2.2. Правительственный план развития

Правительственный план развития на ближайшую пятилетку также предусматривает увеличение отношения объема кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам к ВВП до 70%. Реализация запланированных мероприятий позволит к 2020 г. увеличить активы банковского сектора до 104 трлн рублей.

Согласно Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года, основной целью развития российского банковского сектора является модернизация экономики, в т.ч. посредством существенного повышения уровня и качества банковских услуг, при обеспечении системной устойчивости. В целях повышения устойчивости кредитных организаций Стратегией предусмотрено увеличение требования к минимальному размеру собственных средств действующих банков со 180 до 300 млн рублей с 01 января 2015 г.

Но приведет ли такое стремительное ужесточение требований к капиталу банков к развитию банковского сектора и экономики регионов? Что в итоге мы хотим получить, и что в результате получим?

Точно определить объем капитала, которым должен располагать банк, достаточно затруднительно, очевидно одно - он должен быть достаточным для выполнения всех банковских операций. Сумма необходимого капитала также зависит от уровня риска, который принимает на себя банк. В этой связи, под достаточностью капитала следует понимать способность банка компенсировать расходы и убытки, возникающие в процессе его деятельности. То есть, банк должен обладать достаточным объемом собственных средств, чтобы решать свои финансовые проблемы самостоятельно.

По оценкам Евросоюза капитал банков должен быть не менее 5 млн евро, чтобы банк соответствовал своему предназначению. Это чуть больше действующей в настоящее время в России планки в 180 млн руб., которой соответствуют все российские банки. На наш взгляд, нецелесообразно пытаться идти в этом вопросе дальше, чем это принято в Евросоюзе.

Вполне возможно, что увеличение размера капитала, с достаточным лагом по времени, в будущем поможет активизировать процесс привлечения средств собственников, а именно - их перевод из других активов, в том числе зарубежных, что в итоге может благоприятно повлиять на устойчивость банков.

За год, предшествующий установленному рубежу в 90 млн рублей, банки с меньшим размером капитала составляли 8% от общего количества действовавших на тот момент кредитных организаций и имели уровень достаточности капитала 36%. В течение последующего года почти все банки увеличили капитал, у 7-и была отозвана лицензия. За год до рубежа в 180 млн руб. 18% банков не соответствовали данному показателю и имели достаточность капитала около 34%. На 01.01.2012 г. практически все банки увеличили капитал до требуемого уровня.

Анализ российских банков

На сегодняшний день количество действующих в России кредитных организаций составляет 956 единиц. Третья часть из них - банки с капиталом свыше 1 млрд рублей (346 ед.), которые формируют 96% капитала банковского сектора. При этом самый низкий уровень достаточности капитала (12,8%) у банков, занимающих лидирующие места по величине активов (с 6 по 20 место), тогда как у банков с капиталом до 300 млн руб. показатель достаточности капитала - 26%.

В целом, значение норматива достаточности капитала (Н1) за 2010-2012 гг. снизилось с 20,9% до 13,7%. Поэтому повышение минимального размера собственных средств в условиях сокращающегося показателя достаточности капитала, на наш взгляд, не является первоочередной задачей. Это практически неощутимо для банковской системы в целом, а вот негативных последствий может оказаться много. Капитал будет или «рисованным» у большинства малых банков, или количество кредитных организаций уменьшится, причем в первую очередь в регионах, что приведет к еще большим перекосам в развитии банковской системы страны. При увеличении размера капитала до 300 млн руб. многие малые банки в регионах прекратят свою деятельность. Это приведет к сокращению конкуренции и снижению качества и доступности банковских услуг в регионах, что противоречит заявленным целям и задачам по развитию конкуренции и повышению доступности кредитования для малого и среднего бизнеса.

Малодоступность кредитов в России приводит к тому, что снижается роль кредитования как источника экономического роста в стране. Зарубежный опыт показывает, что только в конкурентной среде инструменты банковского кредитования могут создавать условия для появления множества точек роста как в регионах, так и по всей стране.

Преимущество же небольших региональных банков заключается в том, что они лучше понимают особенности и потребности конкретного региона, хорошо знают местный рынок, у них налажены контакты с региональными и муниципальными организациями. А главное - они заинтересованы в расширении своего присутствия на региональных рынках малого и среднего бизнеса.

По нашему мнению, вопрос повышения роли региональных банков в обеспечении экономического роста России стоит наиболее остро. Приведем цифры, свидетельствующие о нарастающей диспропорции в этом секторе финансовой системы страны. На долю банков, зарегистрированных в Москве, приходится 88% совокупных банковских активов, 89% всех выданных кредитов и 86% всех вкладов населения страны (см. рис. 1).

То есть, существенная часть региональных финансовых ресурсов (вклады граждан, счета предприятий) перетекает в столицу. В дальнейшем, в весьма незначительных объемах они возвращаются в регион в виде кредитов.

Негативные последствия такого положения наиболее ярко проявились в начале кризиса 2008 г., когда головные офисы крупных банков практически полностью закрыли лимиты на кредитование в регионах, поставив целый ряд предприятий на грань банкротства.

Рис. 1. Динамика активов московских и региональных банков, млрд руб.

Если мы хотим повысить устойчивость банковского сектора, то прежде всего, следует обратить внимание на крупные банки, имеющие показатель достаточности собственных средств в минимальном размере, и именно им предложить поэтапное увеличение капитала. Применить к ним, в том числе, требования «Базель III» (с 01 января 2014 г.).

Предложения оставить в стране только крупные банки, на наш взгляд, ошибочны. В итоге мы получим гигантские банки, не имеющие интереса вникать в проблемы конкретных территорий и отраслей бизнеса. Кроме того, они станут чрезмерно социально значимыми, и применять к ним меры надзорного реагирования будет гораздо сложнее.

В России на долю 20-ти крупнейших банков уже сегодня приходится более 70% активов.