Принципы организации и проведения банковских операций на примере АКБ "Индустриалбанк"

отчет по практике

5. Кредитные операции банка

Банк осуществляет кредитные операции в соответствии с основными направлениями кредитной деятельности банка и на основании действующего законодательства, устава, лицензии и разрешения Национального банка Украины, нормативных актов Национального банка Украины и внутренних положений. Кредитные операции проводятся в как в национальной, так и в иностранной валютах. Кредитный портфель банка формируется с условием обеспечения его оптимальности и сбалансированности.

Табл. 5.1. Динамика и структура кредитного портфеля АКБ «ИНДУСТРИАЛБАНК»

№ п/п

наименование статьи

на 01.01.2006

на 01.01.2007

отклонение

темп роста, %

сумма, тыс. грн.

уд. вес, %

сумма, тыс. грн.

уд. вес, %

абсолютное, тыс. грн.

по уд. весу, %

1

овердрафт

86691

8,5

71156

4,1

-15535

-4,4

82,1

2

операции РЕПО

0

0,0

0

0,0

0

0

0

3

учтенные вексели

2818

0,3

2639

0,2

-179

-0,1

93,7

4

обязательства, приобретенные по операциям факторинга

0

0,0

0

0,0

0

0

0

5

кредиты в текущую деятельность

848390

83,4

1554180

89,8

705790

6,4

183,2

6

кредиты в инвестиционную деятельность

46659

4,6

96100

5,6

49441

1,0

206

7

ипотечные кредиты

59832

5,9

90942

5,3

31110

-0,6

152

8

финансовый лизинг (аренда)

35171

3,5

11674

0,7

-23497

-2,8

33,2

9

кредиты, предоставленные органам гос. управления

0

0,0

0

0,0

0

0

0

10

сомнительная задолженность повыплаченным гарантиям

0

0,0

0

0,0

0

0

0

11

всего кредитов

1079561

106,1

1826691

105,6

747130

-0,6

169,2

12

резервы под задолженность по кредитам

-96085

-62305

13

всего кредитов за вычетом резервов под кредиты

1017256

100,0

1730606

100,0

713350

0,0

170,1

Размер кредитного портфеля за 2006 год увеличился на 70,1% (713350 тыс. грн.). Значительно увеличилось кредитование в текущую деятельность 83,2% (705790тыс. грн.), в инвестиционную деятельность 106% (49441 тыс. грн.) и ипотечное кредитование - на 52% (31110 тыс. грн). Исходя из данных таблицы, следует вывод, что АКБ «ИНДУСТРИАЛБАНК» сохраняет лидирующие позиции среди украинских банков по размеру кредитного портфеля.

Банком разработаны правила и методики для управления кредитными рисками, а также инструкции по ограничению концентрации кредитного портфеля и действия Кредитно-Инвестиционного комитета, который осуществляет активный мониторинг кредитного риска банка.

Банк формирует резервы на покрытие возможных затрат по всем кредитным операциям, в том числе по размещенным депозитам в банках, предоставленными кредитами и обязательствами кредитования, которые в свою очередь делятся по методике на стандартные и нестандартные. Резервы для кредитных рисков формируются в той валюте, в которой отражается задолженность.

Начисление процентов за пользование кредитными средствами осуществляется ежемесячно.

Наиболее используемые валюты кредитования: гривны, доллары США, евро. При этом лимит кредитования или его часть в иностранной валюте может быть продан заемщиком за гривну или конвертирован в другую валюту для расчетов с контрагентами на территории Украины.

При необходимости банк может одновременно предоставить заемщику разные виды кредитования в различных валютах.

Целевое назначение и сроки кредитования:

- Краткосрочные - до 1 года - предоставляются для финансирования краткосрочных потребностей, которые возникают у заемщика.

- Долгосрочные - свыше 1 года - предоставляются для формирования основных фондов, оплаты оборудования, финансирования капитальных вложений, реконструкция и модернизация производства, капитального строительства и т.п.

Табл. 5.2. Условия предоставления кредитов физическим лицам клиентам АКБ «ИНДУСТРИАЛБАНК»

Название операции

Аванс

Срок кредито-вания, мес.

Процентная ставка

(от % годовых)

EUR

USD

UAH

Кредит на приобретение товаров длительного пользования

Схема № 1

10 %

6-12

-

-

8*-9%

Схема № 2

10 %

12-24

-

-

9*-10%

Схема № 3

0 %

-

-

Кредит на покупку автотранспорта

Автомобили отечественного и иностранного производства

0 %

до 72

9,5*-10 %

11,5*-12%

16,5*-17%

10 %

до 72

Автомобили

иностранного производства

15 %

до 84

25 %

Автомобили марок «ЛуАЗ», «ЗАЗ» («Таврия», «Славута»)

10 %

до 36

0%

до 36

Кредит на покупку

недвижимости

Недвижимость, построенная до 1980 г.

