Активные операции коммерческого банка

курсовая работа

Глава 2.Ссудные операции, их виды

В активах банков выделяются две важнейшие группы операций - кредитные (учетно-ссудные) и фондовые операции. На них приходится до 80% всего баланса.

Кредитные операции можно классифицировать по ряду признаков.

В зависимости от обеспечения различаются[7, с.219]:

1) ссуды без обеспечения(бланковые);

2) ссуды, имеющие обеспечения:

А) вексельные;

Б) подтоварные;

В) фондовые.

Вексельные ссуды - это кредиты, выдаваемые в форме покупки векселя или под залог векселя. Учитывая вексель, банк становится его владельцем и выплачивает лицу, эмитировавшему вексель или предъявившему его к учету, определенную сумму денег. За эту операцию банк взимает с клиента определенный процент, который называется учетным процентом, или дисконтом.

Подтоварные ссуды - это ссуды под залог товаров и товарораспорядительных документов.

Фондовые ссуды - это ссуды под обеспечение ценных бумаг.

По срокам погашения [7, с.220]:

1) не имеющие определенного срока - онкольные (погашаемые по требованию заемщика или банка);

2) краткосрочные (до одного года);

3) среднесрочные (от одного года до пяти лет);

4) долгосрочные (свыше пяти лет).

По характеру погашения:

1) погашаемые единовременным взносом;

2) погашаемые в рассрочку.

По методу взимания процента:

1) процент удерживается в момент выдачи ссуды (при учете векселя, при предоставлении потребительской ссуды);

2) процент уплачивается в момент погашения кредита или равномерными взносами на протяжении всего срока кредита.

К фондовым операциям банков относятся [6, с.140]:

- разнообразные операции с ценными бумагами: покупка ценных бумаг для собственного портфеля (инвестиции);

- первичное размещение вновь выпущенных ценных бумаг среди держателей;

- покупка и продажа ценных бумаг на рынке по поручению клиента (обслуживание вторичного оборота ценных бумаг);

- ссуды под ценные бумаги.

В статье М. Д. Гурикова о итогах 2013 года рост кредитования физических лиц замедлился по сравнению с предшествующим годом. [13]

Рис. 2 Динамика кредитов физическим лицам

В приведенной ниже таблице показаны 20 банков-лидеров по приросту кредитов физическим лицам за 2013 год без учета просроченной задолженности (учтены только банки, на начало года имевшие портфель кредитов физическим лицам без просрочки на сумму более 3 млрд. руб.) Лидером прироста является банк «Сетелем», совместный проект «Сбербанка» и «БНП Париба Восток», развивающий POS-кредитование. Таким образом, крупнейшая российская финансовая организация входит и на этот, ранее не охваченный ею рынок.

№ п/п

Наименование банка

Кредиты ФЛ, млн. руб.

Прирост

на 01.01.2013

на 01.01.2014

млн. руб.

%

1

СЕТЕЛЕМ БАНК

17 077

50 625

33 548

196,4%

2

РУССЛАВБАНК

6 776

17 504

10 728

158,3%

3

БИНБАНК

8 256

17 688

9 431

114,2%

4

МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК

4 800

9 919

5 119

106,6%

5

БЫСТРОБАНК

9 839

19 340

9 501

96,6%

6

МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК

48 950

95 803

46 852

95,7%

7

МОСКОМПРИВАТБАНК

10 657

20 633

9 976

93,6%

8

УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ

33 103

61 086

27 983

84,5%

9

ЗАПАДНЫЙ

5 966

10 306

4 340

72,7%

10

ПЕТРОКОММЕРЦ

18 049

30 499

12 450

69%

11

МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК

3 306

5 561

2 255

68,2%

12

СВЯЗЬ-БАНК

28 679

47 636

18 957

66,1%

13

ПЕРВЫЙ ОБЪЕДИНЕННЫЙ БАНК

3 484

5 685

2 202

63,2%

14

ПЛЮС БАНК

5 232

8 471

3 239

61,9%

15

БАНК "САНКТ-ПЕТЕРБУРГ"

26 319

42 186

15 868

60,3%

16

ОТКРЫТИЕ

34 724

54 918

20 194

58,2%

17

ТКС БАНК (ТИНЬКОФФ. КРЕДИТНЫЕ СИСТЕМЫ)

48 999

77 149

28 150

57,5%

18

МОСКОВСКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ БАНК

4 482

7 050

2 568

57,3%

19

СЕВЕРНЫЙ МОРСКОЙ ПУТЬ (СМП-БАНК)

3 349

5 193

1 844

55,1%

20

БАНК МОСКВЫ

85 961

128 606

42 645

49,6%

Табл. 6 Банки-лидеры по росту кредита физическим лицам

Доля валютных кредитов продолжила снижаться, даже несмотря на рост курса доллара и евро к рублю. Ниже показана структура кредитов физическим лицам без учета «Сбербанка» (в самом «Сбербанке» доля валютных розничных кредитов составляет всего 0,2%, при этом просрочены из них более половины). Сейчас на долю кредитов физическим лицам в иностранной валюте приходится всего около 3% от общего портфеля кредитов - и банки, и заемщики проявляют осмотрительность в отношении займов в долларах и евро.

Рис. 3 Валютная структура кредитов

Рост просроченной задолженности в портфеле кредитов физическим лицам продолжается с начала года (4,4% на начало 2013 года, 4,9% - на конец года), стабилизировавшись лишь в 4 квартале. Стоит обратить внимание на лидеров рынка - например, «Хоум Кредит», у которого рост доли просроченной задолженности составил 3,5% - с 8,8% до 14,2%. Незначительно ухудшилась ситуация даже в активно продающем просроченные кредиты банке «Тинкофф. Кредитные системы» - рост с 5,1% до 6,3%. Рост доли просроченной задолженности как раз вызван замедлением роста кредитного портфеля, в то время как проблемные кредиты продолжают накапливаться на балансах банков.[13]

Рис. 4 Доля просрочки по кредитам физических лиц

Валютные кредиты физическим лицам продолжают оставаться для банков более проблемными, чем рублевые - доля просроченной задолженности по ним выше в 3 раза. Согласно выпущенному Банком России обзору рынка ипотечного кредитования, в составляющем около 2,2 трлн. руб.[10] почти треть всего портфеля кредитов физическим лицам) портфеле ипотечных кредитов ситуация еще более контрастна - из валютных ипотечных кредитов просрочено более 12%, в то время как из рублевых - чуть более 1%.

Рис. 5 Доля просрочки по кредитам физических лицам

Делись добром ;)