карточкам представляется сегодня весьма условным, поскольку карточки выпускаются в обращение банками, финансовыми и торговыми и иными компаниями. Назначение кредитных карточек - обеспечить их владельцев (клиентов) широким спектром финансовых услуг.

В зависимости от характера и набора предоставляемых услуг можно выделить следующие основные виды кредитных карточек:

кредитные карточки (credit cards), используемые для оплаты различных видов товаров и услуг за счет кредита, предоставленного клиенту банком или специализированной сервисной компанией (American Express). Оплата товаров и услуг возможна в любом месте, оборудованном устройством для подготовки специального торгового чека (ваучера), который плательщик подписывает при покупке. Такие кредитные карточки могут использоваться и для получения наличных денег в банковских автоматах;

кредитные карточки, используемые для оплаты определенного вида услуг (или нескольких взаимосвязанных видов услуг) за счет кредита, финансируемого компанией, оказывающей этот вид услуг (в пределах установленного лимита). Владелец карточки обычно получает определенные льготы. Карточки подобного вида условно можно назвать целевыми. Наибольшее распространение получили карточки для оплаты счетов в тысячах различных отелей и ресторанов многих стран. Кредитные карточки используются для оплаты бензина, аренды машин, телефонных разговоров. Существуют карточки, применяемые для оплаты товаров в определенных магазинах, принадлежащих одной фирме;

карточки, используемые для гарантии чековых платежей (check guarantee cards). Банк выдает клиенту кредитные карточки подобного вида, чтобы избежать получения от недобросовестного клиента необеспеченного чека или чека с поддельной подписью. Владелец карточки для гарантии чековых платежей имеет счет в этом же банке. Такие карточки используются также владельцами Еврочеков и других чеков, имеющих хождение в нескольких странах. В системе расчетов дорожными чеками никакие дополнительные банковские краточки не применяются;

дебетовые карточки (Debit Cards) используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банковских автоматах (путем прямого списания со счета плательщика необходимой суммы). Через банковские автоматы или специальные устройства в торговых точках осуществляется доступ к счету клиента. Банковский автомат (или специальное устройство) считывает код клиента, указанный на магнитной полоске дебетовой карточки. Таким образом, подобные карточки являются простым и универсальным заменителем наличных денег, но они не позволяют производить оплату покупок при отсутствии денег на счете владельца дебетовой карточки;

карточки для электронных банковских автоматов (Electronic Banking Machines ~ EBM пли Automatic Teller Machines - ATM) являются разновидностью дебетовых карточек. Они предназначены для получения наличности в банковских автоматах (в пределах средств, имеющихся на счете клиента) и внесения наличных денег на счет клиента. Карточки для электронных банковских автоматов выдаются банком, в котором клиент имеет депозит.

Удобство пользования кредитной карточкой для клиента состоит в получении следующих возможностей:

А. Банк или финансовая компания анализирует платежеспособность клиента и после этого последний получает карточку и лимит кредитования, который для большинства клиентов составляет 3-5 тыс. долларов США в месяц. Кредит позволяет клиенту приобретать товары (услуги) в пределах этой суммы, даже если на счете клиента не осталось денег. Кредитные карточки Diners Club дают возможность клиентам производить платежи за счет кредита, превышающего остаток на его банковском счете на сумму среднего заработка клиента за пять месяцев. Клиент, совершая покупку, передает карточку продавцу, который помещает карточку вместе с торговым чеком (чек накладывается сверху на кредитную карточку) в специальное

устройство. Информация, содержащая имя и номер счета клиента, переносится под давлением с кредитной карточки на торговый чек (содержит информацию о сумме платежа, имени и адресе продавца).

После того, как клиент подписал чек, его подпись сравнивается с образцом подписи на кредитной карточке. Только при оформлении крупных платежей в несколько сотен или тысяч долларов продавец связывается с эмитентом карточки по телефону и выясняет, может ли быть акцептован торговый чек, подписанный владельцем карточки. Решение об акцепте принимает эмитент на основании имеющейся у него информации о состоянии счета клиента или его платежеспособности с учетом регулярно получаемых доходов. Фактически клиент может оплатить покупку в пределах лимита кредитования, не имея денег на банковском счете и наличности. Владелец карточки, выданной банком-членом ассоциации VISA или Master Card, обязан, как правило, погашать со своего банковского счета ежемесячно не менее 5% от суммы счетов, оплаченных по кредитной карточке. Остальная часть непогашенных счетов является кредитом эмитента владельцу карточки. Этот вид кредита обычно предоставляется под 15-20% годовых в пределах установленного эмитентом кредита. Плата за пользование карточками этого типа составляет от 20 до 50 долларов в год.

Б. Наряду с "классическими" кредитными карточками для оплаты покупок клиент может использовать "платежные" карточки (charge cards). Возможность получения кредита по "платежным" карточкам ограничивается одним месяцем. К таким карточкам в первую очередь относятся карточки American Express (ежегодная плата за пользование в зависимости от вида карточки - 30-60 долларов). Клиент, приобретая по этой карточке товар (услуги), также может не иметь на своем банковском счете достаточной суммы. В отличие от владельцев "классических" кредитных карточек он не получает от эмитента лимитированный кредит, пролонгируемый на следующий месяц. Владелец "платежной" карточки обязан оплатить эмитенту вес счета в течение 30 дней после совершения покупки (покупок) по этой карточке. На период времени между совершения покупки и оплатой счета клиент получает бесплатный и формально нелимитированный кредит. В случае просрочки платежа с клиента начинают взимать "штрафные" проценты. Сумма, которую можно уплатить по "платежной" карточке ограничена наличием средств на счете клиента (если при оплате покупки (услуг) продавец запросил эмитента) или степенью риска, на которую идет продавец (если он не проверяет платежеспособность клиента). Данный вид карточек имеет ряд преимуществ по стоимости услуг и размерам платежей, но клиент поставлен в более жесткие финансовые условия.