15 %

до 240

9,5*-10%

11,5*- 12%

16,5* -17%

Недвижимость, построенная после 1980 г.

15 %

до 360

9,5*-10%

11,5*- 12%

16,5* -17%

Недвижимость, построенная до 1980 г.

0 %

до 240

10*-10,5%

12*- 12,5%

17* -17,5%

Недвижимость, построенная после 1980 г.

0 %

до 360

10*-10,5%

12*- 12,5%

17* -17,5%

Коммерческая недвижимость

20 %

до 180

10%

12%

17%

Кредит с Государственным Ипотечным управлением (ГИУ) на покупку недвижимости

Недвижимость, построенная после 1980 г.

25%

до 360

-

-

13%

Кредит на потребительские цели:

(под залог движимого и недвижимого имущества)

-

до 60

11%

13%

20%

Кредит «Экспресс»* (беззалоговый)

-

до 36

-

-

22%

ОВЕР 5 * (беззалоговый)

-

12

-

-

18%

КРЕДИТ 5 *(беззалоговый)

-

24

-

-

18%

КРЕДИТ 10 *(беззалоговый)

-

36

-

-

22%

КРЕДИТ 911(беззалоговый)

-

36

-

-

9%

* - процентная ставка для клиентов, получающих заработную плату на платежные карты «ИНДУСТРИАЛБАНКа»

- Кредит "ЕКСПРЕС", ОВЕР 5, КРЕДИТ 5, КРЕДИТ 10 и КРЕДИТ 911 выдаются наличными.

При кредитовании покупки недвижимости, а также на потребительские цели залогом выступает недвижимое имущество. А также одним из условий кредитования является обязательное страхование: недвижимости, титульное страхование, страхование жизни заемщика (при кредите на жильё). Обязательное ежемесячное погашение кредита и процентов.

Для предоставления ИНДУСТРИАЛБАНКОМ кредита юридическому лицу, последний должен соответствовать следующим требованиям:

- быть зарегистрированным юридическим лицом и действовать в соответствии с действующим законодательством Украины;

- иметь счет, открытый в ИНДУСТРИАЛБАНКЕ;

- работать не менее одного года по данному направлению деятельности;

- иметь положительную финансовую отчетность и др.

В таблице 5.3 представлены условия и процентные ставки по кредитованию юридических лиц.

Табл. 5.3. Условия предоставления кредитов юридическим лицам клиентам АКБ «ИНДУСТРИАЛБАНК»

Название операции

Комиссии при выдаче

Срок кредитования

Процентная ставка

Доп. условия

(от % годовых)

$

Грн.

Обычный кредит

краткосрочные

0,1%-0,5% от суммы кредита

До 1 года

От 10%

От 17%

долгосрочные

свыше 1 года

Кредитная линия

краткосрочные

0,1%-0,5% от суммы кредита

До 1 года

От 10 %

От 17%

В случае частичного или полного погашения кредита, заемщик может повторно получить кредит в пределах установленного лимита и срока действия кредитного договора.

Свыше 1 года

долгосрочные

овердрафт

15%

до 1 года

?

?

от 14% до 25%

Максимальный срок наличия непрерывного дебетового сальдо по текущему счету заемщика не должен превышать 30 календарных дней

автокредит

"ВАЗ", "ГАЗ", "ЛуАЗ", "ЗАЗ"

0,1%-0,5% от суммы кредита

не более 3 лет

от 12%

от 17%

кредит погашается ежемесячно; обеспечение: автомобиль;

другие марки отечественного и иностранного производства

до 5 лет

для автотранспорта, который будет использоваться для получения прибыли

не более 2 лет

факторинг

представляет собой взыскание дебиторской задолженности покупателя и предоставление продавцу краткосрочного специфического кредита. Не требуется предоставление обеспечения; ликвидируются кассовые разрывы; за счет роста оборотных средств расширяется доля компании на рынке; отсутствие дефицита оборотных средств защищает от упущенной выгоды при потере клиентов.

Лизинг

означает форму долгосрочной аренды, связанную с передачей в пользование имущества для предпринимательской деятельности. Предметом лизинга могут быть здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и другое движимое и недвижимое имущество, которое может быть использовано для предпринимательской деятельности.

Преимущество продукта: возможность реализации крупных проектов при ограниченности собственных средств; сохранение существующих кредитов; отсутствие проблемы залога под кредит; возможность использования, приобретаемого в лизинг имущества, оплатив минимальный размер аванса.

программа "оборудование в кредит"

от 0,1% от суммы кредита

до 3 лет

от 10%

от 17%

размер авансового платежа - не менее 25%; сумма кредита - до 75% от стоимости приобретенного оборудования; оплата процентов по кредиту - ежемесячно.

Обеспечением в кредитовании юридических лиц могут выступать: недвижимость, автотранспорт, товары в обороте, банковские металлы, поручительство третьих лиц, другое ликвидное имущество. Как правило, залоговая стоимость имущества должна превышать сумму кредита и начисляемых процентов.

Делись добром ;)