Принципы организации и проведения банковских операций на примере АКБ "Индустриалбанк"

5. Кредитные операции банка

Банк осуществляет кредитные операции в соответствии с основными направлениями кредитной деятельности банка и на основании действующего законодательства, устава, лицензии и разрешения Национального банка Украины, нормативных актов Национального банка Украины и внутренних положений. Кредитные операции проводятся в как в национальной, так и в иностранной валютах. Кредитный портфель банка формируется с условием обеспечения его оптимальности и сбалансированности.

Табл. 5.1. Динамика и структура кредитного портфеля АКБ «ИНДУСТРИАЛБАНК»

№ п/п	наименование статьи	на 01.01.2006	на 01.01.2007	отклонение	темп роста, %
		сумма, тыс. грн.	уд. вес, %	сумма, тыс. грн.	уд. вес, %	абсолютное, тыс. грн.	по уд. весу, %
1	овердрафт	86691	8,5	71156	4,1	-15535	-4,4	82,1
2	операции РЕПО	0	0,0	0	0,0	0	0	0
3	учтенные вексели	2818	0,3	2639	0,2	-179	-0,1	93,7
4	обязательства, приобретенные по операциям факторинга	0	0,0	0	0,0	0	0	0
5	кредиты в текущую деятельность	848390	83,4	1554180	89,8	705790	6,4	183,2
6	кредиты в инвестиционную деятельность	46659	4,6	96100	5,6	49441	1,0	206
7	ипотечные кредиты	59832	5,9	90942	5,3	31110	-0,6	152
8	финансовый лизинг (аренда)	35171	3,5	11674	0,7	-23497	-2,8	33,2
9	кредиты, предоставленные органам гос. управления	0	0,0	0	0,0	0	0	0
10	сомнительная задолженность повыплаченным гарантиям	0	0,0	0	0,0	0	0	0
11	всего кредитов	1079561	106,1	1826691	105,6	747130	-0,6	169,2
12	резервы под задолженность по кредитам	-96085		-62305
13	всего кредитов за вычетом резервов под кредиты	1017256	100,0	1730606	100,0	713350	0,0	170,1

Размер кредитного портфеля за 2006 год увеличился на 70,1% (713350 тыс. грн.). Значительно увеличилось кредитование в текущую деятельность 83,2% (705790тыс. грн.), в инвестиционную деятельность 106% (49441 тыс. грн.) и ипотечное кредитование - на 52% (31110 тыс. грн). Исходя из данных таблицы, следует вывод, что АКБ «ИНДУСТРИАЛБАНК» сохраняет лидирующие позиции среди украинских банков по размеру кредитного портфеля.

Банком разработаны правила и методики для управления кредитными рисками, а также инструкции по ограничению концентрации кредитного портфеля и действия Кредитно-Инвестиционного комитета, который осуществляет активный мониторинг кредитного риска банка.

Банк формирует резервы на покрытие возможных затрат по всем кредитным операциям, в том числе по размещенным депозитам в банках, предоставленными кредитами и обязательствами кредитования, которые в свою очередь делятся по методике на стандартные и нестандартные. Резервы для кредитных рисков формируются в той валюте, в которой отражается задолженность.

Начисление процентов за пользование кредитными средствами осуществляется ежемесячно.

Наиболее используемые валюты кредитования: гривны, доллары США, евро. При этом лимит кредитования или его часть в иностранной валюте может быть продан заемщиком за гривну или конвертирован в другую валюту для расчетов с контрагентами на территории Украины.

При необходимости банк может одновременно предоставить заемщику разные виды кредитования в различных валютах.

Целевое назначение и сроки кредитования:

- Краткосрочные - до 1 года - предоставляются для финансирования краткосрочных потребностей, которые возникают у заемщика.

- Долгосрочные - свыше 1 года - предоставляются для формирования основных фондов, оплаты оборудования, финансирования капитальных вложений, реконструкция и модернизация производства, капитального строительства и т.п.

Табл. 5.2. Условия предоставления кредитов физическим лицам клиентам АКБ «ИНДУСТРИАЛБАНК»

