2.2 Анализ динамики развития долгосрочного страхования жизни

В экономически развитых странах страхование жизни играет огромную экономическую и социальную роль. Средства страховых резервов составляют существенный сектор экономики, финансирующий государственные проекты без привлечения внешних инвесторов. Страхователи, в свою очередь, получают возможность реализовать свои жизненные планы, будь то обучение детей, покупка жилья или обеспечение достойной жизни после прекращения трудовой деятельности. Страхование обеспечивает приток в экономику страны так называемых «длинных денег», что повышает инвестиционный потенциал государства и благосостояние народа в целом.

Положительная динамика экономических показателей создает благоприятные предпосылки для развития рынка страховых услуг в целом и страхования жизни в частности. Начинает формироваться понимание того, что обеспечить себе и своим близким надежное будущее может только сам человек. С другой стороны, интерес к страховым услугам продиктован тем, что расширяется сфера платных услуг (образование, медицина), растет количество потребительских кредитов, развивается институт ипотеки, когда требуется предоставить гарантии выполнения обязательств в случае нетрудоспособности или смерти заемщика.

• В 2014 году впервые за свою историю сбор премий по страхованию жизни превысил отметку 100 миллиардов рублей и достиг показателя 108 миллиардов рублей.

Среднегодовые темпы роста за последние 5 лет составили 37 процентов, что позволило увеличить долю страхования жизни на страховом рынке РФ с 2,2 процента в 2010 году до 11 процентов в 2014 году.

Однако потенциал роста этого сегмента рынка за счет кредитного страхования жизни подходит к концу, констатирует Национальное рейтинговое агентство. Если в 2013 году премии выросли на 60,5 процента, то в 2014 году - только на 27,9 процента. Коэффициент выплат снизился с 14,52 процента в 2013 году до 13,11 процента в 2014 году, что объясняется опережающим ростом премий [15].

Динамика роста рынка страхования жизни сильно замедлилась по итогам 2014 года. Происходило это за счет падения темпов роста сегмента страхования жизни заемщиков. Но в то же самое время высокую динамику продолжал сохранять сегмент накопительного страхования - по итогам года он показал рост практически на 35 процентов. Макроэкономическая ситуация продолжит оказывать влияние на динамику рынка страхования жизни.

У людей снижаются доходы и растут расходы, а ввиду того, что все-таки страхование в целом и страхование жизни в частности не является приоритетом, то в 2015 году ожидается замедление роста страхования жизни до 10-15 процентов в год. Выдается меньше кредитов, к которым также частично привязано страхование жизни. И даже несмотря на то, что государство ввело налоговые льготы на страхование жизни, это не позволит сохранить тенденцию роста рынка, характерную для предыдущих лет.

Драйвером рынка инвестиционного страхования является необходимость иметь достойные пенсии и накопления в будущем

В сегменте страхования жизни следует ожидать снижения темпов роста, что связано как с эффектом базы, так и с уменьшением доступности и объемов кредитования и временно свободных средств населения. При этом сохранится положительная динамика накопительного страхования жизни, что связано с введением налоговых льгот.

В долгосрочной перспективе налоговые вычеты могут стимулировать приток средств в страхование. Об этом говорит в том числе и опыт западных рынков, где на различные программы накопительного страхования жизни приходится от 30 до 50 процентов сборов страховщиков.

• В долгосрочной перспективе драйвером рынка инвестиционного страхования в России является необходимость иметь достойные пенсии и накопления в будущем. Демографическая ситуация сегодня показывает снижение количества работающих граждан и увеличение числа лиц пенсионного возраста. Сейчас на 1 работающего человека приходится примерно 0,5 пенсионера, а к 2030 году эта ситуация повернется на 180 градусов и каждый работающий человек будет "содержать" уже двух пенсионеров. Такое положение дел ставит под сомнение пенсионное обеспечение тех, кто сейчас находится в самом активном возрасте и ощущает себя в финансовой безопасности.


Рис. 1 Динамика взносов по страхованию жизни, млрд. руб. [3]

Еще одна важная предпосылка для развития страхования жизни - сохранение низкого уровня инфляции в течение длительного периода времени и активная поддержка накопительного страхования на государственном уровне. Сейчас в привычках россиян, к сожалению, нет понятия "финансовое планирование". Люди видят, как обесцениваются их средства за несколько лет и, как следствие, не строят долгосрочных финансовых планов, ставя под вопрос свое финансовое благополучие в будущем [14].

Когда инфляция снизится и будет удерживаться на невысоком уровне достаточно долго, люди выработают привычку планировать свои финансы. В этой ситуации они смогут использовать накопительное страхование жизни как инструмент реализации планов, зная, что их деньги сохранят свою ценность через 10-20-30 лет.

Сегодня среднестатистический пользователь продуктов накопительного и инвестиционного страхования жизни - человек с доходом выше среднего с достаточно высоким уровнем финансовой грамотности, живущий не только сегодняшним днем, но и задумывающийся о достойном будущем.

Пока тормозит развитие рынка отсутствие знаний об этом виде страхования, низкий уровень финансовой грамотности, надежда россиян на "авось", а также то, что это не приоритетная потребность, особенно во времена роста расходов и жизненной неопределенности [9, 85].

И все-таки рынок страхования жизни развивается в России крайне медленно. Одной из причин такого развития ситуации является недоверие к страхованию жизни как защите личности в случае неблагоприятных событий. Поэтому, несмотря на заинтересованность страховых компаний в увеличении спроса на долгосрочное страхование, услуга пока остается маловостребованной со стороны населения. Кроме того, наши сограждане предпочитают увеличивать сбережения, используя для этого различные формы собственности, но не рассматривают собственную жизнь как ценность, которая тоже может быть защищена страховым договором.

Кто же может быть заинтересован в развитии рынка долгосрочного страхования жизни?

Во-первых, физические лица (сами граждане) - потенциальные страхователи разных видов: по договорам страхования на случай смерти или несчастного случая, на дожитие до определенного возраста и проч.

Во-вторых, юридические лица, которые, скорей всего предпочтут, страхование рисков несчастного случая или смерти.

Третьим лицом, заинтересованным в развитии страхового рынка является сам страховщик, т.к. в этом случае он получает поле деятельности и возможности дальнейшего развития.

Наконец, наибольшую заинтересованность в продвижении долгосрочного страхования жизни должно проявлять государство, поскольку, как было сказано выше, это возможность привлечения в экономику деньги, которые имеют большой срок оборота и могут обеспечить реализацию общегосударственных проектов.

Следовательно, развитие долгосрочного страхования жизни в России имеет весьма позитивные перспективы, хотя это одна из наиболее «долгоиграющих» отраслей страхования.