1.3 Особенности современной системы кредитования в РФ
Система кредитования - совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которая охватывает принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования, т.е. включает в себя элементы, которые имеют связь с деятельностью по предоставлению ссудных ресурсов со стороны кредитора. В системе кредитования наиболее важными выступают такие основы, как субъекты кредита, обеспечение кредита, объекты кредитования, доверие [5, c. 60].
Понятие «кредитная система» отражает сущность кредита как экономической категории и является базисным по отношению к понятию «система кредитования». Это означает, что кредитную систему необходимо рассматривать на макроуровне, на уровне кредитных отношений, складывающихся в обществе в целом (вне зависимости от формы кредита, вида кредитора или заемщика). Отсюда кредитная система - это совокупность отношений, складывающихся между кредитором и заемщиком по поводу движения ссуженной стоимости, следовательно, это сам кредит как экономическая категория и его формы (базисный и функциональный блоки системы), а также институты, осуществляющие регулирование кредитных отношений (институциональный блок). Во второй блок входят разного рода денежно-кредитные институты (различные банки или, по современной западной терминологии, кредитные институты, не имеющие статус банков, но выполняющие ограниченный круг банковских и других операций). Вместе со своей инфраструктурой денежно-кредитные институты образуют банковскую систему, или систему денежно-кредитных учреждений.
Система кредитования - система регулирования кредитных отношений со стороны денежно-кредитных институтов, она охватывает деятельность кредитора (в современном обществе это прежде всего банк) по предоставлению и возврату денежных ссуд.
Таким образом, систему кредитования можно понять как триединство блоков (см. рис. 1).
Рис. 1. Взаимодействие кредитной системы, системы денежно-кредитных институтов и системы кредитования
Система кредитования тесно взаимосвязана как с кредитной системой, в том числе с кредитом, его сущностью и функциями, так и с банками, руководствующимися в своей деятельности принципами кредитования.
В качестве альтернативного видения взаимосвязи рассматриваемых систем можно дать несколько иное представление: кредитная система как целое включает в себя собственно кредит, кредитные институты и систему кредитования (рис. 2).
Между этими двумя версиями кредитной системы нет противоречия. Если последовательное сцепление блоков системы показывает логику восхождения от общего к частному, то другой рисунок характеризует систему как целое, составленное из определенных частей.
В каждой из представленных версий система кредитования раскрывает непосредственно систему предоставления и возврата ссуд, основанную на фундаментальных свойствах и функциях кредита и банков. В любом случае система кредитования есть совокупность, обеспечивающая целостность процесса взаимоотношений между кредитором и заемщиком.
Рис. 2. Кредитная система и ее элементы
Кредитование как процесс предоставления временной финансовой помощи предполагает предоставление кредита на возвратной основе.
Специфика кредита заключается в возвращении средств, предоставляемых заемщику во временное пользование. Поэтому в силу сущности кредита цель кредитования - обеспечение возвратного движения ссужаемых средств.
Разумеется, возвратность не является самоцелью системы кредитования. Банки, предоставляя кредит, рассматривают его как существенный доход. Доходность кредитной операции служит важнейшим источником прибыли кредитных организаций. Бесспорно, предоставляя ссуду, банки преследуют цель не только оказания временной финансовой помощи заемщику, но и получения дохода от кредитных операций. Поэтому цель системы кредитования двояка: с одной стороны, обеспечение возврата ссужаемых средств, с другой стороны, обеспечение получения банком дохода от кредитных операций.
Изучение работы системы кредитования невозможно без раскрытия ее структуры и элементов. Думается, структуру системы кредитования можно представить следующим образом [11, c. 56].
Фундаментальный блок.
Базовый подблок:
1) принципы кредитования;
2) субъекты процесса кредитования;
3) объекты кредитования.
Стратегический подблок:
1) кредитная политика;
2) кредитное планирование.
Экономико-технологический блок.
1) виды кредитов;
2) методы кредитования;
3) формы ссудных счетов;
4) лимиты кредитования;
5) кредитная документация.
Организационный блок.
Управляющий подблок:
1) управление кредитом;
2) управление кредитными рисками;
3) управление кредитным портфелем.
Общий организационный подблок:
1) предварительный этап кредитования;
2) этап выдачи и оформления кредита;
3) этап последующего контроля.
Элементы системы кредитования неразделимы. Успех приходит к банку только в том случае, если эти элементы дополняют друг друга, усиливают надежность кредитной сделки. Попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывая ее, и может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.
К сожалению, в современной системе кредитования конкретных организаций данные блоки представлены не в полном объеме, некоторые из них в своей содержательной части не проработаны в должной степени. Особенно это касается стратегического подблока.
Практика показывает, что в ряде банков кредитная политика носит формальный характер, кредитное планирование осуществляется на низком уровне, а кредитная стратегия формируется без должного обоснования. По общему признанию, управление кредитными рисками является слабым звеном российской кредитной практики. Установление лимитов кредитования по отдельным видам банковских ссуд (в частности, при кредитовании в пределах кредитной линии) нуждается в существенном улучшении.
В целом за последние годы современная система кредитования тем не менее проделала значительный путь развития. По существу, изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.
Специфика современной практики кредитования состоит, однако, в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми для условий рынка. Ситуация такова, что каждый коммерческий банк поэтому, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяющие банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд.
банк кредит физический лицо
- Введение
- Глава 1. Теоретические основы системы кредитования
- 1.1 Сущность банка и основные принципы кредитования
- 1.2 Классификация банковских кредитов
- 1.3 Особенности современной системы кредитования в РФ
- Глава 2. Анализ практики кредитования в коммерческих банках на примере КБ «Сбербанк России»
- 2.1 Характеристика коммерческого банка «Сбербанк России»
- 2.2 Основные формы кредитования физических лиц в КБ «Сбербанк России»