В. Кредитные карточки помимо оплаты покупок могут использоваться для оплаты определенных видов услуг со скидкой. В конце 1980-х - начале 1990-х годов появились кредитные карточки типа VISA или Master Card, эмитированные крупными банками США. Эти карточки могут быть использованы для оплаты междугородних телефонных разговоров, оплаты отелей, счетов в ресторанах, аренды автомобилей, стоимости топлива на бензозаправках. Таким образом, карточки VISA (Master Card) обеспечили клиентов теми же услугами, как и целевые карточки, составив последним серьезную конкуренцию. Действительно, владелец кредитных карточек Citibank classik VISA (эмитируются американским банком CITIBANK) при оплате телефонных звонков платит на 24% меньше, чем владелец специальных телефонных карточек типа Calling Cards компании American Telephone and Telegraph.

Г. Большинство кредитных карточек позволяют клиенту снимать со своего счета наличность, также, как и по карточкам для банковских автоматов. Карточки американских банков CITIBANK или Riggs позволяют их владельцам получать наличность в 40-50 тысячах автоматов на территории США. В большинстве автоматов сумма снимаемых наличных денег ограничена не размерами депозита клиента, а ежедневным лимитом, например, 150-200 долларов. Дело в том, что банк, выдавая деньги по кредитной карточке, в "лице автомата" кредитует клиента. Автомат не может мгновенно проверить платежеспособность клиента и его лимит кредитования (особенно, если автомат не принадлежит банку-эмитенту), если клиент получает наличность.

Д. Одним из распространенных видов услуг для владельцев кредитных карточек является страхование жизни, здоровья, имущества от несчастных случаев во время поездок. Клиент, оплачивая расходы по поездке с помощью кредитной карточки, автоматически страхуется на случай возможного повреждения или гибели имущества, травм или смерти. Владельцу карточки гарантируется возмещение ущерба. В случае смерти - ущерб возмещается лицам, находящимся на его иждивении.

Е. Кредитные карточки VISA, American Expres, Master Card, наиболее распространенные в мире, обеспечивают их владельцам и другие виды услуг в области страхования. Эти услуги заключаются во включении в стоимость использования карточки различных видов страхования. Карточки American Express, относящиеся к типу "corporate cards" (используются юридическими лицами и сотрудниками корпораций)"автоматически" обеспечивают их владельцам (corporate cardmembers):

страхование на сумму до 50000 долларов на случай потери трудоспособности (все виды страхования обеспечиваются через страховую компанию АМЕХ, входящую с систему American Experess);

страхование на случай повреждения или утери арендованного автомобиля;

возможность получения скидки до 40% при проживании в отелях, участвующих в расчетах по системе American Express (в мире насчитывается более 1200 таких отелей).

Карточки Diners Club обеспечивают владельца "автоматической" страховкой от несчастного случая на сумму около 300 тыс. долларов. Кроме того, все товары, оплачиваемые с кредитной карточки, получают годовую гарантию оплаты их стоимости в случае выхода из строя. "Золотые" кредитные карточки могут получать клиенты, имеющие значительные состояния или доходы. В этом случае клиенты вносят определенный гарантийный взнос. К карточкам подобного вида относятся, например, American Express Gold Card, Gold Master Card и VISA VIP. Клиенты "золотых" карточек обеспечиваются дополнительными видами услуг:

отсутствие лимита при покупках (при покупках на значительные суммы продавец, конечно, будет выяснять лимиты кредитования у эмитента);

упрощенная система оплаты услуг отелей (платежеспособность владельца "золотой" карточки не проверяется);

страхование покупателя товара, оплаченного с кредитной карточки, на случай, если товар потребует ремонта. Бесплатное продление срока гарантии товара до одного года;

возможность круглосуточной телефонной связи клиента с эмитентом за счет последнего;

замена карточки, пришедшей в негодность, в течение двух рабочих дней;

получение наличности по кредитной карточке. Владелец American Express Gold Card может получать наличность в размере:

до 1000 долларов в неделю в 15000 банковских офисах в США и Канаде;

до 5000 долларов в виде наличности и чеков - единовременно в любом из 14000 офисов American Express в 130 странах;

до 500 долларов в неделю - в одном из 14000 автоматов на территории США.

Кредитные карточки, используемые для оплаты определенных видов услуг или для расчетов в определенных магазинах, распространены также широко, как банковские кредитные карточки. Кредитные карточки Diners Club первыми получили массовое признание во многих странах мира.

Если предположить, что развитие системы автоматизированных денежных расчетов будет происходить в направлении универсализации инструментов платежа, то

кредитные карточки целевого типа станут менее перспективными, чем банковские карточки типа VISA, Master Card или American Express. Дебетовые карточки и карточки для банковских автоматов также получили широкое распространение. Дебетовая карточка, иногда называемая карточкой наличных средств (cash card) или карточкой активов (assets card), имеет следующие характеристики и функции:

дебетовая карточка представляет пластиковую карточку, на которой имеется фамилия и имя ее владельца как клиента определенного финансового учреждения, где он имеет на счете денежные средства; иногда в карточке может быть указан вид операций, выполняемых по данному счету;

дебетовая карточка имеет магнитную кодировку, считываемую ЭВМ; кодировка - это ключ для проведения автоматизированных платежных операций с помощью терминалов;

дебетовая карточка для ее владельца является удобным средством выполнения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов вместо увеличения обязательств или долга;

дебетовая карточка в сочетании с соответствующей системой связи способна заменить наличные денежные средства или обычные чеки во многих платежных операциях в сфере индивидуальных расчетов граждан.