Название операции	Аванс	Срок кредито-вания, мес.	Процентная ставка (от % годовых)
			EUR	USD	UAH
Кредит на приобретение товаров длительного пользования	Схема № 1	10 %	6-12	-	-	8*-9%
	Схема № 2	10 %	12-24	-	-	9*-10%
	Схема № 3	0 %		-	-
Кредит на покупку автотранспорта	Автомобили отечественного и иностранного производства	0 %	до 72	9,5*-10 %	11,5*-12%	16,5*-17%
		10 %	до 72
	Автомобили иностранного производства	15 %	до 84
		25 %
	Автомобили марок «ЛуАЗ», «ЗАЗ» («Таврия», «Славута»)	10 %	до 36
		0%	до 36
Кредит на покупку недвижимости	Недвижимость, построенная до 1980 г.	15 %	до 240	9,5*-10%	11,5*- 12%	16,5* -17%
	Недвижимость, построенная после 1980 г.	15 %	до 360	9,5*-10%	11,5*- 12%	16,5* -17%
	Недвижимость, построенная до 1980 г.	0 %	до 240	10*-10,5%	12*- 12,5%	17* -17,5%
	Недвижимость, построенная после 1980 г.	0 %	до 360	10*-10,5%	12*- 12,5%	17* -17,5%
	Коммерческая недвижимость	20 %	до 180	10%	12%	17%
Кредит с Государственным Ипотечным управлением (ГИУ) на покупку недвижимости	Недвижимость, построенная после 1980 г.	25%	до 360	-	-	13%
Кредит на потребительские цели: (под залог движимого и недвижимого имущества)	-	до 60	11%	13%	20%
Кредит «Экспресс»* (беззалоговый)	-	до 36	-	-	22%
ОВЕР 5 * (беззалоговый)	-	12	-	-	18%
КРЕДИТ 5 *(беззалоговый)	-	24	-	-	18%
КРЕДИТ 10 *(беззалоговый)	-	36	-	-	22%
КРЕДИТ 911(беззалоговый)	-	36	-	-	9%

* - процентная ставка для клиентов, получающих заработную плату на платежные карты «ИНДУСТРИАЛБАНКа»

- Кредит "ЕКСПРЕС", ОВЕР 5, КРЕДИТ 5, КРЕДИТ 10 и КРЕДИТ 911 выдаются наличными.

При кредитовании покупки недвижимости, а также на потребительские цели залогом выступает недвижимое имущество. А также одним из условий кредитования является обязательное страхование: недвижимости, титульное страхование, страхование жизни заемщика (при кредите на жильё). Обязательное ежемесячное погашение кредита и процентов.

Для предоставления ИНДУСТРИАЛБАНКОМ кредита юридическому лицу, последний должен соответствовать следующим требованиям:

- быть зарегистрированным юридическим лицом и действовать в соответствии с действующим законодательством Украины;

- иметь счет, открытый в ИНДУСТРИАЛБАНКЕ;

- работать не менее одного года по данному направлению деятельности;

- иметь положительную финансовую отчетность и др.

В таблице 5.3 представлены условия и процентные ставки по кредитованию юридических лиц.

Табл. 5.3. Условия предоставления кредитов юридическим лицам клиентам АКБ «ИНДУСТРИАЛБАНК»

Название операции	Комиссии при выдаче	Срок кредитования	Процентная ставка	Доп. условия
			(от % годовых)
			€	$	Грн.
Обычный кредит	краткосрочные	0,1%-0,5% от суммы кредита	До 1 года	От 10%	От 17%
	долгосрочные		свыше 1 года
Кредитная линия	краткосрочные	0,1%-0,5% от суммы кредита	До 1 года	От 10 %	От 17%	В случае частичного или полного погашения кредита, заемщик может повторно получить кредит в пределах установленного лимита и срока действия кредитного договора.
			Свыше 1 года
	долгосрочные
овердрафт	15%	до 1 года	?	?	от 14% до 25%	Максимальный срок наличия непрерывного дебетового сальдо по текущему счету заемщика не должен превышать 30 календарных дней
автокредит	"ВАЗ", "ГАЗ", "ЛуАЗ", "ЗАЗ"	0,1%-0,5% от суммы кредита	не более 3 лет	от 12%	от 17%	кредит погашается ежемесячно; обеспечение: автомобиль;
	другие марки отечественного и иностранного производства		до 5 лет
	для автотранспорта, который будет использоваться для получения прибыли		не более 2 лет
факторинг	представляет собой взыскание дебиторской задолженности покупателя и предоставление продавцу краткосрочного специфического кредита. Не требуется предоставление обеспечения; ликвидируются кассовые разрывы; за счет роста оборотных средств расширяется доля компании на рынке; отсутствие дефицита оборотных средств защищает от упущенной выгоды при потере клиентов.
Лизинг	означает форму долгосрочной аренды, связанную с передачей в пользование имущества для предпринимательской деятельности. Предметом лизинга могут быть здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и другое движимое и недвижимое имущество, которое может быть использовано для предпринимательской деятельности. Преимущество продукта: возможность реализации крупных проектов при ограниченности собственных средств; сохранение существующих кредитов; отсутствие проблемы залога под кредит; возможность использования, приобретаемого в лизинг имущества, оплатив минимальный размер аванса.
программа "оборудование в кредит"	от 0,1% от суммы кредита	до 3 лет	от 10%	от 17%	размер авансового платежа - не менее 25%; сумма кредита - до 75% от стоимости приобретенного оборудования; оплата процентов по кредиту - ежемесячно.

Обеспечением в кредитовании юридических лиц могут выступать: недвижимость, автотранспорт, товары в обороте, банковские металлы, поручительство третьих лиц, другое ликвидное имущество. Как правило, залоговая стоимость имущества должна превышать сумму кредита и начисляемых процентов.

Содержание