Выводы и предложения

В настоящее время долгосрочное страхование жизни является одной из наиболее представительных и динамично развивающихся отраслей на мировом страховом рынке. В РФ ситуация с развитием долгосрочного страхования жизни складывается не так успешно. В период становления рыночных отношений в России, страхование жизни характеризовалось низким спросом со стороны частных лиц, обусловленным недоверием к страховщикам, долговременной неблагоприятной экономической ситуацией в стране, отсутствием современных технологий страхования.

На сегодняшний момент времени, ситуация на рынке страхования жизни сохранилась. Для успешного развития рынка страхования жизни в России необходимы следующие основные условия:

- доверие граждан к финансовым институтам;

- присутствие на рынке компаний, внушающих доверие;

- наличие высококвалифицированных специалистов и продавцов, способных компетентно донести информацию о таком непростом с психологической точки зрения продукте, как страхование жизни;

- совершенствование налогового механизма;

- комплексная стандартизация международной практики, как основа гарантии качества технологии страхования и страховой услуги;

- наличие платёжеспособного спроса населения;

- комплекс государственных мер государства, поддержки страховых компаний, занимающихся долгосрочное страхование жизни (например, создание надёжных государственных инвестиционных бумаг для страховщиков, облегчённого налогового режима).

Чтобы основные условия выполнялись необходимо предложить ряд мер способствующих улучшить ситуацию на страховом рынке долгосрочного страхования жизни в РФ.

Во-первых, необходимо создать для страхователей налоговые стимулы. При ведении льготных субсидий и оптимизационного продукта повысится рост сборов пенсионного, накопительного страхования жизни. Такой сценарий даст возможность развития другим источникам продаж полисов страхования жизни, таких как агентское и корпоративное. Кроме того, снизится зависимость страховщиков от банков. Премии по страхованию жизни, полученные с помощью банковского канала продаж, составляют до 70% всех взносов в этой области страхования. Таким образом, страховщики сильно зависят от банков и тем самым, лишаются гибкости.

Чтобы решить проблему отсутствия доверия населения к платёжеспособности и финансовой устойчивости страховщиков в долгосрочной перспективе, необходимо, во-первых, в открытом доступе предоставлять всю необходимую информацию о финансовом положении страховой компании своим клиентам, не раскрывая при этом только те данные, которые являются её коммерческой тайной. Во-вторых, - популяризация страховых знаний, т.е. «простым», доступным для всех страхователей языком информировать о сложных и непонятных страховых терминах. В-третьих, прозрачно и открыто вести свою деятельность со своими клиентами, т.е. выдавать реальную картину произошедших изменений, а также делать прогноз своей деятельности на будущее.

Чтобы решить проблему с инфляцией в стране, государство должно проводить антиинфляционную политику, применяя для этого специальные меры, чтобы снизить, либо приостановить непрекращающийся рост инфляции. В свою очередь данные меры позволят улучшить положение в национальной экономике, т.е. повысить покупательную способность населения, а также сократить проблему ёмкости внутреннего рынка, так как инфляция ведёт к снижению реальной заработной платы трудоспособного населения и всех доходов субъектов национальной экономики. Следовательно, это сможет решить проблему отсутствия среднего класса.

Далее, чтобы решить проблему отсутствия существенных законодательных и экономических рычагов, следует предусмотреть норму в законодательстве о долгосрочном страховании жизни. Данная норма будет посвящена стимулирующим воздействиям на заключение долгосрочных договоров страхования жизни физическими и юридическими лицами.

Кроме этого, успешная работа отечественных страховых компаний возможна в случае проведения дополнительных статистических исследований социально-демографических факторов, влияющих на смертность, и корректировки актуарных методов в страховании жизни.

В заключении хотелось бы сказать, что долгосрочное страхование жизни является одним из важнейших инструментов в экономике, посредством, которого могут быть реализованы экономические и социальные потребности общества. Экономические потребности выражаются через финансовую составляющую долгосрочного страхования жизни, способную увеличить доходы и сбережения, за счёт инвестирования средств страховых резервов по страхованию жизни, а также предоставить необходимые гарантии при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций. Социальные потребности, выражаются в способности преодолеть недостаточность системы государственного социального обеспечения, и тем самым добиться социальной защищенности и социальной стабильности, от которой зависит безопасность граждан и страны в целом.

Список использованной литературы

• I. Нормативно-правовые материалы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации Ч.2: Федеральный закон от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ // Российская газета. - 1996. - № 23,24,25;

2. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Федеральный закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 // Российская газета, 1993. - от 12 января.

3. Российская газета - федеральный выпуск.-- М. : Издательство "Российская газета" №84(6655).-- 2015.

II. Специальная литература

4. Архипов, А.П. Страхование. Современный курс: учебник / А.П. Архипов, В.Б. Гомелля, Д.С. Туленты- М.: Финансы и статистика, 2011. - 416 с.

5. Архипов, А. П. Страхование : учебник / А. П. Архипов. - М. : КНОРУС, 2012. - 288 с.

6. Гвозденко, А. А. Основы страхования: учебник / А.А. Гвозденко. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 304 с.

7. Гинзбург, А. И. Страхование: учеб. пособие / А.И. Гинзбург. - СПб.: Питер, 2013 - 208 с.

8. Ермасов, С. В. Страхование: учеб. пособие для вузов / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. - М. :Юнити-Дана, 2014. - 462 с.

9. Малкова, О. В. Страхование в системе международных экономических отношений: учеб. пособие для СПО / О. В. Малкова - Ростов н/Д :Феникс, 2010. - 189 с.

10. Орланюк-Малицкая, Л. А. Страхование. В 2 томах / Л. А. Орланюк-Малицкая - М. :Юрайт, 2014. - 522 с.

11. Развитие страхового рынка в России в 2014 году. Аналитический отчет / Национальное рейтинговое агентство. - Режим доступа: http://www.ra-national.ru/sites/default/files/strah_rynok_2014.pdf

12. Скамай, Л.Г. Страхование. Учебное пособие / Л.Г. Скамай. - М.: ИНФРА-М, 2012. - 160 с.

13. Сплетухов Ю. А. Страхование: учеб. пособие / Ю. А. Сплетухов, Е. Ф. Дюжиков. - М. :ИНФРА-М, 2012. - 312 с.

14. Страхование в России - 2015. I квартал был очень сложным / Финмаркет. - Режим доступа: http://life.investfunds.ru/

15. Убыточность российских страховых компаний за 2014 год: Рубеж пройден / Эксперт РА - Режим доступа: http://raexpert.ru/researches/insurance/unprofitability_2014/

16. Филина, М.А. Возможные направления совершенствования методики оценки развития страхового рынка региона // Современные страховые технологии. 2014. - №6, декабрь. - С.41-49

17. ЦБ: рынок страхования жизни вырос в России в 2014 году на 28% / РИА Новости. - Режим доступа: http://www.polisnn.ru/?id=38636

18. Шахов, В. В. Введение в страхование: учеб. пособие 2-е изд., перераб. и доп. / В.В. Шахов. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 288 с.

19. Щербаков, В. А. Страхование: учеб. для вузов / В. А. Щербаков, Е. В. Костяева - М. :КноРус, 2012. - 526 с.

20. Яковлева, Т. А. Страхование. Элементарный курс: учеб. пособие для вузов / Т. А. Яковлева. - М. :Экономистъ, 2014. - 217 с.